十年前，如果想進行投資，就需要來到銀行、券商的營業部尋求理財經理的建議。而現在，網絡支付越來越發達，我們不必再拘束於線下繁瑣的交易環節，直接能夠在電腦、手機裡即可管理好自己的財富。
CNNIC中國互聯網信息中心的數據顯示，2016年、2017年、2018上半年我國互聯網理財用戶分別是9890萬人、12881萬人和16855萬人，佔網民比例從2016年的14%上升至2018上半年的21%，五分之一的網民都通過互聯網來理財。
另外，根據CBN Data和螞蟻財富2018年12月調研數據，2018年度新增線上投資金額為人均1.5萬元人民幣，約佔個人/家庭年收入的11%，單人/單個家庭十分之一的資金都放在了互聯網理財項目上。
誠然，互聯網豐富了我們的理財手段，若論誰是互聯網理財的那條“鯰魚”，想必餘額寶會佔據一席之地。
餘額寶掀起熱潮
2013年6月，金融業界飽受“錢荒”困擾，不少從業人員都談“錢”色變。恰逢這個時候，一款將互聯網和理財有機結合起來的新型理財產品“餘額寶”橫空出世。
國民理財神器“餘額寶”
餘額寶本質是天弘增利寶貨幣基金（現為天弘餘額寶貨幣基金），主要投資於銀行間同業拆借市場等。
重要的是，它內嵌於支付寶，並與消費場景打通，讓零錢“活”起來。憑藉“低門檻1元起存、收益率高於銀行理財產品、7X24小時隨時申贖、操作快捷方便、具備直接支付功能”的特點，餘額寶的美譽迅速傳遍大江南北，也被草根大眾紛紛視為“國民理財神器”。
上線幾分鐘，餘額寶用戶數突破18萬；6月18日晚，用戶數突破百萬；一個月後，其累計用戶數達到251.56萬，超過2012年國內客戶數最多的前10大貨幣基金的客戶數總和……
眾多互聯網企業看到餘額寶不斷創造歷史，大獲成功，也都眼紅，陸續推出“寶寶類”產品：騰訊理財通接入了華夏基金、匯添富基金、嘉實基金等多家基金公司的貨幣基金，京東金融和鵬華基金合作推出小金庫，蘇寧零錢寶背後是廣發基金的貨幣基金。
霎時間，餘額寶模式成為了每一家公司的“標配”，彷彿沒有這一項功能就會在這場理財革命中掉隊。
“寶寶類”基金扛起大旗
剛開始時（2013年6月），餘額寶有42億元淨資產規模，它在2017年末的規模達到頂峰，接近1.6萬億元，而目前則穩定在1.1萬億元附近。
可以說，餘額寶極大地啟蒙了我們的財富管理觀念，亦為之後互聯網理財的飛躍做好了鋪墊。
實體金融邁向互聯網
傾巢之下，豈有完卵。互聯網有著跨越時間、空間的特性，在穩定的系統支持下，點一點就能夠輕鬆理財，因而居民個人財富便逐漸向線上轉移。
這時，銀行、券商、基金公司等實體金融企業大多坐不住了，紛紛開通互聯網直銷渠道，以實現居民個人資產的全渠道覆蓋，有的金融企業甚至還開發了自己的手機應用。
實體金融向“上”走
譬如，通過中信銀行和信誠基金聯合推出的“薪金寶”，我們即可線上理財，線下取現或者刷卡消費；在券商APP上，買賣股票、申贖基金、購買理財產品同步進行；只需要登錄基金公司的互聯網賬戶，我們就能以基金形式配置長、短期資產，更能進行信用卡還款等金融場景。
另一邊廂，互聯網企業的路子越走越寬，把基金、股票、黃金、固收、投資型保險等理財場景一概攬下，看似要實現個人財富管理一站式服務，完成實體金融所未能完成的任務。
互聯網金融星星之火可以燎原
對於“1個20萬資產的客戶，還是20個1萬資產的客戶”的選擇題，毫無疑問，線下理財所對標的是前者，互聯網理財擁護的是後者。
當下，互聯網金融的星星之火已開始燎原，實體金融也不得不將那“20個1萬資產”的客戶吸引過來。
互聯網理財的三個趨勢
經過近六年的發展，互聯網理財達成了從零到一，在未來的道路上，總體而言，將會呈現下面這幾個趨勢。
一是投資標的多元化。艾瑞諮詢根據相關數據的測算推出，截止至2017年，我國總體企業貸款餘額空間為125.68萬億元人民幣，其中大中型企業貸款餘額為50.27萬億元人民幣，小微企業貸款餘額空間為75.41萬億元人民幣，而小微企業實際貸款餘額為30.74萬億元人民幣。
投資標的多元化
換而言之，小微企業的融資需求有近45萬億元人民幣的缺口。
企業需要錢，那就從居民個人資產部分借出去，來自不同行業的企業融資需求各不相同，從而催生出廣泛的投資標的，像股權融資、商業保理、融資租賃等等。
籍著互聯網的契機，融資方擺脫了空間的束縛，降低成本，集腋成裘，我們亦獲得了更多的理財選擇。
二是理財平臺超市化。打開螞蟻財富、騰訊理財通、陸金所等理財APP，我們可以發現，活期、定期、基金、黃金這些理財產品一應俱全，越來越少理財平臺只銷售單種產品，融合多種產品才能匹配個人理財需求。
此外，我們亦只需通過簡單點擊手機屏幕，如同逛超市購買日常用品一樣，就實現了資產增殖的目標。
三是規範化。基金業協會的數據顯示，截止到2018年，獲得第三方獨立基金銷售牌照的公司共有119家，其中2015年的有39家，2016年的有38家，2017年1家，2018年2家，2017年後牌照的發放突然趨於嚴格。
互聯網理財規範化
對於互聯網理財“排頭兵”的基金代銷業務，政策的收緊釋放出規範管理的信號，互聯網理財的定位也應該從量變轉為質變。
通過互聯網理財，我們的錢終於可以不用再“躺在”銀行，“錢”更值錢了。相信未來的一段時間內，不同渠道的理財方式將發揮各自優勢，汰弱留強，最終共同幫助居民跑贏通脹。
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