現在LPR利率持續下降，有些本來打算全款買房的人，也有了貸款的打算。有些本來打算少貸款的，現在也想多貸款了，剩下的錢還能改善生活。至於怎麼才能更適合自己，具體要根據自身情況，仔細盤算一下，再決定是貸款還是全款買房？
先看看目前的客觀市場情況。
1、市場利率情況。最新的一次LPR報價是在4月20日，報價為4.65%，下調了20個基點，幅度相當大。據最近網上數據顯示，2020年4月（數據監測期為2020年3月20日-2020年4月19日），全國首套房貸利率平均為5.42%，環比下降3個基點。各城市之間房貸利率變化方向也要差異。比如，北京首套房貸款維持上期利率水平，廣州環比下調8個基點，上海和深圳分別環比上漲4個基點和2個基點。
2020年3月，上海二手住宅成交14889套，相比1月增加3655套，相比2019年12月減少4423套，雖受疫情影響，但市場恢復較快，成交量處於歷史較高水平。不過為了穩房價，有些熱點城市比如深圳、上海，銀行會向上微調首套房貸利率。
2、M2增速重回2位數。3月份M2貨幣供應同比增加10.1%，時隔多年，增速再次達到2位數。說明市場上可用於支配的資金增加，大家手裡有錢了。可能會帶動房地產市場回暖，從而提高房貸產生比例。從另一方面來看，疫情導致大家不敢消費，都把錢存銀行了，銀行還是公認的資金“避風港”。但是，這可能只是暫時的，過幾個月，如果央行不斷投放貨幣，人們擔心手裡的錢貶值，還會有部分人為了資金避險，選擇投資房產。不過，這些人通常會選擇全款買房，並且是買新房。
3、今後5-10年，利率變化趨勢。我們作為社會主義國家，很多事情都是摸索著前進，能夠參考的標準，基本上都來自於資本主義國家。回頭看看我們的經濟發展道路，很多和日本等發達國家很相似。日本人不喜歡貸款，不光是買房子，就連日本企業也很少貸款經營。所以，日本的利率現在已經是負值。美國的利率今年也降為了0，然而美國的房產銷售卻在下滑。
據美國NAR房產經紀協會公佈的報告顯示，今年3月美國房子銷量環比2月下降了8.5%，創下2015年11月以來最大的單月降幅。美國西部地區的跌幅最大，為13.6%。NAR首席經濟學家勞倫斯·雲（Lawrence Yun）表示，在房子銷量方面，未來幾個月，環比降幅可能達到30%至40%左右。
我們國家，利率大概率也會向著這個方向走低，並且近幾年已經是這個趨勢了。及時利率下降，對樓市的銷量，可能也不會有大的改善。那麼，對於買房者來說，全款買房合適，還是貸款合適？我分別舉個案例，大家更直觀地參考一下。
1、貸款買房案例
2000年的時候，老王全款在青島郊區買了一套100平米的房子，單價818元，總價8.18萬（已售）。
2005年的時候，貸款在青島郊區買第二套房子106平米，單價3800元，總價40萬。
2007年的時候，貸款在青島郊區買第三套房子110平米左右，必須把第二套房子的貸款結清，才能繼續貸款，那就是隻有這一套房子的貸款了。
到2015年的時候，借了10萬塊，和親戚一起集資在黃島西海岸貸款買了套裝修好的房子，105平米，總價約65萬。現在這套房子價值一百多萬了，親戚非常感謝他。
2007年買的那套房子貸款已經還清了。現在為了還債，把2000年買的那套房子也賣了，成交價約100萬，還清借別人的錢，還餘下一些錢留著備用。還有一套2015年的房子貸款還沒還清。老王的理念就是堅決不全款買房，而且他買的房子價格都比較低，而且利息也不高。現在第二套房子值130萬左右，第三套房子值150萬左右，第四套房子價值130萬左右，不算賣掉的第一套，總市值410萬左右，算是炒房比較成功。只是後面的3套還沒變現。算是比較幸運的了。他說當初如果全款買房的話，到現在也許只能有兩套房子。老王這種情況應該不在少數。
2、全款買房案例
另外一位，我們就稱呼B先生吧，現實中是做個體生意，他一直都堅持全款買房。
2008年在青島市郊買了第一套房子，老小區二手房，130平米，約50萬，約合單價3846元/平米。當時有人勸他用手裡的錢貸款買2套新房，但是他覺得貸款要支付很多利息，幾十年的利息和本金差不多了，感覺很不划算，就沒有貸款買新房。
2017年他又全款90萬又買了一套房子，面積約90平米。本來60萬都能買得，一直猶豫沒下手，半年後漲到了90萬，擔心繼續上漲，咬牙買下了。結果2020年，這個房子才值110萬，還不好出手，周邊的新房子都1.5萬左右了。
到2018年上半年，青島峰會之前，房價猛漲期，在朋友的勸說下，又買了一套小點的房子，面積65平米，總價80萬，單價1.23萬。這一套是貸款的，首付50萬。今年同一小區相同房源成交價1萬，這一套貸款的算是買貴了，現在虧錢，他都後悔了。以他的能力，貸款買房的話，名下應該不止3套房，並且面積也不會很小，總市值不比老王差。
通過上面的案例，我的認為：
1、全款買房還是貸款買房，要結合自身情況。如果你確實很有錢，又沒有其他投資渠道，全款比較合適。雖然現在LPR利率下降，總利息也基本是貸款額的1倍。
如果你是剛需，家裡幫助的比較少，建議貸款買房。這樣可以稍微買個大點的，起碼能滿足三口之家的生活需要。比如套二的房子，面積在80平米以上。即使以後要二胎，換不起房子，也勉強可以居住。
2、貸款額度要量力而行。銀行審批貸款通常是要收入達到月供的2倍。這都是有科學依據的。有很多人為了拿到更多的貸款，就把誇大自己的收入。其實這樣在如今的經濟環境下，是很不理智的選擇。在漫長的還貸過程中，一旦有個意外情況發生，會變得束手無策。
3、全款買房也要不要傾其所有。買房之後，還有裝修，結婚、生子，後面花錢的項目很多。手裡保留必要的資金很關鍵。不要把自己逼得太緊了。因為2020年，很多意想不到的事情可能會發生。有備無患，比如口罩漲價，你有錢，一樣可以買到。糧食漲價，能吃到的首先是有錢人，而不是有房子的人。
總之，全款買房還是貸款買房，大家可以自己看看我舉的例子，對號入座一下。喜歡穩健的，又不想投資其他行業，有錢，就全款買吧。喜歡挑戰的，不管有錢沒錢，都貸款買吧。無論哪種，在2020年，剛需買房，都要給自己留點餘地。
