在保險行業3年來，經常遇到有人問到：重疾險買多少保額合適？是50萬還是100萬？
也經常遇到有人說：重疾險，我買30萬就可以了。理由是得個大病，加上社保，30萬就夠用了...
從這兩個問題裡面，可以發現，很多人可能對於重大疾病保險到底是是幹什麼的，並不是十分清楚。
因此，我想了很久，還是覺得“如何購買重疾險，重疾險的保額如何確定？”這個問題，有必要再次拿出來聊一聊。
我們先來思考3個問題：
第一：發生的重大疾病，會導致哪些費用和損失？
第二：重疾險保的是什麼？
第三：重疾險買多少才合適？
一、重大疾病會導致哪些費用和損失？
1、直接費用：
②後期康復費用
2、間接損失：
③無法工作導致的收入損失
④動用存款、變賣資產的損失
⑤家人為照顧你導致的收入損失
（間接損失的另一種表現形式：治療與康復期間的生活支出、子女教育支出、贍養父母支出、房貸等負債支出）
而除了第①項可以用社會醫保和商業醫療保險的結合來報銷之外，②-⑤可能都無法彌補，這部分更像是圖中的冰山下面的部分——不知道會有多大。
二、重疾險保的是什麼？
重疾險屬於“給付型”保險，也就是說，你買多少保額，發生了約定的重疾，就賠多少錢，它和你花多少錢、怎麼花沒有關係。
假設你買了100萬保額，治療費哪怕只花了10萬，保險公司也得賠你100萬。即使是你放棄治療，保險公司仍然要賠給你100萬。
因此，重大疾病保險的誕生（文後附：重疾險的起源）之初，就是為了拯救一個家庭的經濟生命，即解決收入中斷的問題。
三、重疾險買多少才合適？
我們回到前面的問題，重大疾病保險買多少才合適呢？這是一個我無法回答的問題。
我們可以用兩種方法來測算，到底需要多少保額的重疾險。
1、收入損失法
重大疾病保險保的是——如果你發生重大疾病了，你在相當長一段時間內是無法工作的，可能一年、兩年，也可能三年、五年，甚至有些重大疾病發生後，可能以後都無法工作了。這時候，重疾險的保額就需要補償一定時間內，你的收入損失。
那麼假設，你年收入30萬，發生了重大疾病需要3年的康復期，那麼這三年無法工作（或收入大大降低），那麼這90萬就沒有了，你和家人就失去了一筆很重要的收入。
但是如果你買了90萬的重疾險，那麼保險公司就會給你90萬，這就是重疾險誕生的初衷，也是它的基本保障作用。
2、支出覆蓋法
正如上面提到的，一旦發生重大疾病，你的收入極有可能就中斷了，但是呢，家庭的支出並不會中斷，甚至還會增加。因此，重疾險的保額需要覆蓋未來一定時間內，你的家庭支出。
假設你的家庭生活開支是5000元/月，一年就是6萬元；孩子教育和老人贍養支出每月大約3000元，一年就是4萬元；同時康復費用一年10萬，康復期3年。
那這個時候，你最基本的保額需求大約就是60萬，這還不包括房貸、車貸等負債項目，加上這些，你可能需要的就是100萬以上的重疾險保額。
上面兩種情況，都是建立在發生重疾後，能夠康復、康復後還能工作的前提下。
如果發生重疾後，以後都無法工作了，假設你還有10年退休，那麼你重疾險的保額就需要 年收入的10倍，也就是200-300萬。
這就是為什麼 我無法回答開頭的那個問題。
因為我不知道你的年收入、不確定你家庭的開支如何，也不知道你的家庭對你收入的依賴程度，也不知道你是否有其他穩定的財產性收入，即便缺少了這100萬，可能生活也不受影響。
更加科學、合理的保險規劃，需要根據你的家庭資產負債情況、收入支出情況等因素來制定。無規劃，不保險。
總而言之，重大疾病保險的本質，並不是為了解決重大疾病的醫療費用支出。
而醫療費用支出，需要用社會醫療保險、商業醫療保險來解決！
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