在保險行業，有一種貸款叫保單貸款，就是以自己的保險保單為抵押，向保險公司貸款。表面上看起來就很像把自己的保費借出來花，於是就有人疑問：“我把自己的錢借出來用，為什麼還要給你們保險公司利息呢？”
首先要聲明的是，貸出來的錢不是客戶的錢，而是保險公司的錢，所以要付利息。這就如同你貸銀行的錢要付利息是一樣的道理。
但有人要問了：“我把保費交給你們保險公司再借出來，怎麼能說不是我的錢呢？”說到這裡，我們必須明白保單貸款的全名應該叫做保單質押貸款，就是投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值淨額的一定比例獲得貸款資金的一種借貸方式。
為什麼保險公司可以借錢給你呢？是因為你的保單具有現金價值，抵押給保險公司，保險公司才會借錢給我們。為什麼只借一定的比例呢？比如最早的保單貸款是現金價值淨額的70%，後來提高到95%的都有，最近統一規定為不超過80%，這主要是為了控制風險。也就是說，保險公司不會讓客戶欠它的錢，比如你的貸款利息把現金價值淨額吃掉了，保單就會失效。
舉一個例子說明一下，就是如果一個客戶的保單具有現金價值淨額為100萬，公司規定可貸款比例最高為80%，那麼客戶可貸款的最高金額為80萬。如果客戶貸出80萬，利息為5%，貸款週期為六個月，就是每六個月有2萬的利息產生。如果客戶在六個月之後想續借，只要把2萬的利息還清，本金一直按照80萬計算。如果客戶沒有還利息，將每六個月把利息計入本金重新計算，就是複利計息。如果有一天現金價值淨額小於或等於零，也就是說，貸款的利息吃掉了現金價值的淨額，保單就會失效。但客戶有申請復效的權利，前提是要還清所有的欠款。
為什麼說客戶借走的是保險公司的錢，不是自己的錢呢？因為保單貸款期間客戶的保險利益不受任何影響，假如客戶身故或者罹患疾病是要按照合同約定賠償保險金的，但要同時扣除客戶對保險公司的欠款，欠款包含保單貸款的利息和本金和其它的應交未交的款項。對於有生存金的年金保險，保單貸款期間生存金照樣會產生，分紅也會按照合同約定執行。當然，不領取的生存金會用來自動償還部分保單貸款，優先償還利息，然後是本金。
講到這裡，也許我們就可以明白保單只是我們給保險公司提供的抵押物。保險公司控制風險的方法就是不讓客戶貸款的本利和超過保單具有的現金價值淨額，一旦到達了臨界點保單就會失效，相當於客戶自動退保，雙方互不相欠，保險公司不用向客戶追債。當然又不是真的退保，客戶有申請復效的權利。這就如同我們用房屋向銀行抵押貸款，房子是我們的，貸款的錢是銀行的，我們要付利息，但如果我們還不上貸款，銀行就會拿走我們的房子。保單貸款就是如果我們不能還貸款，保險公司就會停止保單的效力是一個道理的。
保單貸款的功能，對買高額保險的客戶是極其重要的，相比銀行貸款有諸多好處，提高了保險資產的流動性。
比如保單貸款週期一般為六個月，但滿期可以續借，只要每半年還上利息，就等於單利計息，這樣可以長期續借。
其次，保單貸款的利息一般比銀行貸款利息要低。
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第三，就是手續比較方便，現在大部分公司都可以做到在網上營業廳辦理，或者通過銀行聯名卡在銀行的自助終端進行辦理，還款也可以一樣通過這些渠道進行辦理。
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