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疫情 的突然爆發對許多行業造成巨大沖擊，汽車消費以及與之相關的金融服務首當其衝。 在這樣的背景下，汽車行業會迎來怎樣的機遇與挑戰？ 汽車金融將產生怎樣的變革？
在清華大學金融科技研究院金融大數據研究中心主辦、未央網聯合主辦、百融雲創承辦的“金融科技在線大講堂”上，長安汽車金融有限公司黨委委員、副總經理兼清華大學金融科技研究院金融大數據研究中心兼職研究員張帆就上述問題帶來分享。以下整理來自嘉賓分享實錄：
汽車行業的變革
1. 疫情短期壓制供需，中長期影響有限
近年來國內車市正處於深度調整期，銷量連續兩年下滑，2020年1月國內汽車銷量193 萬輛，同比下滑18.7%，2月汽車產銷降幅將比1月更為顯著，預計2020年全年市場下降5%-10%。
供給端來看，短期內疫情將對汽車生產造成困難，且湖北作為中國汽車產業重要地區受影響重大。但總體上我國汽車產能充足甚至過剩，疫情中長期對供給端的影響非常有限。
需求端來看，如果考慮疫情對經濟的負面衝擊，2020年上半年汽車需求必然受到負面影響。如果不考慮宏觀經濟受到的影響，疫情只會將購車需求推遲，並不會終止。且汽車作為代步工具和私人空間，疫情反而會提振私家車購買情緒，增加首次購車需求。長安金融的實證數據也顯示了購車需求回暖。
2疫情助推商業新模式
疫情推動消費習慣、消費觀念的變革，加速了汽車商業模式向線上線下深度融合。線上方面，短視頻，直播平臺，電商平臺使營銷趨於多元化，直觀化，加強了私域流量的轉化，也使消費者得以定製化購買車輛，在線預約試駕、維修、保養。線下方面，汽車線下的體驗仍然尤為重要，品牌可在大型商場等人流中心設置主題店進行品牌展示，在城市周邊區域設置試乘試駕區，提供售後服務。這將加速汽車商業從傳統的“主機廠-經銷商-顧客”向“主機廠-顧客”轉變，品牌體驗店取代了經銷商，將使顧客離品牌更近。
3智聯網汽車加速推進
2月24 日，11部委聯合發佈《智能汽車創新發展戰略》正式稿，傳達出推動相關產業融合創新的發展邏輯，表現出各部委間合力促進車聯網發展的官方態度。頂層設計為汽車產業指明發展方向，傳統汽車產業將實現從機械產品向電子信息智能產品、從交通工具向智能移動空間和應用終端、從單一從製造業向多產業融合三大轉變。
汽車金融面臨的挑戰
1 汽車金融新增合同件面臨縮減
消費貸款需求與汽車銷量將同時下滑。受疫情影響，中國經濟將進入“5 時代”，失業率潛在上升風險進一步擴大，居民消費信貸需求顯著下降，存款意向激增。儘管疫情結束後，需求會小幅爆發，但是各大平臺、機構仍然預計2020年汽車銷量將下降5%-10%，汽車銷量的下滑將直接導致汽車金融新增合同件縮減。
近年來的汽車市場下沉導致非一線城市新車銷售佔比逐年攀升，而非一線城市經濟受疫情影響更大且以新增客戶為主，這將使疫情的影響更加不利。同時，汽車金融公司目前仍普遍依賴傳統線下渠道營銷，獲客難，獲客貴，新興線上營銷渠道進展緩慢，進一步導致新增合同件縮減。
2 汽車金融存量零售、批售合同件可能面臨不良率上升
零售合同件方面，汽車金融公司目前仍嚴重依賴人工催收，疫情影響下的復工難將導致催收效率下降。部分汽車金融公司還款渠道單一，客戶受疫情影響可能無法進行轉賬還款等操作。且宏觀經濟下行會導致部分客戶喪失還款能力或還款意願，不良率上升。
對於批售合同件，受疫情影響，大量中小微企業面臨收入下降、現金流枯竭，據此推斷， 部分經銷商將存在一定經營困境或者流動性困境，甚至破產，發生不良或者壞賬風險的潛在可能性極大。
3風控、利潤、資金方面全面承壓，競爭白熱化
風控方面，疫情對宏觀經濟以及部分行業的負面影響將導致新增個貸以及批售客戶潛在信用風險和欺詐風險上升，客戶質量下降，風控承壓。
