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最近有小夥伴向小保菌抱怨：“本來想買個重疾險，有人推薦「超級瑪麗」不錯，但隨手一搜，竟然跳出來五六款同名產品，而承保的公司又都不一樣，這讓我怎麼選啊？”
還真別說，這個問題其實也曾一度困擾小保菌，特別是「達爾文2號」下架後，這個「超級瑪麗」幾乎就成了全網吹。而你細細看，又發現各家吹的並不是同一款，真的是“老鼠、老虎，傻傻分不清楚”。
從來都不隨意聽信一家之言的小保菌，當然坐不住了，今天就來深度測評一下讓人眼花繚亂的「超級瑪麗」。
本期小保菌選取了眾多超級瑪麗中的三款，分別是和泰人壽的超級瑪麗2020Pro、信泰人壽的超級瑪麗2020Max以及光大永明的超級瑪麗旗艦版plus。
小保菌將從產品本身、銷售流程以及服務體驗三方面來做測評，畢竟作為無實物的保險產品，除了產品本身外，整個服務過程也是很重要的。
如果你有心的話，拿到一款保險產品，仔細研究投保須知、保險條款等，就可以很清晰瞭解每款產品的具體內容。
因為保險產品都是受到嚴監管的，產品內容必須都要寫得清清楚楚。話不多說，先上三款產品的橫向對比圖。
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看到這張表格有點窒息？別慌，接下來小保菌從小夥伴們比較關係的
健康告知、保障責任以及價格來拆解分析一下。健康告知對比
作為健康險，投保前的健康告知是十分重要的，一旦健康告知有問題，基本上就需要進行核保，瞭解過保險的小夥伴應該清楚，核保多多少少還是會有些麻煩的。
那這三款產品的健康告知如何呢？
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直接總結：三款「超級瑪麗」的健康告知都比較嚴格，其中最嚴格的是信泰人壽的超級瑪麗2020Max，而且它的核保也很嚴格。
Max所列舉的健康告知非常詳盡，特別是體檢這一塊，一般其他重疾險詢問過去兩年接受醫療檢查時會包括X光、心電圖、CT、超聲波、核磁共振、內窺鏡、病理學檢查等，而這個Max還要求血常規、尿常規、肝功能、腎功能、甲狀腺功能等等，涵蓋的體檢詢問項目非常廣。
另外還有對高度近視（800度以上），吸菸史、飲酒史都有限制，所以說Max的健康告知在這三款中最嚴格的了。
光大永明的超級瑪麗旗艦版的健康告知在去年做過一輪調整，也變得更嚴格了。比如2年內一場檢查的詢問也包括血常規、尿常規，增加了飲酒、吸菸史的詢問等等。
相對而言，超級瑪麗2020Pro的健康告知就寬鬆一些，對很多疾病的核保也相對寬鬆。比如甲狀腺結節、乳腺結節，評級1-2級，有機會正常買。痛風、早產、子宮肌瘤等，智能核保後，也有機會標準體購買。
小結 ：不管你選擇哪一款重疾產品，健康告知都是非常重要的，而且一定要做到如實告知。還有建議在你身體健康時，儘早為規劃投保方案，當你真的出現身體異常時再投保就難了。
保障責任對比
這部分應該是很多人關心的重點了，畢竟買保險都是希望能夠讓它發揮保障功能，那麼到底保什麼就很關鍵了。
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重症
三款「超級瑪麗」的重症保障均涵蓋了110種重疾，且都是單次賠付，但在賠付上有所差異：
超級瑪麗2020Pro：0-40歲投保，前15年額外賠付50%保額；
超級瑪麗2020Max：60週歲前確診，額外賠付50%基本保額；
超級瑪麗旗艦版plus：0-40歲投保，前15年首次確診，額外賠付35%保額。
單從這一點來說，超級瑪麗Max的表現是相對亮眼的，在60歲前確診重疾，可以賠付150%基本保額。這項責任實用性較強，相當於在被保險人履行家庭責任期間增加重疾保額。
輕中症
