大家好，這是關於保險的第62篇分享。

已經詳細的聊過兩篇“年金保險”話題，這期再趁熱打一波鐵，聊聊我們為什麼要配置“年金保險”。

“年金保險”是做什麼的？

相信很多朋友在看了前面寫過的關於具體“年金產品”的解讀之後，都忍不住地去計算給付保險金的總額，再去對比當下主流投資理財產品的收益。

其實這本身就是對“年金保險”的一種誤解；

就像我們討論足球場上的前鋒和後衛哪個更厲害一樣，所處的位置不同、對球隊的作用不一樣，放在一起也沒什麼對比的意義。

“年金保險”與投資理財產品，對於一個家庭的作用與意義也是不一樣的。

不知大家有沒有了解過“標準普爾家庭資產的四類賬戶”，沒有了解也沒關係，這裡簡單介紹一下：

標準普爾是一家全球知名的金融分析機構，據傳這個“家庭資產的四類賬戶”，是人家調研了全球10萬個財富不斷增長的家庭之後，進行了總結提煉而制定的，適用於大多數的中產家庭。

這四類賬戶分別現金資產、保障資產、投資資產、穩健資產，應分別佔據家庭總資產的10%、20%、30%、40%。

暫不說這些賬戶的劃分是否適用於每一個家庭，至少可以作為一個參考。四類賬戶的具體配置情況可以參考下圖的演示：

只說與本期話題相關的內容：

投資理財產品應當劃屬在“投資資產”賬戶中，它們的作用是“使錢生錢”，為家庭創造快速增長的收益；

而“年金保險”則隸屬於“穩健資產”賬戶，它們的作用是“保本保值”，即在未來的某一天，當我們需要用錢的時候，它們依然還在，並且還具備一定的購買能力。

為什麼需要“穩健資產”？

其實上面已經提到了“穩健資產”的作用，就是在未來的某一天，它們依然可以穩定的、安全的存在於我們的賬戶中。

但是，我們為什麼要在未來的某一天，還要有穩定的、安全的一個賬戶呢？

因為未來有太多太多的確定與不確定的事情要發生！

什麼是“確定”發生的事情？

子女的教育與婚嫁，即使算上未來人們的觀念可能會發生某種意外的改變，這兩件事發生的概率也應該會佔到9成以上；

而接下來這件事，則是必然會發生的，就是“變老”。

我們有可能跳出疾病的困擾、有可能躲開意外的臨幸，卻始終逃不出變老的宿命，由此衍生來的問題就是我們

這兩類未來會發生的事情，都是需要花費大量的金錢，而更可怕的事情，是兩類事同時到來...

很多人認為，未來一二十年將要發生的事情，現在考慮似乎為時過早。

其實回頭想想，如果你已進入了而立之年，滿打滿算也就三十年來年的時間可以準備了；

倘若一年存下2萬塊，就是60萬，這60萬對於退休後的我們是否真的夠用？況且能否堅持在未來的30年每年存2萬塊，也是個未知數。

其實，有時候並不是“為時過早”地考慮，更多的是我們不願意或是逃避去考慮。

在金融行業，人們把“本應看到，卻沒有看到或是有意忽視的那些大概率發生且有巨大‘危險’的事件”，稱為灰犀牛事件。

假如：你與朋友正在非洲尋找並拍攝稀有的野生動物；

猛然間發現一隻母犀牛與它的小牛犢在悠閒地休憩，你們想要更近距離地觀察它，卻又忘記了導遊的忠告而跨出了絕對安全的區域；

當你們不幸被母犀牛發現時，為了保護自己的孩子，或許它會不顧一切地衝向你們，而此時的你們，面對危險卻已是束手無策。

這便是“灰犀牛事件”的來歷。

未來子女的教育、婚嫁以及我們自己的養老，不正是那些我們“本應看到，卻沒有看到或是有意忽視”的“危險”事件嗎？

什麼是“不確定”發生的事情？

這裡簡單列舉兩種情況吧。

1.未來的投資

“理財有風險，投資需謹慎”，相信這是涉足“投資理財”事業的朋友們經常會聽到的警示。

沒錯，與“高收益”相伴的便是“高風險”，這才符合正確的經濟規律；況且沒有誰會一直保持清醒的大腦與永遠正確的決策，尤其在我們步入中年之後。

所以，標準普爾在為大眾設計的家庭資產四賬戶中，專門設計了“投資理財”這一類賬戶，目的是將其與其它資產隔離，同時又設計了一個“穩健賬戶”，使得我們的家庭資產可“攻”可“守”。