資金與利潤方面，央行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局2月1日聯合發文明確要求金融機構通過適當下調貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款、延期還款等方式支持戰疫，故信貸產品利率上浮空間小，下調壓力大。新增合同件的降低以及存量合同件不良率的上升導致公司基礎資產數量和質量的降低，如果非銀行系汽車金融公司沒有足夠多、足夠好的基礎資產來發行新的ABS或者金融債，中長期資金壓力一定會很大。
在汽車金融服務商自身面臨各種壓力的同時，行業間競爭也將趨於白熱化。銀行系汽車金融、廠商系汽車金融、互聯網系汽車金融、融資租賃公司四類機構將展開激烈廝殺。
“後疫情時代“汽車金融的轉型和變革
1 全面線上化轉型
全面線上化轉型是一個系統性工程，可6個方面切入。
第一，營銷線上化，汽車金融公司應加速拓展基於社交和粉絲的線上營銷模式，通過線上渠道蒐集公域流量，然後創建自己的社群，搭建私域流量。
第二，服務線上化，企業可通過技術手段將貸前服務，貸中服務，貸後服務轉移至線上，為客戶提供一站式線上服務，同時可對自身的管理運營流暢建立線上平臺，對資金、風險進行統一管理。
第三，品牌線上化，汽車金融公司應根據不同互聯網傳播平臺的特點，進行不同階段，不同側重的宣傳，形成矩陣化傳播合力。
第四，產品線上化，目前汽車銷售與汽車金融服務均主要面對線下，在互聯網變革下企業應當設計符合線上用戶的新型智能產品。
第五，客戶線上化，將客戶的線上生命週期拆解為不同階段，進行週期化管理，獲取客戶第二個觸及方式以防止流失。
最後，企業的風控也面臨線上化轉型，相對於線下風控，線上風控有風險高、資料少、效率高等特點，可引入在線視頻面籤面審進行有效補充。
2 全面智能化轉型
智能化與線上化是相輔相成的，線上化是表現的形式，其背後的核心則是智能化。汽車金融企業的全面智能化轉型同樣可以從7個模塊來看：首先是智能產品，運用AI算法，企業可開發智能化的金融產品，根據用戶不同，主動推薦最適合的個性化的金融產品。其次是智能風控，開發覆蓋貸前，貸中，貸後業務流程以及公司各個層面的智能的全面風險管控系統。
同樣，智能客服也必不可少，其主要用於貸前貸後諮詢，貸前審批，定期回訪，貸後催收。大數據中臺也是智能化轉型的關鍵部分，許多企業如今都構建了自己的大數據平臺，但是如何進行數據聚集、挖掘等，多維度數據統計分析，實現報表、數據的可視化、自動化、移動化，仍然是企業需要發力的地方。智能營銷可理解為所謂的千人千面，即將客戶、風險、場景等數據特徵化，在正確的時間，以線上化的方式，觸達合適的客戶，精準推薦最適合的產品。
智能化轉型離不開來自汽車的數據，因此我們需要更加智能化的硬件與汽車進行交互，實現數據採集。最後一個模塊是雲金融，金融機構利用雲的能力和人工智能的技術開展金融服務，和客戶建立基於全生產資源、全生產鏈路數字化的緊密連接和協同。同時將各種資源數字化，形成對各種資源的整合、優化、計算、分析、連接和運營。
3風控直客化轉型
風控必須直接面對客戶，必須向直客化轉型。對於C端，可通過引導客戶預審批，根據智能化欺詐評級和信用評級系統進行預授信。對於B端，可從“擬人”+“智能”方向打造直客風控，比如，建立經銷商風控管理系統，通過各項數據，各種維度建立模型，把握行業的脈絡與風險、通過計算機視覺技術實時監控企業真實經驗情況。
“後疫情時代”這個詞表明瞭疫情對汽車金融的深遠影響，而上述討論不只適用於汽車金融，許多行業也會面臨類似的影響與轉型，我們期待中國取得疫情防控與經濟發展的雙勝利。
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