中症保障中，三款「超級瑪麗」均保障25種疾病，賠付兩次，無間隔期。賠付的保額Max最高，兩次均賠付60%保額，其次是Pro，依次賠付50%、60%保額，最後是plus，兩次賠付50%保額。
輕症保障中，Pro和Max均保障50種疾病，plus保障病種為40種，三者均能賠付三次。plus的賠付比例相較而言比較低，為30%保額。另外Pro較其他的一個亮點是原位癌可以賠付兩次。
輕中症包含的病種也不一定是越全越好，但是常見的高發輕中症最好要包含，這三款「超級瑪麗」最高發的12種輕症全部包含了。
但理賠標準會有一些差異，Max的理賠標準相較於其他兩款會嚴格一些，比如最高發的輕症輕微腦中風的理賠標準，其他公司一般要求“肌力”和“基本生活活動”二選一進行賠付，而超級瑪麗2020Max要求被保險人必須做肌力鑑定才能進行賠付。
可選保障
這三款「超級瑪麗」的可選責任會有比較大的差異，有對特定病種有要求的小夥伴應該會比較關注。
三者雖然都有惡性腫瘤二次賠付以及特定順序二次賠付，但Pro的惡性腫瘤二次賠付復發、轉移、持續存在的情況，間隔期3年；新發間隔期只有1年。與其他產品再賠付情況間隔期為3年的條款相比，要求相對寬鬆。
但其實一個人得過惡性腫瘤後再新發另外一種惡性腫瘤，比第一次所得的惡性腫瘤復發、轉移、持續幾率要小很多，所以這項條款的實用性並沒有太明顯增強。
另外，Pro關於惡性腫瘤的賠付還有一個亮點：首次確診惡性腫瘤，1年後轉移，可以提前額外賠付30%保額。
而Max和plus的可選責任中，多了特定心血管疾病保障責任，其中plus確診特定心腦血管重疾，可額外賠付35%保額（即135%基本保額）。對於心血管疾病比較在意的可以多注意一下。
區別與Max和plus，Pro增加了良性腫瘤保險金，不可否認這一項責任確實存在一定創新性，但其實理賠條件限制還是挺多的。它的理賠條件：“在醫院接受住院治療並實施了符合本保險合同所約定的特定良性腫瘤切除術。”
什麼意思？就是說得了特定的良性腫瘤後，必須要接受住院治療並實施切除手術才能賠。
而且這些特定良性腫瘤有點小坑，因為現在很多良性腫瘤，如乳腺纖維瘤、腺瘤等可以直接在門診手術治療，並不需要住院，那麼這種情況是不能賠付的。如果所患的良性腫瘤並不在約定內，也是無法得到賠付的，所以其實這個良性腫瘤責任的理賠標準並沒有想象的寬鬆與實用。
小結 ：購買重疾險，一定要特別關注保障責任，可選責任也要根據你的實際情況來搭配，不要以為都選了就是最好的選擇。
①如果有心血管疾病家族史：可以多注意信泰超級瑪麗2020max和光大超級瑪麗旗艦版plus。Max可選3種心血管特疾，2次賠付，120%保額；plus可選心腦血管特疾，額外賠35%保額。
②如果關注癌症保障：可以考慮和泰超級瑪麗2020pro。輕症原位癌可賠2次，惡性腫瘤可提前賠付，2次賠間隔期短，特定良性腫瘤保障。
保險費用對比
接著我們再來看看三款的保費，在只選必選保障責任的前提下，三者保費試算如下：
因為超級瑪麗旗艦版plus捆綁身故責任，因此保費相對來說是比較高的，這一點不如Pro和Max靈活。50萬保額，保至70週歲，Pro的最長繳費年限為20年，年交保費會稍高於Max。但是50萬保額，保終身，繳費30年的話，Pro的費用是最低的，性價比還不錯。
附加了癌症二次賠付後，超級瑪麗2020Max是稍微貴一點的。這個主要是因為在可選的二次賠付裡，Max不僅僅有惡性腫瘤的二次賠付保障，另外還包含了心血管疾病，因此保費自然會貴。而結合產品其他內容，Max在60歲前可額外給付50%基本保額，這一點在三者中還是有優勢的，而且輕中症首次賠付比Pro的賠付比例高，綜合起來，這個貴一點的保費也還算合理。
小結 ：
①如果預算有限，追求性價比，不需要附加責任的，可以考慮超級瑪麗2020Pro和超級瑪麗2020Max，並且拉長繳費期限，這樣經濟壓力就不會那麼大了。
