重新定義重疾險理賠範圍的《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》終於發佈了，於是很多讀者在後臺提問：
聽說甲狀腺癌不賠了？以前買的保險有什麼影響？我之前買的保險，是不是該換了？
今天的內容將對這些疑問一一解答，本次修訂將對重疾險的理賠產生較大影響，所以近期打算考慮投保重疾險的讀者，請務必關注。
為什麼修訂？
距離上一次發佈《重大疾病保險的疾病定義使用規範》已經整整過去13年。隨著醫學臨床診斷標準和醫療技術的發展，現行的規範已經不能滿足需求。
比如被吐槽最多的冠狀動脈動脈搭橋。
現行規定必須使用“開胸”手術，不開胸不賠償。可目前臨床醫學上，醫生為了減少病人創傷，一般使用“非開胸”的手術治療。
也就是說，按現行規範，常規治療方法不賠，這樣的保險不就是“騙人”嘛。
所以，舊規終會被市場淘汰，新規發佈勢在必行。
重症保障大變天
1、25種變28種
在最新修訂的重大疾病保險使用規範中，增加了重疾險統一規定疾病種類範圍，將原有25 種重度疾病增至28 種。
新增的3種重疾，分別為：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。
2、高發重症定義修改
1）部分疾病理賠條件收嚴
a.惡性腫瘤→嚴重惡性腫瘤：嚴重的惡性腫瘤才屬於重症，部分早期癌症列入輕症。
比如流傳已久的甲狀腺癌，並沒有被完全踢出重疾理賠，而是分級理賠：
TNM 分期 I 期以上甲狀腺癌，按重症賠付。TNM 分期 I 期或以下甲狀腺癌，按輕症賠付。
b.急性心肌梗塞→較重急性心肌梗死：新規需多項檢查指標達標方可獲得賠付。
c.終末期腎病→嚴重慢性腎臟病：新規對“規律性透析”的做了定義，需每週血液透析，或每天腹膜透析，現行標準無此規定。
d.嚴重特發性肺動脈高壓：現行標準為肺動脈平均壓超過 30mmHg，新規為肺動脈平均壓在 36mmHg（含）以上。
e.重型再生障礙性貧血：新規加入骨髓穿刺檢查或骨髓活檢的指標。
2） 部分疾病理賠條件放寬
a. 重大器官移植術：增加了小腸移植。
b. 冠狀動脈搭橋術：取消了必須“實施了開胸”，改為“實施切開心臟”。
c. 心臟瓣膜手術：取消了必須“實施了開胸”，改為“實施切開心臟”。
d. 主動脈手術：理賠範圍擴大。
e. 嚴重帕金森病：更名嚴重原發性帕金森病，現行標準為需滿足兩個條件，新規改為滿足一條。
輕症保障更規範
輕症就是重症的早期階段，越早治療越好。目前的重疾險中的輕症，沒有統一規範定義，各家自行決定，所以有良心的，也有黑心的。
而這一次針對輕症做了兩大規範：
1、新增3種輕症
新增的三種輕症包括：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。
也就是說以後的重疾險必須包含這三種疾病，並且理賠標準一致。
2、新增的3種輕症，賠付比例不超過20%
新增的3種輕症，賠付比例不超過20%。
目前市面上輕症賠 30% +的產品比比皆是。雖然規定了這三種輕症的賠付比例不能超過20%，但相信保險公司為了提供競爭力，會提高中症賠付比例、增加津貼等方式來獲得更大的市場。
防止兌水，保障消費者權益
新規還有兩個細節修改：
1、需提示發病概率極低的疾病
2、不能含有保障高度重疊的疾病
很多消費者追求疾病的保障數量，但其實重疾險必含的25種疾病其實已經覆蓋了95%的理賠，其他重疾發生率較低，100種、120種差異不大。
所以，保障疾病多並不代表保障全面。
而很多消費者並不知道這樣的細節，很容易被保險銷售人員誤導。這個修訂就可以防止保險公司拿低發病率的疾病湊數，更大程度保障消費者權益。
Q&A
Q：我已經買過重疾險了，會有影響嗎？A：不會，以投保時簽訂的合同為準。
Q：以後的新產品，會更便宜嗎？A：會有所下降，但降幅有限。
高發疾病理賠條件趨嚴，減少了保險公司賠付成本，費率會降低；但部分疾病理賠更寬鬆，費率又會增加。並且中小型保險公司重疾險價格已經很低，所以降價幅度不會太大，專業人士預估在5%左右。
Q：現在買還是以後買？A：具體情況具體分析。
1、對於沒有保障的“裸奔”讀者，不要為了等待新產品而擱置自己的投保計劃。
第一，等待期間，若身體出問題就可能面臨加費、拒保、除外等問題；
第二，新規還處在徵求意見期，啥時正式上線，還不確定。
新產品何時上市更不得而知，為了等新品年齡長了一歲，而保費一般會有3%以上的增長，所以“新產品”不一定更便宜。
等待期的不確定性風險更高，所以對於還沒有配置重疾險的讀者，請就果斷下手，早一分保障早一份保障。
2、對於需要增加保障的讀者，修訂前後的重疾險條款各有優劣，可以結合自身情況比對相應的疾病或條款，再做選擇。
拒絕裸奔從微醫保·終身重疾險開始！↓↓↓
閱讀更多 保險問一問 的文章
