大家好，我是保爷。
说起平安福，想必大家并不陌生。
作为平安线下主推的系列，依托着百万线下代理人，平安福活的相当滋润。
前不久保爷在：为什么强烈不建议你买「捆绑型保险」一文中，还把它拉出来当过典型。
就比如平安福19II的主险是一份终身寿险，另外强行捆绑了一份终身重疾险。
注意这两个险种的保额是共用的，如果重疾理赔过，寿险保额就几乎没有了。
卖一份保险，赚几份钱，保障也没有多好，这也是捆绑型保险被人诟病的地方。
但这次，平安福19II升级平安福20后，居然不再是捆绑型保险了！
除了一份主险，其他附加险虽然有，但并不强制附加。
也就是说，平安福已经不是通常意义上的“捆绑型”了，这难道是某安良心发现，不再坑线下投保人了吗？
又或者说平安福20在为自己转攻线上市场铺路?
遗憾的是，以上猜测都不是事实。
来源：《健康保险管理办法》
真实原因源于去年12月1日正式实施的《健康保险管理办法》，其中第36条提到健康险不得强制搭配其他产品销售。
然后银保监又给了时间限定，勒令与《健康保险管理办法》不符的产品，要在2020年4月1日前停售。
来源：银保监会官网
所以，没有浪子回头、也没要改变销售策略，一切只是某公司的迫不得已。
那有朋友肯定会疑惑：如果平安福20不再强制捆绑其他险，价格肯定会低啊？
这个保爷用之前举的平安福19II例子解释下（30岁/男性/50万保额/30年缴费），
第一行是平安福19II的主险（终身寿险），第二行的强制附加的终身重疾险。
一般我们想的是：
现在不再捆绑后，那我应该可以单独买个重疾险了，
这样看平安福20保费一年大概也就表中的6000左右了，这价格跟以前1万多一比还算不错啊。
可惜的是这又不是事实！
平安福20这次搞了个有些微妙的操作，虽然不能“明着”捆绑了，但我可以“暗度陈仓”啊。
于是平安福19II的主险寿险+附加重疾险两险种组合，摇身一变就成了平安福20这带身故责任的重疾险。
表面上是单纯的重疾险，没有让人买其他险种，只买这一份都行，可却捆绑了身故责任（相当于之前的寿险责任）。
注意这里的重疾责任和身故责任也是共用保额的，如果重疾理赔过，身故就不赔了。
所以大幅降价是不存在的，毕竟只是换汤不换药而已。
老实说，这种文字游戏真的不怎么厚道。
言归正传，回到平安福20的其他升级情况。
这次平安福20相比平安福19II除了将名称改为“重疾险”外，
基础保障责任没有任何变化。
不过有一些表面上体现不出来的小变化，
比如之前平安福最少要投保主险寿险+附加重疾险两种，而且两种保额不能一样（一般寿险保额比重疾险高1万，如寿险51万、重疾险50万）。
现在合并成重疾险后，倒是没这方面限制了。
另外保费降了有几百块这样，看起来不错，但相比一万多保费的体量，也就2%左右。
所以平安福19II到平安福20的本次升级，相比上一次正儿八经的升级来说（轻症种类增至50种，并补齐了3种高发轻症，以及取消了长期意外险的捆绑）：
称不上升级迭代，只能算是微调。
毕竟除了名字改成重疾险，保费稍稍降低，没有任何更新内容。
但即便是19II的“新瓶旧酒”版本，考虑到平安福在线下的名气，保爷这里再来详细说说平安福20的保障责任。
一些很基础的责任，保爷就不多赘述了，详情可见文末
相关阅读中保爷之前的文章。我们主要来看下可以增加平安福保额的两种方法：
1、平安Run
投保前两年，每月至少25天、每天运动步数达到10000步，可以提升保额，
其中重疾、身故保额最高增加 10%，轻症也会增加一点，具体规则是：
- 保单生效2年内，累计18个月：轻症保额+1%，重疾/身故保额+5%；
- 保单生效2年内，连续24个月：轻症保额+2%，重疾/身故保额+10%。
保爷相信平安Run的初衷是好的，毕竟锻炼身体某种意义上也能减少患病机率，