②如果想要更全面保障，但價格又要合適的，那麼超級瑪麗Max是個不錯的選擇，因為輕症、中症的賠付比例也相對高些，且60歲前可額外給付50%基本保額。
當然，選擇產品不僅僅只從保費出發，也要結合保障內容、理賠條件以及你的實際情況，畢竟保險產品，適合你的就是最好的。
現在大家應該對三款產品有了基礎的瞭解，那麼現在就讓小保菌帶大家走一遍銷售流程。
這三款「超級瑪麗」都是線上投保，很方便，也節省了不少時間，對於像小保菌這種害怕面對面購物的“社恐”來說，線上購物真的是一種解放。
和泰人壽超級瑪麗2020Pro
和泰人壽的超級瑪麗2020Pro的繳費形式是年交，投保沒有地域性的限制，點擊“立即投保”就可以選擇你的信息，系統自動試算你的保費。
投保前比較重要的就是健康告知，前面小保菌已經對三款健康告知做了對比，雖然Pro在三款中比較寬鬆，但只是相較而言，真正投保時還是很嚴謹的。
目前Pro支持被保險人的智能核保和人工核保，不支持投保人智能核保和人工核保。投保人需要符合健康告知，主要是為了“投保人豁免”這個附加責任。如果你在投保時選擇了這一項附加責任，那麼投保人和被保險人都是需要符合健康告知的。
如果健康告知沒有問題，就可以順利進行信息填寫、投保，如果有一些問題，則可以選擇智能核保。智能核保無法滿足需求的，就要申請人工核保，直接將你的核保資料在線上傳就可以，總體上還是很便捷的。
信泰人壽超級瑪麗2020Max
信泰人壽的超級瑪麗2020Max在繳費時可以選擇年交或者躉交，如果你是做生意或者自由職業者，收入不是很穩定，又擔心後期收入中斷而無法續保，可以選擇躉交。
Max在投保時對於地域是有限制的，如果你不在這些地區可能就沒辦法投保了。
另外Max針對本次疫情做了責任擴展：
①新冠肺炎達到賠付標準，額外給付30%基本保額；
②取消等待期。
關於健康告知，小保菌在前面提到，Max是三款產品中最嚴格的，而且目前Max
僅支持智能核保，暫不支持人工核保，所以如果你智能核保不過，就沒有辦法投保了。小保菌也詢問了客服可不可以人工核保，給到的答覆是：“不能，建議等待（開放人工核保）。”所以暫時不滿足智能核保的小夥伴，只能等或者看看其他產品。
這裡小保菌一定要提醒大家，要慎重對待健康告知，不要覺得有些小問題沒關係，直接購買，最後對理賠產生影響可不是小保菌希望看到的。
另外小保菌在投保時發現這款超級瑪麗在產品介紹時投保年齡是28天-55週歲，而在保險條款裡寫的投保年齡是28天到60週歲，這就把小保菌弄糊塗了。
諮詢客服，給到的答覆是“保險公司在前端限制了”，也就是說在投保時超過55週歲就沒辦法買了。
光大永明超級瑪麗旗艦版plus
最後光大永明這款超級瑪麗繳費方式是年交的，對投保城市也做了限制，如果不在這些地區，也很難購買。
超級瑪麗旗艦版Plus支持智能核保，不支持人工核保。另外在投保過程中，小保菌發現如果勾選了心腦血管責任後，就沒辦法買到50萬保額了。
諮詢了客服，主要是會牽扯到“風險保額”這個概念。這個風險保額是指保險公司為被保險人承擔風險的最大值。超級瑪麗旗艦版Plus的風險保額是50萬，心腦血管責任會佔用5萬的風險保額，所以勾選該責任後最高只能投45萬。
這一點其實有點雞肋，因為看了它的心腦血管保障中，一些病種並不常見，比如川崎病，這個病多發於5歲以下男性嬰幼兒，對成人的意義不大，而且高發的心血管輕症，特定心血管疾病中一個都沒有。
所以為了並不是特別實用的心腦血管責任而損失保額，小保菌覺得並不是很OK。
而且plus在投保時強行捆綁了身故責任，保費自然會稍微貴一點，選擇上沒有那麼靈活。
不過總體上整個購買的過程還是很順暢的，過程並不繁瑣。
這個可能是三個PK項目中最主觀的，而且也受到客服素質影響比較大，但也可以作為一些參考吧。
