不同於定壽的消費屬性，終身壽的價值更在於它是一筆資產，相當於用保費來創造一筆確定的財富，傳承給下一代。適合家底豐厚、且基礎保障配置比較到位的人群來投保。
因為100%確定能賠，所以保費往往要比一般壽險貴上許多。
即使是有錢人，咱也得考慮性價比。不久前，華貴人壽推出了一款：華貴小愛終身壽險，遠慮君經過多番對比，發現在同類型的產品中，這一款的價格和保障都很突出，至於到底值不值得買？一起來看詳細測評：
- 華貴小愛終身壽，性價比如何？
- 熱門定額終身壽橫向測評，哪款值得買？
- 定壽、定額終身壽、增額終身壽，哪種適合你？
一、華貴小愛終身壽，性價比如何？
作為一款定額終身壽，華貴小愛的保障責任非常純粹：身故或是全殘，即可賠付100%保額。
沒太多的彎彎繞繞，即使是保險小白，也能一目瞭然。
這款產品還具有以下這幾大特點：
1、免體檢保額高
買保險就是買保額，如果說對於定壽而言，保額只需覆蓋家庭收入損失與債務，那麼對於用於傳承的終身壽來說，對可投保額度的要求就要高得多。
線上定額終身壽有一個很大的缺點，就在於免體檢保額往往很低，通常情況下最高只能購買200萬左右的保額，傳承能力實在有限。
而華貴小愛終身壽線上免體檢保額最高達到300萬，比較少見。
如上圖，超一類城市，包括北京、上海、廣州、深圳、杭州和南京，18至40歲人群，不用體檢就可以投保最高300萬的保額。
當然，若是想要更高保額，可以考慮上海人壽定海神針，或是選擇線下產品，可以體檢，只要健康及財務狀況符合要求，買幾千萬保額都是沒有問題的。
2、保費便宜
衡量一款壽險值不值得買，重點要看它的性價比夠不夠高。
遠慮君將華貴小愛與同類型熱門產品優愛寶、定海神針放在一起進行了一個對比：
可以看到，華貴小愛的費率非常佔優勢：
同等條件下，30歲男性投保華貴小愛，價格要比投保定海神針便宜6.6%，比投保優愛寶便宜11.6%。
一年便宜一兩千，30年繳納的保費累積起來，也算是節省了一大筆錢。
3、現價高、回本快
大多數人買終身壽，是沒打算中途退保的，畢竟那樣就喪失了最初投保的意義。
但人生難免會遭遇各種意料之外的狀況，若是有急需用錢的情況發生，保單的現金價值越高，自然就對我們越有利。
舉個例子，30歲的遠先生，投保了華貴小愛終身壽，100萬保額，保終身，30年交，則其所交保費與現金價值的關係如下：
可以看到，從第17個保單年度開始，現金價值就超過了已交保費，回本速度很快，且後期現價持續快速增長。此時即使退保，也不會有損失。
除退保外，還可以選擇保單貸款和減保實現更靈活的資金支取：
4、健康告知寬鬆、免責少
健康告知越寬鬆，投保成功的可能性越大；而免責條款越少，保障的範圍就越廣。
50歲以下人群投保華貴小愛終身壽，健康告知僅3條，常見疾病如甲狀腺結節沒有問詢，也未曾提及在其他公司的歷史投保保額等問題。
而對於50歲以上人群，健康告知相對更嚴，詢問的疾病和症狀更多。
所以說，買保險還是得趁早，方能更大概率買到自己心儀的產品。
至於責任免除，也只有很簡單的3條：
像是酒後駕駛，戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂，以及核爆炸、核輻射或核汙染這些壽險常見免責都沒有提及。雖說都是小概率事件，但能保總比不保好。
5、可指定多名受益人，避免財產糾紛
對於淨資產比較多的家庭，很容易因為遺產鬧出各種糾紛。而華貴小愛終身壽可以靈活指定多名受益人及各自的受益比例，完全按照投保人意願分配自己的財產。
且依據相關法律規定，保險賠償款既不需要交稅，在指定受益人的情況下也無需用於還債，對於財富傳承 和債務隔離能起到不小的作用。
二、熱門產品橫向測評，哪款值得買？
終身壽的特點在這裡再次總結一下：除了可以保障終身，更多的作用在於財富傳承、儲蓄投資、債務隔離。
挑選時應重點關注以下幾個要點：
性價比越高越好：同等保額，保費越低越佔優勢；
最高保額滿足需求：要達到傳承的目的，就要做到高保額。在個人預算內，儘量選擇可投保額度高的產品；
投保門檻低：年齡、職業、健康告知，這些限制放的越寬鬆越好；
現金價值高：現金價值增長得越快，對我們越有利。
接下來遠慮君選取了幾款同類型熱門產品進行了一個對比：
- 華貴小愛終身壽
- 華貴守護e家終身壽險
- 橫琴優愛寶終身壽險
- 上海人壽定海神針優選終身壽險
- 泰康人壽尊享世家終身壽險
- 瑞泰人壽瑞享金生
（點擊查看大圖）
直接說結論：
- 若是追求高保額：華貴小愛支持免體檢最高投保300萬，華貴守護e家線上免體檢最高可投200萬。且華貴人壽這兩款產品的健康要求和職業限制都比較寬鬆，對投保人比較友好；
- 若是追求性價比：華貴小愛和定海神針的性價比最高。其中定海神針的非吸菸超優體費率在同類產品中佔絕對優勢，而對於另外兩種情況的人群，華貴小愛性價比更高；
- 若是追求繳費靈活：橫琴優愛寶在繳費期限上可選交至100歲，比較靈活。不過要注意選擇這種繳費方式，費率會高出不少，總共繳納的保費也會貴上幾倍
三、定壽、定額終身壽、增額終身壽，哪種適合你？
定期壽險便宜、槓桿高，最能體現出保險的保障本質。每年1000塊左右，就能撬動幾十萬上百萬的身故保障，覆蓋因經濟支柱不幸身故帶來的各項財務損失和風險。對於普通工薪家庭，優先考慮定壽。
至於定額終身壽和增額終身壽，都是用於財富傳承，其區別主要在於：
定額終身壽的保額是籤合同時已經固定了的，整體保費較高。其前期的槓桿比較大，比如你投保了300萬保額，繳費一年後不幸身故，就可以直接得到300萬保險金。但越到後期，槓桿比就逐漸降低，所以也建議想投保定額終身壽的朋友，儘量將繳費期拉長。
而增額終身壽，其保額會每年以合同約定的利率進行復利增值，活的越久，身故保額就會越大。其前期保障能力相對定額終身壽來說要弱很多，比起保障，理財作用要更突出。
還是那句話，選擇真正適合自己的產品。你的需求是什麼、你的基礎保障是否配置齊全了、你還有多少預算？考慮清楚這幾個問題，再投保。
遠慮君說
總的來說，華貴小愛終身壽是一款性價比很高的產品，具備這些優勢：
免體檢保額高
保費便宜
現價高、回本快
健康告知寬鬆、責任免除少
若是既想保障身故風險可能對家人造成的傷害，又想確保給家人留下一筆確定的財富，那麼你可以考慮這類終身壽險。代代相傳、代代有餘，這便是傳承的意義。
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