意外發生在別人身上是故事，發生在自己身上就是事故。“理賠”往往是大家最關心的終極話題。
哪些因素會影響保險公司的理賠呢？最簡單的一句：合同上有的賠，沒有的不賠；如實告知了賠，沒有如實告知不賠。和公司品牌大小、你的業務員是誰沒有任何關係。
常見的人身險理賠流程包括報案並遞交資料→保險公司審核→作出理賠決定（理賠/拒賠）。再細化一些，有接案、立案、初審、調查、理算、審批、結案歸檔等7個環節。
其中“調查”環節，滿足特定條件保險公司才會啟動，那麼一般哪些情況會要調查呢？
1、投保時間短
投保沒過多久，甚至剛過等待期就來申請理賠，保險公司需要排除帶病投保的可能，所以調查會相對仔細一些。投保滿5年後的保單沒有其他情況一般不會詳細調查。
2、投保時間太集中
短時間內買了多份高額保險，保險公司大多會排查此人購買保險的行為和動機。比如殺妻騙保案。
3、理賠金額過大
保險公司都有自己的調查標準制度，對超過一定賠付金額的案件必須經過調查。
4、案件或資料異常
要說前三點不在自己掌控，這第四點確是人為注意就可以加快理賠速度的。主要是以下幾個注意事項：
- 報案
保險事故已發生很久卻未進行報案，且解釋報案過遲的原因有疑點會讓保險公司想找你聊聊。
- 資料
就醫時的一切就診資料，包括病例（手寫或機打）、檢查檢驗報告、出院小結、手術記錄、藥方、發票等都是保險公司在審核理賠時需要的，一定要謹慎保存。配合保險公司提交資料就可以加快理賠速度。理賠時效是從收到完整的資料開始計算，不配合只會加大調查力度且延長調查時間。
- 病例
首先注意自己的主訴，很多人喜歡把問題說的嚴重些，或者又想起來10年前的疾病，有的沒的都說了。保險公司一看，投保2年主訴頭疼3年，查查投保前的頭疼問題吧。
其次，請醫生注意措辭，儘量不要在病歷上出現：原生的、先天性的、舊病復發等詞彙。也要看一下醫生有沒有寫錯，將已有症狀5天寫成5年不是沒出現過，發現要及時更正。有一個客戶，診斷結果上寫的腦垂體瘤，實際並沒有，告知醫生“對她的保險有影響”，醫生即表示“懂了”，並開了更正聲明。
最後，面診時先跟醫生說我有商業保險，醫生有時比你更懂保險。聽過一個例子，某女士被懷疑甲狀腺癌並告知醫生查出過甲狀腺結節，醫生知道她有商業保險後主動跟她說結節我就不往病例上寫了，以免影響理賠。
這裡插一段，為什麼保險公司不在投保時調查呢？
首先，保險合同是最大誠信合同，其中最重要的一點是告知。投保人的陳述應當全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。投保人遠比保險人更加了解保險標的的情況，履行告知義務是投保人的法定義務。
其次，調查成本高、工作量大，這些都要計入運營成本。如果對每個投保人都進行調查，保費自然會長，承保週期也長，影響的是每個人的利益。隨著信息化的發展，現在很多保險公司已經開始對大數據提示有異常的在保客戶進行二次核保，已經有不少在合同生效兩年內，因未如實告知被解除合同的例子了。
最後說說保險公司如何調查
- 醫院：除了就診醫院以外，保險公司會首先從現居住地和曾居住地、工作地附近的醫院調查；
- 面訪：和案件相關人員（出險人、家屬、同事、醫生等）面對面交流，瞭解案件全過程，包括各種細節的地方；
- 體檢機構：包括醫院和專業體檢機構的報告，尤其重視單位每年的例行體檢；
- 醫保：過去醫保卡使用情況，包括藥店購藥記錄、醫院就診記錄等；
- 政府醫療機構：包括村衛生站、疾控中心、計生委、普查記錄等；
- 其他渠道：案件複雜的會委託第三方專業調查機構查詢。
最後說一句，保險公司不怕理賠。因為所有的風險在事前都經過精算，責任準備金在首次投保時就已提取。保險公司是經營風險的機構，理賠是再正常不過的事，而且獲賠率和理賠時效都是監管重點考核的指標。一旦有理賠發生，業務人員都願意及時儘快的幫助辦理，因為每個成功的理賠都是一個最好的廣告，因不能理賠招來的罵名才是保險公司最不能承擔的。
想要順利、快速的理賠，無論是投保前的如實告知、還是一份符合要求的病歷，以及齊全的理賠資料都是必不可少的。
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