昨天我们提了关于国内公积金的弊端。在职场里学到的第一句话就是，如果你想提意见，最好是带着方案来，领导节省时间，你获得成长。
那有没有可以参考的方案？
一、企业年金方案
企业年金制度
这是最近由黄奇帆提出的，"不损伤大家的利益"。主要的方案是：公积金自己缴存部分全额补偿到工资里；企业缴存部分，缴纳为企业年金；现有公积金贷款，以利率补贴的方式，转换为商业贷款。
方案优势：
1、公积金个人部分直接交由个人使用，相当于变相增长工资
2、企业年金允许进行较高风险的投资，能够保障缴存资金不贬值。
方案劣势：
1、个人部分需要缴税
2、企业年金非强制，可能会有企业不缴纳。
3、企业年金仅能在退休后使用
4、即使进行利率补贴，商贷利率也不大可能低到原公积金贷款利率。且再也享受不到公积金贷款利率了。
二、效仿新加坡中央公积金制度
新加坡的公积金制度
目前只有我国和新加坡拥有公积金制度，为什么新加坡的公积金制度运营相对正常，跟我国公积金制度的差距在哪呢？
1、强制缴存，比例极高
新加坡的公积金制度属于强制缴存制，类似于国内的社保，而且缴存比例很高，可以占到工资的30-36%（雇员缴纳20%，雇主缴纳10-16%）
2、存贷分离，高存低贷
公积金存款由中央公积金局负责管理，贷款则由建屋发展局进行管理。公积金的收益并不依赖于贷款收益，而是由中央公积金局进行其他投资，保障公积金存款利率不低于四大主要银行的一年期贷款利率（最低要求为2.5%）从而保障货币不贬值。而建屋发展局的贷款利率，则完全由政策进行引导，一般贷款利率为2.6%，这样，既保障了存款的收益，也保障了购房贷款时足够的支持力度。
因为国情不同，无法直接移植的主要原因是：
1、新加坡的中央公积金制度属于多种保障制度，其作用类似于国内的社保+公积金。所以强制缴存属于法有所依，雇员和雇主都会执行。
2、新加坡的住房，并未放开市场化。使用公积金贷款的住房，是政府主导开发的"组屋"，这也是中央公积金投资的渠道之一，国土小，人口少，实行政府主导开发尚可。对于国内的商品房市场，基本上不现实。
三、国家住房银行
04年成立的中德住房储蓄银行
"国家住房银行"在国内曾试点运行过，但是后来无疾而终。
主要方案：
1、将公积金缴存转换为国家住房银行的存款，由该银行进行对外投资，保障存款的利率。
2、公积金贷款取消，转为申请国家住房银行的房屋贷款，国家住房银行房屋贷款利率完全由政策主导，旨在为年轻人和首套购房客户提供低息贷款。
3、房贷利息可冲抵收入，从而降低个人所得税。
主要优点：
1、盘活资金流量池
2、保障存款收益率
3、能更好的为刚需型客户服务
主要缺点：相比于现行政策，风险较大（参考房利美和房地美导致的次贷危机）
你更喜欢哪种方案？欢迎在评论区发言讨论。
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