每天看新聞，刷視頻總能看到一些突發的意外事件，
這些突如其來的風險總是防不勝防，有時候真的害怕，
不知道明天和意外哪一個先來。
豆媽給自己買意外險之前，對比了很多產品，也發現了很多坑。
今天我們就來看看意外險怎麼選！
意外險的作用是什麼？
意外險看起來挺簡單，實際上卻擁有其他保險無法替代的作用和特點：傷殘保障和高槓杆。
意外險保額高，保費低，幾百塊就能獲得上百萬的身故保障，這是其他保險沒法比的。
意外險不單只是賠付身故的情況，對於意外傷殘也是按傷殘等級進行不同比例賠付的。
除此之外，意外險還有附加的意外醫療責任，這才是豆媽認為意外險最值錢的部分。
意外身故和殘疾的風險概率極低，但是摔傷燙傷、貓抓狗咬這種風險時有發生，意外險附加的醫療責任就起作用了。
意外險不需要健康告知，無論是剛出生的的嬰兒，還是 80 歲的老人都是可以購買的。
在講意如何挑選外險之前，豆媽先明確一個定義，就是意外到底指的是什麼？意外是指外來的、突發的、非本意的非疾病的客觀事件。
所以像猝死這種看似意外的事情，實際上確實身體疾病導致的，並不是屬於意外險對於意外的定義範圍。
常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等都是可以通過意外險獲得賠付。
意外險有哪些類型？
如果按照保障時間來看，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險兩種。
1、一年期意外險：
一年期意外險一年價格幾十塊到幾百塊不等，交一年保一年，市場上產品眾多，看中哪款買哪款。
而且不論是男女老少，都能買到一年期意外險。
2、長期意外險：
豆媽測算了某款熱銷的長期重疾險費率，對比如下：
某重疾捆綁意外險：意外保額 50 萬，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 塊；
一年期意外險：意外身故保額 50 萬，交一年保一年，每年 150 塊。
所以長期意外險並不適合大多數普通家庭，生活壓力已經那麼大了，沒必要把錢提前放到保險公司，還不如放在自己身上自由支配。
3、返還型意外險：
其實保險行業有一種誤導，這完全是鑽了人性的空子，那就是不花錢得保障，所以很多人會被返還型保險所吸引。
豆媽明確表達了自己的態度，不推薦返還型意外險。
大部分返還型意外險只有意外身故和全殘才可以理賠，而大部分情況下，意外根本達不到全殘的標準，這就是拿不到理賠的，這種意外險保障根本不全。
豆媽在這裡提醒大家，請謹慎投保返還型意外險，這類產品基本都很坑 。
怎麼挑選意外險？
究竟怎麼才能挑選到一款適合自己的意外險？
豆媽個人認為意外險最重要的是兩點：
1.一般意外保額
2.意外醫療
成年人在預算足夠的情況下，保額肯定是越高越好，建議一般意外保額在20-100萬。
具體可以根據自己的預算和家庭負債情況來確定。
對於未成年人的保額，國家有明確規定，0-9歲兒童，身故賠付不能超過20萬；10-17歲，身故賠付不能超過50萬。
所以兒童意外險，建議買20萬保額就夠了，多買的部分屬於白花錢。
一般意外的賠付還包括意外致殘，殘疾可以分為10級，不同的級別可以賠付不同的比例。
豆媽個人是建議多關注意外醫療的保障情況，意外身故和致殘的概率非常非常低，
但是意外導致的門診和住院醫療風險卻要高一些，比如貓抓狗咬，磕磕碰碰等等。
意外險的價格差異除了保額的高低，就是意外醫療的保障條款了，
很多意外險都只能報銷社保內用藥，並且還有一定的免賠額，每次按約定比例報銷；
有些意外險可以不限社保用藥，100%報銷，0免賠，豆媽個人非常喜歡這種，適合調皮的小朋友，也適合冒冒失失的年輕人，更適合腿腳不利索的老年人。
意外不限社保範圍的肯定是更好的，不過價格也相對貴一些，豆媽也是尋找了上百款產品，找到了既便宜又不限社保範圍的意外險，想知道的小夥伴可以私信豆媽。
挑選意外險的一些注意事項
1、仔細閱讀特別約定和投保須知：
很多時候保險銷售人員只會強調這款產品有多好，不會提及產品的缺陷，大家在挑選意外險的時候，要注意這款產品的特別約定部分。
這是某平臺銷量第一的意外險，在整個產品頁面都很完美，如果直接投保的話，可能並不會注意到特別約定部分：
這也就是說登山不慎失足墜亡，不賠；游泳溺水身故，只賠一半。
所以大家在投保意外險時要仔細閱讀投保須知，裡面有詳細的信息。
2、意外險的生效日期
意外險購買後，一般是次日可生效。但也有些產品不是這樣規定的，比如：購買後3日
零時生效。如果希望馬上就能獲得保障，這樣的產品就不太適合了。
3、意外險保障的地域範圍
大多數意外險的保障範圍都是中國大陸地區 ，如果在境外旅遊發生意外身故和殘疾，就
是不賠付的，所以在出境之前，一定要看看自己的意外險是否包含的境外的意外責任。
