01、生而數字化的新網銀行
新網銀行，開業於2016年12月28日，是銀監會批准成立的全國第七家民營銀行，也是四川省首家民營銀行。新網銀行的註冊資本為三十億元，前三大股東分別為新希望集團、小米和紅旗連鎖，持股比例如下：
新網銀行是繼微眾銀行和網商銀行之後的全國第3家，中西部首家互聯網銀行，其成立之初就具有鮮明的數字化基因，走的是與傳統銀行完全不同的路線，相比其他同期成立的民營銀行，新網銀行的發展歷程也是一個特別的存在。
新網銀行將自己定位為“新一代數字科技普惠銀行”，成立之初即開始走平臺化戰略，服務C端用戶的同時建立了全方位的金融開放平臺。
新網銀行生而數字化，其技術人員佔員工總數的比例達70%，是傳統商業銀行的近十倍量級。
同生而數字化的新網銀行不同，目前絕大部分的中小商業銀行依然處於數字化轉型的初級階段，根據融至道的行業見解，所有數字化轉型的最終目的就是為了將自己變為數字化原生企業。
數字化原生企業相比於非數字化企業來說，最大的不同點在於其增長方式為指數型增長，而非數字化企業的增長方式則大多為線性增長。
銀行的數字化轉型是否帶來相應的效果，可以從是否出現了某一指數級增長的指標，例如營收、用戶數量、在線時長等等。
02、指數級增長的經營業績
- 新網銀行的資產規模
根據新網銀行在2020年度同業存單發行計劃中公佈的近三年主要財務及風險指標，新網銀行的總資產從2017年的163.2億元持續上升至2019年的442.36億元，三年內資產規模增加了1.71倍。
- 新網銀行的利潤情況
新網銀行的淨利潤從2017年的虧損1.69億，到2018年開業一年即扭虧盈利，2019年更是實現了進一步跨越，淨利潤高達11.24億元，相比上年同期，淨利潤增長了2.05倍。
作為對比，選取蘇南某農村商業銀行，2018年披露總資產為1000億以上，淨利潤則為8億多元，新網銀行依靠不到一半的資產規模，實現了同等量級的淨利潤水平，可見其ROA及ROE水平大幅領先於傳統商業銀行。
- 新網銀行的營業收入
2017-2019年，新網銀行的營業收入依然呈現指數級增長趨勢，2019年營業收入為26.67億元，三年複合增長率高達172%。
新網銀行的客戶數量
新網銀行的客戶數量不斷增長，2017年零售客戶突破500萬，2018年1月零售客戶突破1000萬，2018年8月零售客戶突破1600萬，2019年零售客戶數量達2500萬。值得一提的是，在新網銀行的客戶群中，約30%的客戶從未獲得過信貸支持等金融服務。
03新網銀行的戰略啟示
- 新網銀行的具體做法
新網銀行是全國率先將機器學習技術全面運用到零售信貸實踐中的銀行，2017年，新網銀行首款個人線上消費信貸產品“好人貸”上線，同年信貸資產突破100億元；截至2019年末，新網銀行累計放款3568億元，在管資產1006億元。
新網銀行在近三年取得迅猛發展，根本原因在其互聯網銀行所具有的金融科技的優勢，包括數據化的風控體系、基於大數據的反欺詐系統和客戶畫像體系，新網銀行擁有基於大數據分析的三大專利：
新網銀行董事長江海曾講到：“新網銀行能夠迅速實現盈利，關鍵在於領先的金融科技能力、穩健的大數據風控技術和高效的互聯網開放平臺運營模式”。
全在線、全實時和麵向全客群開放的運營模式必然要求新網銀行不能依賴於人工處理，而必須依賴於大數據、雲計算和人工智能等技術，目前新網銀行99.6%的審批業務都由機器完成，只有機器無法識別時，人工才會進行干預。
- 堅定戰略選擇，有所為有所不為
我們曾與新網銀行行長趙衛星進行過深度交流，趙行長談及在新網銀行開始之初，首先想的一件事不是做什麼，而是不做什麼！新網銀行作為一家新成立的互聯網銀行，缺乏品牌優勢和網點優勢，無法像傳統銀行一樣做大客戶與對公業務，也無法鋪開做線下零售業務。因此新網銀行的戰略選擇是不做對公和傳統線下零售業務。
2015年，互聯網金融開始大爆發，移動互聯網進入鼎盛階段，消費信貸即將開始蓬勃發展，為匹配時代浪潮，新網銀行在選定不做對公與傳統線下零售業務的基礎上，採取單點突破的方式，聚焦於線上零售信貸領域，將此作為自身的利基市場，並且持續深耕。
- 依託股東，但不依賴股東
新網銀行的主要發起股東在線上和線下均有成熟的業態和管理經驗，擁有豐富的客戶存量和流量：
- 新希望集團擁有強大的線下產業鏈和產品服務經驗，客戶群體穩定；
- 小米作為優秀的互聯網企業，在互聯網領域積累了數以億計的主流年輕消費人群；
- 紅旗連鎖作為成都地區線下零售業的優秀企業，具有廣大的零售消費客群基礎。
真正的戰略家不會拘泥在現有資源，而是會基於自身的戰略導向，去構建資源。新網銀行基於自身平臺化的戰略定位，利用現有股東但不依賴股東，致力於向合作伙伴提供連接服務，讓更大範圍內的用戶和需求、產品和服務進行連接並適配，做金融服務領域的“萬能連接器”。為此，新網銀行鏈接了各類平臺與渠道，為其提供金融服務能力，早在2017年底，新網銀行連接的銀行同業與機構數就已突破500家。
04、結語：數字革命正在改變銀行業的一切
央行科技司司長李偉指出：“技術將成為金融生態大環境中越來越重要的影響因素，商業銀行數字化轉型意義重大，是其助力數字中國建設、促進數字經濟和實體經濟融合發展，促進金融服務提質增效，增強資源配置和風險技防的能力的關鍵。加快數字化轉型已經成為轉變發展方式、培育增長動能的必然選擇，也是適應未來金融生態變革大趨勢的必然選擇。”
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