不少人認為，保險既然是個安全網，網自然是越密越好，保單也是越多越好。在與讀者聊天的過程中，精算君也確實遇到不少，特別“喜歡”買保險的人，層層加保，只是為了更周全的保障。但真正到了理賠的時候，卻要面對，多張保單不知道從何賠起的問題，並且即使投保了多份保險，卻不是每一份都能賠。
今天我們就將解決以下問題，生病的時候：
1.什麼保險能賠，怎麼賠、賠多少？
2.保險能不能重複賠？
3.哪些情況可能不能賠？
一、什麼險能賠，怎麼賠、賠多少？
誰能賠
a. 醫療險
顧名思義，醫療險賠的就是醫療費用損失，以最主流的費用補償型住院醫療保險來說，只要在合同範圍內產生的住院費用，無論是什麼病，都能獲得保險金賠償。它是以發生符合約定的醫療費用支出為給付條件的保險。
b. 重疾險
重疾險，針對的是特定“重大疾病”，當被保人不幸罹患其中的疾病時，就能獲得合同約定的保險金賠償。它是以發生合同約定疾病為給付條件的保險。
2. 怎麼賠、賠多少？
從理賠角度來說，人身險按照理賠方式，主要分為兩種：定額給付型和損失補償型。為了方便理解如何賠付的問題，我們下面做個簡單的介紹。
·定額給付型：保險金額是確定的，發生約定的保險事故之後，保險公司按照合同約定給付保險金。
·損失補償型：保險金額不確定，以實際發生費用為限，出險後，保險公司按照合同約定的比例進行賠付，可多次賠付，用完理賠限額為止。
一般來說，市面上常見的重疾險都均屬於定額給付型，而損失補償型的醫療險則更為普遍。至於賠償金額的具體數字，就要看每個人的投保情況和合同約定了，這裡我們需要強調的一點是，有醫保會影響理賠嗎？
3. 醫保對理賠有什麼影響
a. 醫療險——有影響
對於醫療險來說，有沒有社保，
不僅會影響你的保費多少，還會直接影響到你的賠付比例，也就是最後拿到的報銷金額。醫療險的賠付金額以實際醫療支出為上限，因此保險公司一般會扣除醫保已經報銷的部分，如果未使用醫保，醫療險可以報銷的比例也會下降。
b. 重疾險——無影響
上面我們說道，重疾險一般屬於定額給付型，賠償金額由合同約定，
無論有無醫保報銷，都不會造成影響。二、可不可以重複/疊加賠？
第一種組合：重疾險+醫療險
重疾險和醫療險之間，理賠沒有衝突，可以疊加理賠。
*注：假設醫療險0免賠額，A君所發生的醫療費用都在報銷範圍內，不考慮醫保報銷
第二種組合：重疾險+重疾險
重疾險與實際發生的醫療費用損失無關，只要確診罹患滿足合同約定的疾病和症狀，都能獲得賠付，不受其他保險報銷情況影響，所以患病時，手中持有多份重疾險保單，是可以疊加賠付的。
—— 例子：A投保了兩份重大疾病保險，每份保額各20萬，確診了符合定義的惡性腫瘤後，A可獲得40萬保險金。
第三種組合：醫療險+醫療險
大部分醫療險的理賠都遵循補償原則，“實報實銷”，在實際費用和保險限額內，花多少賠多少。如果已從第三方獲得補償，保險公司僅補償其差額部分。
多份醫療險，可以按比例進行報銷，或者按照是否有免賠額，報銷範圍等按次序進行報銷。優先使用低免賠額但報銷範圍限制在社保目錄內的醫療險，然後使用有免賠額但不限制社保目錄的醫療險。
關於醫療險的疊加使用，兩個注意事項：
a. 醫療險“中低搭配”，實現費用的“無縫報銷”。
在精算君的“好險推薦”中，就採取這種原則，無免賠額的一萬塊醫療險，保險金可以部分“抵消”百萬中端醫療險的一萬塊免賠額。
不過根據精算君最近發現，市場上也有無免賠額的中端醫療險，同樣可以在“好險推薦”中找到，大家可以按需選擇。
b. 住院津貼不受已報銷費用影 響，可多份疊加。
三、哪些情況可能不能理陪
