据《中国保险报》报道：河南有一堆叫张龙的夫妻，做大车生意，因为做生意要周转资金，他们就向亲戚朋友借了一些钱，也在银行借了80万的贷款。不幸的是，夫妻两人在进货的时候因意外发生车祸，双双离世。出事以后，朋友把店面物资全部变卖，优先偿还了亲戚朋友的钱，但是欠银行的钱实在没有能力还了。
张龙夫妇生前购买过意外保险，意外身故保险金合计105.3万元，指定受益人是他们唯一的儿子。银行获悉这一消息后，就一纸诉状把孩子告上了法庭，希望能要回80万的贷款。然而在法律面前人人鹏等，法院根据《保险法》规定，判定保险金为张龙儿子的个人财产，不能偿还张龙生前留下债务，银行败诉。这是保险受益权大于债权的一个典型案例。
那么，什么是保险受益权？为什么买保险一定要写清楚受益人？指定受益人和法定受益人又有哪些区别呢？
一、保险受益人的分类
保险受益权，又叫做保险金受领权，是指各种人身保险事故发生后请求和受领保险金的权利。保险受益人又称为“保险金领取人”，通常是指由被保险人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。
指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。
法定受益人：如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承。依据《继承法》规定进行分配。
二、指定受益人和法定受益人领取收益金的含义
在保险理赔过程中，法定受益人的领取通常领取的是被继承人的遗产，指定受益人领取的基本认定为被继承人的理赔金，遗产是被继承人基于继承人的身份而继受取得的；而保险金是由于合同的约定原始取得的。二者在性质上有根本性的不同。
1988年《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》中有明确规定，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。只要保单中指定了受益人，那么受益人领取的保险金就不属于遗产，自然不用偿还被继承人生前的债务。因此，保单中是否指定了受益人就非常关键。
指定受益人可以说“想给谁就给谁”。比方说我有三个孩子，但保险金我就想留给老二，那我就把老二作为指定受益人，在投保书上只写老二名字。到时候受益金只能由老二来领，老大和老三都不能领。换句话说这个钱给谁，始终由我说了算。
法定受益人只能做到“该给谁就给谁”。如上文所说，法定受益人的第一顺序继承人包括：父母、配偶和子女。这就意味着如果没有指定受益人，来分保险金的人就特别多。以前我们讲过小丽的案例，《"我家的房子是谁家的？"典型遗产分配案》可以参考！
三、高净值人士的指定资产传承
对一些高净值人士来说，可能会把人寿保险作为财富传承的一个手段。然而一旦遇到风险发生理赔时，“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了个核心的问题。不指定受益人就可能存在“钱被不想分到的人分走”的情况。
买保险避避债债？
避税逼债，只能是个别的情况，不能笼统的曲解概念，只有指定受益人才有可能做到这一点，而法定受益人是不能做到的。
当被保险人身故的时候，保险金如果写的是“法定受益人”，那么，这笔保险金将会被视为遗产来继承，这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产，他同时也需要承担被保险人生前的债务。这种情况是不能够避税逼债的，以后也千万不要随便跟客户说避税逼债。理赔款要优先偿付债务之后，剩余的部分才能被法定受益人领取。
《继承法》第三十三条，继承遗产应当清偿被继承人应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的的遗产实际价值为限。
很多情况都存在变数：如果被保险人跟受益人同时身故的情况，没有了受益人，那么理赔金也会被认定为遗产，所以在配保险的时候尽量多写一个或者几个受益人，就更保险了。
PS：在推定被保险人跟受益人死亡的几种情况，我们明天会出一篇文章专门讲解，敬请期待。
另外，如果遗产税开征的话，作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。这就意味着受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。
|保险金领取流程复杂程度的区别
指定受益人：手续更简单，只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了，因为它的保险金分配是一种“背靠背”的分配理念。比如被保险人的两个孩子被指定为受益人，受益比例分别为：老大60%，老二40%。那么，当发生理赔时，老大只需要出示他的身份证明，就可以把理赔款的60%领走，而不需要老二在场，也不需要老二签字。流程更简单，而且相对比较隐秘，不会让家庭关系变得很复杂。
法定受益人：手续比较复杂，它是“面对面”的分配理念，少一个不来都不行。
广州就发生过这样一个案例：一个投保人身故了，他的身故保险受益金写的是“法定”，总共有5个受益人，每个受益人可以拿到的钱大概是4000元左右。但是其中有一个受益人在上海，他如果从上海飞到广州，往返的机票、食宿以及其他的一些成本远远超过4000元，更尴尬的是这几个受益人之间的关系不是很和谐，所以这个上海的受益人就说:我不来了，如果一定要我来，那你们四个就要给我凑路费。结果导致其余的4个受益人一时之间都不能领取受益金。
总结：法定受益人跟指定受益人分别有不同的效力和不同的功能，看客户需要用什么样的方式把资产进行传承或者继承，在法定的层面上，设计到的受益人繁多会影响到家族的发展，甚至家族四分五裂走向灭亡。如果指定受益人，在所有的问题都考虑全面，就可以富过三代，家族世世代代永流传。
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