2.長壽的風險

看到這裡，有人會問“長壽也算風險？”，且聽接下來的分解。

倘若我們真的“自律地”為自己在退休前存下了60萬，不，假設存了一百萬，那我們要如何去規劃這筆錢的用途？

刨去用於子女、子孫身上的錢，剩下的便是養老的生活。

好的，這裡要說的是，大家有沒有想過自己的養老生活是多久？

二十年、三十年，還是更多的年份？

想必未來已是“無債一身清”，每年省一省花3萬塊，二十年就是60萬，三十年就是90萬，那再以後呢？

正像本山大叔曾經戲謔過的一句話：

所以為自己構建一個“穩健”的賬戶，打造一個可持續、能穩定的現金流，是何足地重要。

怎樣滿足我們的需求？

這裡要重點說的是：

“保險”只是滿足這些需求的工具之一，標準普爾也沒有把“保險”列為“穩健”賬戶的惟一工具。

本人也只是因為身在這個行業，才會在這裡解釋為什麼“保險”可以實現“穩健”賬戶的運作。

其實不止“年金保險”可以滿足“穩健”賬戶的需求，像之前曾提到的“增額終身”也可以達到類似的效果，因為它們都具有一些相同的特徵，這裡只拿“年金保險”來說。

“年金保險”不是投資

投資的收益是不確定的，但“年金保險”未來的“收益”是確定的；

未來可以拿到的錢、賬戶裡剩下的錢（現金價值）都是寫在保險合同中的，這些就是我們未來的“確定性”。

長期的運作

“年金保險”的預定利率並不高，4.025%已算是高點，而且在2019年被大範圍的叫停，目前主流的是3.5%的預定利率，這樣的數字真的毫無誘惑力。

但是，即便是3.5%的預定利率，經過長期地、複利地增值，其實也是可以達到一個可觀的規模，但前提是“需要時間”。

這句話大家應該會在很多場合看到過：

雖然不曉得是不是愛因斯坦他老人家說的，但可以經過一個簡單的計算來看看複利的功效：

假設有100,000元，按3.5%複利計算在未來的10年、20年、30年、40年會變成多少？

10年後的100,000將變成141,059，如果是單利的話，大約需要4.11%；

20年後的100,000將變成198,978，如果是單利的話，大約需要4.95%；

30年後的100,000將變成280,679，如果是單利的話，大約需要6.02%；

40年後的100,000將變成395,925，如果是單利的話，大約需要7.4%。

所以大家可以看出，“年金保險”確實是需要時間沉澱的一筆資金；

更重要的是“年金保險”的預定利率在購買時便已鎖定，並不會像銀行利息那樣時不時地走走下坡路。

安全可靠

上面提到的“年金保險”的收益、預定利率都會寫進合同，其實已經在說明“年金保險”的安全可靠；除此之外，保險公司的安全性還可以再為“年金保險”背書一次。

在咱們國家，保險公司算得上是最最安全的一類公司，即使某家保險公司無法繼續經營下去，是需要由其它公司進行接管的，同時接管我們手中的保單；

而且在《保險法》中，也有很多相關的規定去保障保險公司的安全性，這些以後會和大家慢慢地聊起。

所以，不論從我們手中的合同，還是從整個行業來看，“年金保險”都是一類值得信賴的金融工具。

說在最後

上面從家庭的需求方面，講了我們為什麼需要“年金保險”，但它的功能也絕不侷限於此，由於文章篇幅的關係，會在其它的話題中繼續聊。

個人認為，對於“年金保險”用“買”這個字其實並不確切，至少也得用上“配置”這個詞，因為究其本質，“年金保險”是用自己的錢為未來的我們創造一筆可觀的積蓄，一部“幸福的提款機”。

好了，這期“年金產品”就先聊到這裡吧，想了解更多關於保險的知識，請繼續關注這裡，或是後臺私信諮詢，感謝大家的閱讀！

本文部分圖片來自互聯網、保險公司的產品宣傳手冊，感謝這些圖片的作者，如有侵權請聯繫刪圖！

從業十餘年的前IT男，跨界邁進保險業。

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