總有朋友諮詢我，購買重疾險之前是不是要如實告知，如果自己實在不知道有什麼病，那麼一旦查出來是不是保險公司就拒賠呢？其實不用擔心，經過保險法的不斷完善，保險公司的權益和保險人的權益已經到了比較平衡的狀態了，通俗點說，只要是正規的保險產品，誰都不會吃虧，投保人花了錢得到了保障，保險公司也順利完成一單成全了好名聲。
但是為什麼因為健康告知導致的理賠案件那麼多？
先來看這位思路清奇的李先生。李先生早年間患有慢性腎小球腎炎、慢性腎衰竭，第二年，李先生在購買某款重疾險的時候有意隱瞞自己的病史，在健康告知中有關是否住院、是否有其他疾病中均填了否認。購買重疾險後的第三年，因為前一年被診斷出有慢性腎功能衰竭尿毒症期，李先生幾乎用盡了繼續，於是想到了保險公司的賠償金，便提出了出險申請。查出相關診療檔案的保險公司拒絕賠償，然而李先生搬出了保險合同中的“兩年不可抗辯條款”，表示已經過了兩年，保險公司應當不具備解除合同效力的權利，那麼事實上真的如李先生所想嗎？
不可爭條款又稱不可抗辯條款，簡單說就是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之後，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。在保險合同中列入不可抗爭條款，是維護被保險人利益、限制保險人權利的一項措施。
其實這都是為了防止保險公司的“逆選擇”。所謂保險人的“逆選擇”現象是指：有的保險人在明知投保人未如實告知的情況下，仍然收取保險費，保險事故不發生，則雙方相安無事；保險事故一旦發生，保險人就以早已掌握的投保人未如實告知的事實為由，不賠保險金、不退保險費。
瞭解了“兩年不可抗條款”，我們再說回上面李先生的事，因為保險公司拒賠，李先生將保險公司告上法庭，還是明確因合同中有“不可抗辯條款”，自己有權益獲得20萬元的賠償。然而保險公司駁回了請求，宣判保險公司不用負責任。
所以你看，儘管兩年不可抗辯條款還處於一個保險灰色地帶，但是隻要經過法院訴訟，只要證據確鑿，保險公司該拒賠還是會拒賠的。
所以怎麼辦呢，好好進行如實告知啊，如果擔心自己身體條件過不了核保的，可以多選擇幾家保險公司，承保可能性還會大一點。
我是小妙，如果有關於投保相關的問題，歡迎評論或是私信諮詢我。
