2018年，被稱為是互聯網金融行業的“備案年”，這一年最為顯著的現象就是所有的平臺都在想辦法怎麼通過備案，業內也是魚龍混雜，各種消息滿天飛，找關係，找門路，甚至還有報價幾十萬、幾百萬的“備案包過”中介。為了通過“備案”，很多平臺在運營上也做出極大的調整，最為顯著的就是砍掉大額標的，資產端風控更加嚴格。這就導致了很多借款項目被刷，行業出現了不小的“標的荒”，另一方面，據網貸之家統計，2018年投資人數的數量約為2016年的2.5倍，約為2017年的1.5倍。
結果就很明顯了，互聯網金融“備案年”，提升了行業整體的安全係數；標的減少且更加優質；投資人總數增加。於是出現了搶標難，資金站崗的現象，尤其在車貸平臺，這個現象更為嚴重。但這其中其實是隱藏著風險的，本篇就以剛剛轉型車貸業務的圓小財理財平臺為例，看看當下最火的車貸資產端，投資人到底該注意哪些細節！
自從互金行業進入監管合規期，一些額度較高的項目由於和監管細則相悖，已經被平臺摒棄，車貸的金額小而分散，是監管部門所鼓勵的，而且車貸業務抵押物變現容易，在中國也有充足的資產來源，這讓很多平臺向車貸領域轉型。
但是，不同的車貸資產端，是關係到平臺的項目安全度的。同樣是車貸類理財平臺，有抵押項目肯定比無抵押項目更安全。比如廣大投資人最為常見的車貸標的，也分抵押和質押兩種，這和買房買車時的定金和訂金一樣，很多人容易混淆。這裡說明一下：抵押是平臺不扣車，借款人依然擁有該車使用權，一般情況下平臺會安裝GPS在車輛上；而質押則是借款人直接將車交由平臺看管，車主不能使用，甚至不知道自己的車在哪。
以圓小財為例，2017年底從國內最大的文娛產業理財平臺轉型車貸，目前轉型期只專注於質押類車貸業務，並不是平臺對自身的風控不自信，在做好安全透明的信息披露前提下，更多的站在用戶的角度去思考問題，只提供安全可以保證的產品，也是對用戶資金安全的負責。
另外，車貸標還有一個很重要的特點，借款人一般情況下需要質押或者抵押時，都是需要臨時週轉資金，借款期限多為1個月至3個月。平臺方會根據車輛價值結合個人徵信，通常會給車輛按照評估價的5至7折放款，一旦出現逾期，車輛很容易變現。所以，車貸理財具有信息透明度高，汽車抵押貸款額度低，變現壓力小，投資週期短等優勢，而車輛質押標更是P2P行業最為安全的標的。
除了抵押和質押的區別之外，還有一些車貸平臺和車商、二手車商合作，在用戶購買或者售賣車輛時提供過橋借款，這類車貸產品並不是每個平臺都能做好風控的，一定要平臺背後需要有強大的汽車金融母公司作為背景，有完整的產業鏈，時刻對資產有把控。
總的來說，車貸類理財產品目前在業內是最優質的資產，這點毫無疑問，但也不排除一些平臺利用這一點來做文章。投資人在投資過程中，假如拿不定主意的話，首先要看標的是屬於質押還是抵押，其次再看標的信息披露是否詳細。絕大多數情況下，信息披露詳實的質押標安全是可以保障的，至於其他的，建議投資人還是要看清其中的門道。
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