随着“全民消费”时代的到来，各金融机构推出各种花样的借贷产品来适应大众消费需求。
可各家机构计息叫法五花八门，直接看懵圈，一不小心还很可能掉入陷阱。
陷阱一：只展示日利率或月利率
感觉很划算
比如某现金贷广告：
“日息万五”或“月利率1.5%”
陷阱二：分期收费
只展示每期支付的利息或费用
乍看也不多
小王用消费分期贷款买了价值12,000元的家具，贷款采用分12期（月）还本付息的方式，每月0.5%的费用。
咱小计算器摁起来，每个月的利率好像就是0.5%，算成年利率也就是0.5%x12=6%
一年6%，真心不高啊。
陷阱三：“砍头息”
老张借款10万元置办家电，分12期
月利率0.5%，按月还款
签完合同后，发现实际到手只有8万，剩余2万，放贷机构一开始就以所谓“贷款服务费”的名义收走了，（俗称砍头息）。
划重点了~上面三个，都是借贷产品常见的“陷阱”，让你产生“利率幻觉”。
近期，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。
带您跳出“利率幻觉”，贷款君带您了解上面三个陷阱中，金融消费者承担的真实借贷成本。
第一个陷阱中
“日息万五”是指借10,000元
每日利息5元
相当于日利率为0.05%
我们把它用公式换算成年化利率
公式为：
年利率=月利率×12=日利率X365
也就是说，这里的0.05%的日利率，年化利率高达：
0.05% × 365=18.25%
第二个陷阱中
采用12期（月）付款的方式
月利率0.5%的贷款
这里计算实际利率要用到一个“内部收益率（IRR）”概念
通俗理解IRR
如果你不知道怎么算，可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算哦！
这个例子里，年化后的IRR远远不止0.5×12=6%
如果要用IRR认真计算的话…
IRR=10.9%
公式太长不看版：
相当于，越往后本金越少，利息不变，利率就越来越高了，这实在是太崩溃了！
有时，金融机构还会要求消费者每月同时支付费用和利息，那么利率就更高啦。
小王用消费贷款买了那件12,000元的家具，贷款采用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的费用，还要支付0.1%的利率。
年化利率知多少？
（0.5+0.1%）x 12=7.2%
肯！定！不！对！
第三个陷阱中
本金10万元、分12期（月）的贷款支付每月0.5%的利息，但贷款机构先要
收2万“服务费”
如此一来，使用IRR计算得出年化利率为
从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金统称“砍头息”，属于违规产品千万不要签约！
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