對於“社恐”的小保菌而言，喜歡線上投保，當然也希望能在線上找到在線客服，解決我的一些疑問。你在第三方平臺是能夠找到人工客服，但是問更深入的問題，第三方平臺的客服有時候也沒辦法答到點子上，或者直接引導你添加他們的規劃師。
然後小保菌就想直接找三家保險公司的客服。但是最開始無論是從官網還是官方微信等社媒渠道，我都沒辦法找到人工客服。信泰保險和光大永明的微信號上有“在線客服”入口，但是點擊後並沒有反應，光大永明在官網上的在線客服是機器人，只能解決常規問題。
最後，小保菌不得不撥打客服電話進行諮詢，這實在是太為難有“電話恐懼症”的我了。
和泰人壽超級瑪麗2020Pro
小保菌先撥打了和泰人壽的客服電話，轉人工服務，電話很快就接通了，沒有過久等待。電話客服說官方微信是有人工客服的，直接在對話框輸入關鍵詞“轉人工”即可。（公眾號內沒有這個提醒，所以對於用戶來說還是需要做引導的）。
客服整體服務態度都很好，很耐心解答問題。關於核保不過是否會對以後投保有影響的問題，客服稱是會有拒保記錄的，但對投保其他產品是否有影響，需要看之後投保公司對這個方面是否有要求。
如果要做信息變更的話，可以直接在線上完成，非常便捷。另外關於理賠問題，目前和泰的重疾險理賠是需要郵寄資料，出險之後先撥打電話報案登記，到時候會有工作人員告知理賠流程。
整體上給人的感受還是挺好的，微信上的人工客服回覆會稍微慢一點，不是特別及時。
信泰人壽超級瑪麗2020Max
信泰人壽的客服電話，我撥打了兩次，第一次轉接人工客服時語音提示人工服務忙，等待了一會兒還是沒有接通。
第二次撥打時接通還是比較快的，但是這個客服的服務態度和語氣讓小保菌不是很舒服。回答問題時都是一種愛理不理的語氣。問及健康告知目前沒有人工核保的問題，回答目前沒有，如果智能核保不過就沒辦法投保，但拒保記錄只會留存在公司內部。
另外關於信息變更，比如受益人變更，如果投保人和被保險人是同一人，是可以線上進行變更的，如果不是同一人，則需要去線下櫃檯變更。
關於理賠問題，客服回答可以直接撥打熱線，到時候會有專門人員進行指導與理賠，一般是需要去線下櫃檯提交材料。
之前小保菌提到過Max在第三方平臺顯示投保年齡是28天到55週歲，而保險條款裡是60週歲。諮詢客服之後，對方回答這個她不是很瞭解，可以諮詢第三方平臺。
可以說這次諮詢體驗對小保菌我來說，感受並不是很好。客服回答問題的語氣有一種把我拒之千里的冷漠，當然這只是我遇到的客服，其他客服不一定是這樣。
光大永明超級瑪麗旗艦版plus
最後是光大永明，客服電話接通的速度是三者最快的。剛開始小保菌口誤說錯了產品名稱，客服很耐心詢問我是否記錯產品，且認真幫我查詢，這種細緻的服務態度一下子就讓人很有好感。
說到關鍵問題，關於健康告知目前超級瑪麗旗艦版plus只能通過智能核保，而超級瑪麗旗艦版是支持智能核保和人工核保的。問及為什麼plus不可以人工核保，回答說是產品合作時需求不同，平臺也會根據實際進行調整。
關於信息變更和理賠問題也都能很流暢地給到專業的回答。而且客服給我的感覺是比較積極、陽光，讓我在諮詢時不會過於緊張。
整體上，光大永明的客服無論是服務態度還是專業程度，都是比較好的，即使是問一下很基礎的問題也是很有耐心解答。
購買重疾險最重要的就是保額和保障責任，其實這三款超級瑪麗各有千秋，但當然也有一些坑坑，現在很多內容都關聯一些產品推薦，所以有時候會放大優點，卻隱藏缺點。
小夥伴們在選擇時千萬不要盲從，只瞭解了一點點就盲目投保。一定要明確你自己的需求，以及每款產品的優缺點，只要符合你實際情況與需求的就是最適合的。
只希望這篇幾乎要把小保菌逼瘋的文章對你有用。你也可以留言想要了解的產品，說不定小保菌心血來潮又整一篇測評呢。
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