先給大家一個結論，算是我的個人意見：
這次重疾險定義的變化，不足以影響我們配置重疾險的計劃。
既沒有必要去死摳變化細節，更不要擱置本來的重疾配置計劃。
本來就要買，那就趕緊買；
像我這樣已經配置的差不多，短期內本來也沒有追加需求的，那就靜觀其變就好了。未來需要加的時候，實行的是新規或舊規，也不重要。
為什麼這麼說？到底重疾定義變化有什麼影響？我們一個個來看。
Q：重疾險定義變化是咋回事兒？
中國保險行業協會在2020年3月31號，發佈了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》。（後文簡稱《意見稿》）
《意見稿》把各種重疾的定義重新捋了一遍，有增有減，如果落地，以後的重疾險條款和理賠標準，就以此為準了。
Q：為啥要整這麼一出？
因為之前的重大疾病定義是2007年版本的，隨著醫療技術的發展，原有的定義沒有及時的「與時俱進」，有些定義老百姓不滿意，有些定義保險公司也負擔很重，所以在各方聲音的推動下，進行了修改。
Q：那現在這版就是新的規定了嗎？
No，目前還只是「徵求意見稿」，還不是最終版本，並且即使最終敲定了，到真正實施也會一段時間。
不建議大家現在做過多解讀，瞭解個大方向就行了，終稿出來再研究也來得及。
而且，《意見稿》也說了，原則上，至少每 5 年對疾病定義及規範進行全面評估， 視評估結果決定是否開展修訂工作。
只有變化才是永恆的。
Q：那我原來買的重疾險受影響嗎？
假設未來新的使用規範落地了，並不會影響以前的重疾險產品條款。
打個比方，新的使用規範從2021年1月1日開始實施，那麼在這一天之前設計報批的重疾險，還是按老的規定來。從這一天往後設計報批的重疾險才按照新的規定來。
以條款為準就好，跟你什麼時候買的，實施的是新規舊規沒關係。如果出現理賠，也按照條款的具體規定處理。
當然，也不排除保險公司針對舊保單進行條款升級，或者另作說明。但這一可能性極小，涉及監管和銷售多方面因素，還是會以出新產品為主。咋樣，我嚴謹不？
Q：變化對咱們來說，是更好了還是更差了？
都有。
整個《修改稿》的修改內容對比表長達16頁，變化細節特別多，不能一刀切。
你瞅瞅這老些
規定的重疾種類增加了。
以前只規定了25種重疾，《意見稿》則有28種重疾+3種輕症
增加的疾病，目前大多數產品都包含了。
等於規範了市場行為。
有些把過時的醫學要求降低了。
比如飽受爭議的「心臟瓣膜手術」————
原版的定義要求：實際實施了 開胸進行 的心臟瓣膜置換或修復的手術；
《意見稿》則改為：實際實施了 切開心臟 進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。
標準降低了，這對我們來說是有利的。
有些則把不夠格作為重疾的疾病剔除了。
比如眾說紛紜的「甲狀腺癌」————
原版的定義中，甲狀腺癌屬於惡性腫瘤，也就屬於重大疾病。
《意見稿》則把甲狀腺癌分了級：
TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬於惡性腫瘤，也就不算重大疾病。
再比如，無辜的「原位癌」———
以前大多數產品把「原位癌」算作輕症，能給到20-45%的賠付；
《意見稿》直接把原位癌踢出了輕症範圍，啥也賠不到。
這對於我們來說，其實合理，但以後就佔不到這個「便宜」了。
更多的修改是把標準變得更明確了。
是為了降低理解的歧義，避免理賠的糾紛。
Q：按新的定義，重疾險是會漲價還是降價？
也不好說，畢竟漲價因素和降價因素都有。
個人觀點，降價的因素比漲價的因素，比重多一些。
但是不代表一定會降價，因為產品定價除了重疾定義，還有很多其他的因素。
這麼說吧，重疾定義帶來的價格變化，大概率還沒有現在市場競爭導致的價格區別大。
坐等產品費率大變革的，還是洗洗睡吧。
Q：趕緊買 or 再等等？怎樣買才更合適？
甭管新規啥時候落地，也甭管變化是否更有利。
只要你現在沒有100萬以上的醫療險保額+30萬以上的重疾險保額，連基本的保障都沒有呢，就別在這兒瞎琢磨了。
肚子還餓著，甭管下頓是海參還是鮑魚，先來碗白米飯墊墊是真的。
何況先上哪個還不一定呢。
大家一定要明確一個事實：疾病和意外風險，不是未來才有的，是此時此刻就存在的。
那些檢查出癌症、心臟病突發、或者發生意外的人，在確診、發病、事故發生的前一秒，都未必覺得自己身處風險之中。
如果我知道40歲那年會得重疾，那我39歲買不就好了嗎？
可風險討厭的地方，不就是不知道它什麼時候會來嗎？
在這個行業這麼多年，最不願看到的情況就是：
明知道保險有用，也準備要買，但是覺得自己年輕、覺得自己健康。
什麼疾病啊意外啊，都是很久以後的事情，所以不著急，總想等更好的。
結果呢，體檢出問題，買不了了。
——這還是影響小的
還沒等買就得病了，或者等待期內出險，我們見過的太多了。
而且，《意見稿》中的一些變化——「原位癌」沒了，惡性腫瘤的標準變嚴格了，三種高發輕症賠付比例最多不能超過20%——確實是目前的產品會比較佔優勢。
理想的操作是，
1、基本的保障：甭管規定變化，現在趕緊做，有個託底起碼心裡不慌；
2、整體的保障：隨著人生的變化，不斷調整組合，別指望一張保單這輩子就完事兒了，新老搭配才完美。
看完以上的問題和答案，你踏實了點沒有？我沒有去細摳具體的疾病定義，但如果大家有興趣，可以提出來一起討論。
同時，推薦一部劇，《我是餘歡水》。
郭京飛主演，正午陽光出品，一共12集。
如果你看過《都挺好》和《龍門鏢局》，會看到很多熟悉的面孔。
郭京飛飾演一位名「麻木的社畜」餘歡水，特窩囊、特慘。
業績不好，總被上司刁難；妻子嫌棄，兒子看不起；朋友借錢不還；老家的父親打電話張嘴就要5萬塊錢給弟弟娶媳婦。
結果還檢查出胰腺癌晚期。
人在這種絕境裡會做什麼？
當餘歡水徹底放棄了所有希望，變得無所畏懼的時候，心態和行為都發生了巨大的變化。
又陰差陽錯的捲到了一些離奇的事件中，產生奇妙的效果，以及十足的笑料。
卡司很給力，演技全員在線。
劇情雖然在邏輯上戲劇化效果有點重，但是也並沒有踐踏觀眾的智商。
我們兩口子一口氣看了6集，欲罷不能，哈哈大笑，意猶未盡。
我很喜歡官方海報中的這句話，「未來的模樣，都會藏在你日復一日的努力裡」。借花獻佛，送給你。
