最近大家热议的，莫过于《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》的出台了。上一版重疾定义还是2007年，13年来最大的重疾险变局，就让我们赶上了。
一时间，网上各种观点意见层出不穷，让很多人眼花缭乱，也疑惑重重。
大家最关注的问题也聚焦在以下几方面：
- 重疾险价格涨还是跌？赶紧买吗？还是等新产品出来再买？
- 为什么把有的癌症从重疾中除外，会削弱了保障吗？
- 原位癌以后重疾险都不会赔了吗？
......
今天本文就专门来深入分析下这次重疾定义的修订，解答下大家的疑问，在变化中更好地保障自己的权益。
重大疾病重新定义5大变化
这次的重疾定义修订主要是有以下变化：
1、增加重度疾病三种，分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，由原来25种增加为28种。
2、首次引入轻度疾病定义，并规定三个病种定义，分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。
3、甲状腺癌没有剔除，按照疾病严重程度分级赔付。TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，剔除出重度疾病范围，纳入轻度疾病范畴。
4、限定轻度疾病的保险金额，不高于重度疾病保障额度的20%。
5、扩展疾病定义范围，优化定义内涵。在病种定义方面，急性心梗、脑中风后遗症、严重脑炎或脑膜炎后遗症等疾病的条件更为宽泛合理；而双耳失聪、严重特发性肺动脉高压等疾病的赔付条件有所提高。
（图片转载自网络【1】）
修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。
ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入轻度恶性肿瘤【2】。
我们都知道，重疾险的理赔大头就是恶性肿瘤，又以甲状腺癌最为突出。当恶性肿瘤被分级后，轻度I期甲状腺癌就按轻度恶性肿瘤理赔了，最高只赔20%基本保额。
虽然这一定程度降低了保险公司的赔付压力，解决了甲状腺癌高出险高赔付的问题，但是我们享受到的保障却减弱了。
（图片转载自网络【3】）
另外，轻度重疾的赔付比例限定为20%，比目前的许多重疾险的都要低。另外，在轻度恶性肿瘤里，还把原位癌给剔除了。这也是很多朋友不解的地方，原位癌以后都保不了吗？
其实不必过分担心，这不代表说重疾险就不赔原位癌了，保险公司可能会给原位癌单列一项责任，这点在后期购买时要额外注意下。
重疾险价格会受影响吗？是否要等待购买？
根据《中国银行保险报》的官方发布，新的重疾定义可能会在5-6月左右发布【4】。当然，现在一切都没定论。重疾险新定义还在征求意见阶段，新的发生率表也还在酝酿中。
况且，重疾险价格的影响因素是多元的，包括利率、费用率、风险发生率等。重疾险产品价格水平也是市场竞争的结果，不能简单通过重疾定义修订来判断，我们应该更关注疾病定义本身。之后的重疾险，价格是涨还是跌，也没人说得准。
但是，在这中间，你会不会发生新的变故，比如身体健康出了问题，买不了保险；或者刚好跨越了某个年龄点，从而体检要求更高交费期选择更少。
重疾险一般有免体检保额的上限，过了40岁，是一个坎儿。39岁的时候，买50万甚至更高可能都不用体检，一旦跨越了40岁，马上降低为30万。另外更不友好的是，年龄越大，可选的交费年期就越短【5】。
所以，重疾险该买还是要尽快买，赶在定义修订前买好才是明智之举。
如果你买的是长期重疾险，对于已承保的合同，按原条款执行，不受重疾定义修订的影响。但你买的是一年期或短期产品，到期后保险公司就要按新规出新产品了。重疾险买长期更稳妥，千万不能光靠短期产品保障一生。
参考资料：
【1】新浪财经，重疾定义大修订：一图看懂最新31种重疾定义
【2】中国银行保险报网，重疾定义修订版向业内征求意见
【3】保险八卦女，重疾险会涨价吗？降价吗？买吗？等吗？
【4】多保鱼，重疾险重新定义，医疗险可以涨价？这两项政策调整对我们影响有多大！
【5】搜狐网，深度揭秘重疾险，没搞清楚前千万别误买！