但实话说，这个达标的难度不是一般的大。
2、轻症赔付后重疾保额增加
这项保障责任简单些，在70 岁前患轻症，每赔付 1 次轻症，重疾保额增加 20%，最多可以增加 60%。
这一项责任相比竞品60岁前直接赠送60%重疾保额真的是太弱了，3次轻症才能赠送60%保额算是相当严格了。
说完上面两项，保爷再提一下平安福20的一个“槽点”——癌症多次赔付。
说起癌症多次赔付，大家心里应该都有杆秤了，
基本都是如果首次重疾是癌症，第二次理赔的间隔期是3年。
如果首次重疾不是癌症，间隔期一般还会缩短到1年。
而平安福20的癌症多次赔付间隔期居然是5年，
要知道在大多数情况下，5年后癌症再复发、转移的机率都很小了。
而且它的理赔规则还限定为：首次重疾必须是癌症才能二次赔付，否则不赔。
说它是槽点，其实保爷简直有种无力吐槽的感觉。
当然了，产品到底好不好还得看对比。
最后保爷就再基于评测角度，带大家看看平安福20的真实产品竞争力：
虽然结果已经很明显了，保爷还是来简单评价下平安福20：
- 患轻症增加重疾保额是个亮点，每患一次可加20%重疾保额，但显然没竞品60岁前患重疾直接赠送50%-60%保额来得实在；
- 平安Run责任较为独特，对喜欢运动的投保人来说是个利好，但对普通人来说达成难度太大；
- 中症责任缺失，相比竞品60%以上的中症赔付，是个较大的缺陷；
- 轻症赔付比例较低，相比主流重疾险少了20%-25%；
- 癌症多次赔付限制太大，间隔期高达5年，而且必须要求首次重疾是癌症才能理赔；
- 平安福20的保费溢价太高，贵了2倍多，但保障责任并没有达到主流重疾险保障级别。
总的来说，除了特别青睐平安品牌、税后年收入50万以上的家庭可选购平安福外，
针对普通工薪族，保爷还是推荐选择更高性价比的产品，
毕竟买保险就是买保额买杠杆，要用尽可能少的保费做足保障！
结语
虽然保爷偶尔也自嘲是价格敏感型消费者，但实际是对溢价感到敏感。
对于确实好的高售价产品，我们可以说：贵不是它的问题，是我的问题。
但对于根本撑不起高溢价的产品，我们就是要大声说不，凭什么我要买？
保爷在没接触互联网保险的时候，也曾被线下保险代理人忽悠过，
甚至被忽悠后，还会暗赞：大公司就是不一样。
这也是因为找不到其他维度产品对比，信息不对称的缘故，
毕竟保爷年轻时也是当过韭菜的，对此深有感触，
所以后来想的就是：如何打破信息不对称，让更多的人能了解到更具性价比的产品。
有人问过我：保爷只有一个，怎能打破近千万保险代理人合力筑造的保险围城呢？
我说起了一个以前看过的故事：
在暴风雨后的一个早晨，一个男人来到海边散步。他一边沿海边走着，一边注意到，在沙滩的浅水洼里，有许多被昨夜的暴风雨卷上岸来的小鱼。
它们被困在浅水洼里，回不了大海了，虽然近在咫尺。被困的小鱼，也许有几百条，甚至几千条。用不了多久，浅水洼里的水就会被沙粒吸干，被太阳蒸干，这些小鱼都会干死的。
男人继续朝前走着。
他忽然看见前面有一个小男孩，走得很慢，而且不停地在每一个水洼旁弯下腰去——他在捡起水洼里的小鱼，并且用力把它们扔回大海。这个男人停下来，注视着这个小男孩，看他拯救着小鱼们的生命。
终于，这个男人忍不住走过去：“孩子，这水洼里有几百几千条小鱼，你救不过来的。”
“我知道。”小男孩头也不抬地回答。
“哦？那你为什么还在扔？谁在乎呢？”
“这条小鱼在乎！”男孩儿一边回答，一边拾起一条鱼扔进大海。
“这条在乎，这条也在乎！还有这一条、这一条、这一条……”
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。
如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！
