中產階級的特點是：學歷高、收入高、素質高。同時，消費高、房貸高、養娃成本高。由此決定了買保險的思路：不買錯、不買貴，同時追求服務品質。
有房有車有娃的中產階級，生活狀態大多是：長期熬夜加班工作，加之年歲見長，健康情況開始不那麼樂觀了。
但一箇中年家庭經濟支柱是萬萬不敢倒下的：大病燒錢，養家艱難。夜深人靜之時，你的心裡有沒有過焦慮？
所以中產階級越來越認可保險，他們可能沒有太多時間和精力去鑽研，只能利用碎片時間上網搜資料（其實找個專業的經紀人事情就簡單多了）。所以才有了這篇專門為中產階級設計的保險選購指南。
這篇我們先不談教育金、養老金（很重要），只談基礎保障（最重要）。從疾病、意外帶來的風險角度給大家提供一些建議。包括保障的內容、產品的選擇、並且會提供這些類型產品在目前市場情況下的合理費率供大家參考。
對於買保險的思路，我的建議是：小病小傷花費低，可以風險自留，或者選擇一些低成本的適合產品。我們需要保險來解決的重點問題是花費高昂的重病或者嚴重的意外傷害。
基礎保障主要從“重疾險+醫療險+意外險”的組合入手，本篇為大家解析——重疾險。
什麼是重疾險
重疾險就是一旦罹患合同中規定的疾病，一次性賠付一筆錢（保額）。我們在選擇重疾險的時候經常看到100多個病種，眼花繚亂又擔心條款暗藏玄機？事實上，重疾險產品中對於25種高發重疾的定義行業有統一規定，所以我們在選擇產品的時候重點要關注的是重疾的賠付次數 和高發輕症。（相關閱讀：如何挑選一款適合自己的“多次賠付”重疾險？）
中國保險行業協會與中國醫生協會共同制定的25種重疾如下，其中前6種叫做必保重疾：
對於輕症則要仔細看，包含6種必保重疾對應的輕症最好，另外根據理賠數據最高發的四種是極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型急性心梗、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風。
01
“多次賠付”的終身重疾險
瞭解過病種之後進入到產品選擇階段。在經濟條件允許的情況下，建議選擇“多次賠付的終身重疾險”。
1、實用性強。多次賠付是目前的主流，當罹患大病獲得賠付後，基本沒有再購買重疾險的可能，那麼多次賠付就是對未來的一份保障，再次罹患重疾還可以獲得賠付。
有的人認為一旦得了重疾人就很難有存活幾率，賠那麼多次有用麼？其實在實際的理賠案例中，大多數的重疾患者是生存下來的。特別是醫學進步飛速，多次賠付的保障就更加重要。
2、保障責任全面。
目前市場上大多數的多次賠付終身重疾險包含的保障責任都比較全面：重疾、輕症、身故、豁免。
身故責任保障了一些特殊情況下的順利理賠，比如最直接的栗子：猝死。再比如一些其他重疾導致了死亡的結果，“重大器官移植或造血幹細胞移植術”屬於重疾範疇，但是如果手術過程中出現意外直接死亡，那麼這個病種無法作為理賠依據，因為手術沒有完成。而身故責任在這裡就很重要，它才是理賠的條款依據。
3、增值服務：綠通。
多次賠付的終身重疾險很多產品都提供增值服務，通常是重疾綠色通道，安排專家問診、手術等。還有的產品包含了SOS緊急救援、在線醫生、就診掛號等等。甚至最厲害的綠通只要“疑似輕症重疾”就可以“限時”安排專家就診、住院、手術，這在醫療資源緊缺的今天也是非常實用的。
關於費率
儲蓄型重疾險的費率高低應該是：多次賠付不分組>多次賠付分組>單次賠付。目前主流的多次賠付產品，很多保費已經接近單次賠付，甚至更低。
為了直觀的讓大家感受到儲蓄型重疾險的合理費率，這裡我們舉個栗子：重疾多次賠付+分組的產品，通常0歲的男寶寶，購買50萬保額的多次賠付終身重疾險，交費20年，每年的保費大概在4000——5000元；重疾多次賠付+不分組的產品略貴，大概在7000元左右。
同樣條件下30歲的男性費率則是1——1.5W元，是孩子保費的2.5倍左右。所以年紀越小、保費越低，健康情況良好也越容易順利承保。
購買重疾險，最重要的就是看保障責任，這也是理賠的唯一依據。而服務則主要體現在重疾的綠色通道。（相關閱讀：買保險，選公司還是選產品？）
02
消費型定期/終身重疾
如果預算緊張或者已經有了一定額度的終身重疾而還想拉高保額，可以選擇消費型定期/終身重疾。
對於中年家庭支柱來說，保額是最重要的，一旦出險拿到足夠多的錢才是王道。如果已經買了一定額度的多次賠付終身重疾，而又覺得保額不夠，可以選擇消費型產品做補充，在降低預算的同時保證了保障額度足矣彌補後續的治療、康復費用，以及無法工作後家庭未來3-5年的支出。
消費型重疾不包含身故責任，也就是“只保病、不保死”。優點是用較低的保費建立起一份保障。但我在上面也提到了一些特殊情況的理賠，所以更建議大家用消費型產品做補充。畢竟一旦因為一些意外情況導致身故，得不到理賠，很多人在情感上是無法接受的。
另外，保障年限可以根據家庭情況選擇保障30年/保至70歲/終身。
關於費率
我們同樣用0歲男寶寶，50萬保額，20年交費舉栗子。保障至70歲/終身的定期消費型重疾每年大概在1800——2500元左右。保障30年每年只需要500元左右。所以你看，給孩子買一二百萬的重疾是不是很容易？
當然我們還可以根據預算和心理預期去調整交費年限、保額等。這個費率是在目前的市場情況下，篩選出的性價比較好的產品大概的費率。
一句話總結：重疾險以多次賠付的終身重疾為主，用消費型產品做補充，以此拉高保額。
重疾險的保障責任，選購重點、費率就喂大家介紹到這裡。後續還有醫療險和意外險的解析，敬請期待。
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