關於保險拒賠的問題，我們之前的文章都會有提到，在常見的拒賠的情況中，未如實告知和發生事故不能滿足合同約定，佔很大的比重。除此之外，我們也提到過幾種影響理賠的“關鍵期”問題，在生病的時候，我們這裡再重新整理和強調一下，影響醫療險和重疾險理賠的三種情況：
不符合重疾定義
重疾險在賠償上大體比較簡單，只要你罹患合同約定的重疾，即可以給付定額保險金，所以日常理賠的關鍵就在於重疾定義上面，不僅要滿足病種、狀態，還要滿足時間要求。
這裡我們可以看下重疾定義的分類，從內容上，保監會規定的25中常見重大疾病，大致可以分為三種：疾病、手術、傷殘。
目前通用的25種重疾定義中，絕大多數是細緻到對病種、症狀、時間都有所規定，所謂重疾險“確診即賠”是一個非常不嚴謹的說法。
2. 不符合理賠時間限制——多次賠付等待期
因此，現在市場上也出現了癌症多次賠付的重疾險，但多次賠付之間一般都有著嚴格的等待期要求，需要大家注意識別。如果是針對同一病灶癌症的復發，還需要並提供相關的診斷賠憑證，證明原來的病灶曾經完全消失過。
3. 不實告知——醫保卡借給他人買藥、看病
履行如實告知義務的重要性，精算君已經強調多次，關於具體內容，精算君在此不贅述，今天主要講一下一個大家容易忽略到的問題，給別人借用醫保卡，買藥看病，會不會被認為是不實告知，影響理賠？
a. 出借醫保卡買藥
簡單的非處方藥，比如感冒發燒咳嗽消炎等日常用藥，並不會有太大影響。但是如果是涉及到處方藥，比如說幫父母買的慢性病處方藥，高血壓、糖尿病、心臟病藥等，就可能出問題。
保險公司有理由懷疑你未如實告知，不僅可能會拒賠，還可能面臨解約的風險。此時需要你出示相關體檢證明，證明個人健康情況，醫保卡買的藥並非本人使用。但如果沒有證據或者證據不足，不能證明，糾紛就再所難免。精算君強調，雖然未必一定會拒保會拒賠，但糾紛不可避免，需自己做好心理準備。
b. 出借醫保卡就診、住院
普通小病，可能還比較簡單，如果就診項目是影響到核保的大病或者慢性病，甚至住院手術，就麻煩了。後期自己生病需要理賠，如何證明是生病的是別人而不是你自己呢？很顯然，無論從舉證的方式和時間上，都具有難度。再者說，作為保險公司，並沒有義務去為你調查就診過程的真實性，這將加大核保或理賠時的時間成本，所以遇到上述情況，理賠中可能會拒賠、解約，甚至無法再正常投保。
所以綜上所述，精算君並不是很贊成出借醫保卡給他人買藥看病的行為，因為確實有可能影響投保和理賠。用醫保卡給家人用，情理上不能算錯，但現行的社保制度還沒能完全匹配這種需求。
保乎 · 小結
由於生存環境的改變，以及醫療技術提高，人們對健康的需求越來越突出，醫療成本的不斷上升成為橫在每個人前面的問題。所以過往單純的一份健康險保單，已經不能滿足大家的需要，購置多份保險，會是必然的趨勢 ，但怎麼科學疊加使用多份保險，以及需要注意哪些問題，大家還是要多做功課。
投保時，疊加多份保險，可以滿足不同人生階段，不斷加保，保證保額充足的需要，也可以避免單份重疾險保額過高，需要體檢的限制；科學搭配不同質的醫療險，可幫助達到最大的費用補償限度。
理賠時，重疾險實行定額給付原則，多份重疾險互相不受影響，可疊加賠付，也可和醫療險實現疊加賠付；醫療險多數實行實報實銷，多份保險，也只能以實際支出費用為限。
整體來講，重疾險和醫療險兩者作用不同，保障力度不同，在一起才能發揮最大的保障作用，但想要理賠順利，一定要留意重疾險的重疾定義，避免給他人借用醫保卡，做好如實告知。持有多份保單的，保留病歷、診斷書及費用發票極為重要。如果是費用報銷型的醫療險，涉及到醫保、農合的先行報銷，一定要事先跟商業保險公司溝通好，並保存好這些先行報銷證明，結合發票複印件到保險公司申請理賠。
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