堂堂正正做人77563740

坤鵬論之前就說過，金融的一大功能就是把簡單的事情複雜化，所以說銀行產品絕對安全或者非常不安全都是不負責任的。銀行產品不安全的例子不用說近幾年，單就最近一兩年就有，並且還都是不小的銀行。

比如招商銀行在2017年9月份就有一個10.4億的理財違約，這個事情好像是在今年1月初才被媒體廣泛關注。之所以出現違約是因為理財資金投給了聯想控股旗下的弘毅投資，部分投資產品出現問題導致的，據說應該是三個項目出現投資虧損。金融產品對風險承受能力其實非常低，10%的資金收不回來就足以導致後續一系列問題。

如果說招商銀行作為商業銀行規模還小，那交通銀行作為曾經的“央行”可算是背景深厚了，同樣也出現理財產品違約的情況，交通銀行私銀理財產品有一款原本應該在2015年到期的理財產品到期後無法兌付，延遲2年後仍然無法兌付，原本8%的收益最後只拿到4%，也是在今年爆出來的，規模不大，3億，但私人銀行都是優質客戶。

另外，宇宙大行工商銀行就更牛了，今年初被爆54.7億元理財產品涉嫌違規，13家分支機構牽涉其中，當地銀監局對其進行了大額罰款。

不再多說了，說多了該有人說坤鵬論危言聳聽了。

如果對安全要求非常高的用戶，坤鵬論建議還是存銀行定期吧，定期存款風險是最小的，如果夠20萬還可以弄個大額存單。如果手裡錢多於50萬又怕銀行倒閉了，可以在幾家銀行存嘛，每家銀行都控制在50萬以內，多家銀行同時倒閉的情況基本不存在。

除此以外，貨幣基金也確實可以考慮。

其實銀行理財產品也不是個個風險都那麼大，但在購買的時候要認準一定得是銀行自己的，很多理財產品只是銀行代銷，這類產品你很難對其背後的公司做完善的調查，所以強烈不建議買，收益越高越不建議。

坤鵬論

銀行理財的規模

根據銀行業理財登記託管中心最新公佈的《中國銀行業理財市場報告 (2017年)》，截至2017年底，全國共有562 家銀行業金融機構有存續的理財產品，理財產品數9.35萬隻；理財產品存續餘額29.54萬億元。

因為我入行以來，從未遇到過理財無法兌付的情況，故而在網上搜了一下，差不多每年都有兩三起銀行理財產品無法按時兌付的案例，涉及銀行包括建行、工行、民生、華夏、光大、浦發等等，其中，2017年的搜到了一起浦發的飛單理財及民生的虛假理財導致未能按時兌付被起訴。

因此，與發行的理財產品數量而言，應該來說銀行理財產品的風險度是極低的，按時兌付率可以說達到99.9%以上。

何為飛單行為及虛假理財

飛單就是銷售業務員拿到訂單後，不將訂單交由自己公司做，卻將訂單放在別的公司做。就銀行的“飛單”簡單說，就是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬於銀行自己的理財產品，從中獲得高額的佣金提成。對於客戶來說，資金失去了銀行嚴格風控的保護就很容易“打水漂”。

虛假理財指的是銀行員工私刻銀行公章，私自制作理財協議，利用銀行工作人員的身份，以高息吸收客戶的資金，發行不存在的理財產品。民生銀行北京航天橋支行機的案例就是這樣。

銀行因理財產品被起訴的，基本都是因為員工的飛單行為或者銷售假理財，那麼如何才能避免上述兩種情況呢？很簡單，兩個方式，杜絕百分百！

使用網上銀行或者手機銀行購買，可以避免銀行員工這個環節，降低被飛單或購買到假理財的可能，如果確實不懂，到櫃面或者理財經理室諮詢後，自己再到銀行官網購買。

2、中國理財網

銀行業理財登記託管中心有設立了一箇中國理財網，你只要在中國理財網輸入完整準確的理財產品登記編碼或產品名稱，就可以查詢到所購買的理財產品是否為銀行發行的正規理財產品，一旦查不到，就是虛假理財或者飛單。

不要盲目追求高收益

2015至2017 年，我國銀行發行的理財產品的客戶實際年化收益率基本在3.5%-5.0%之間。從2017 年全年來看，平均兌付客戶年化收益率為4.06%。2018年受降準等因素的影響，目前一年期的理財產品的收益率大部分在5%-5.5%之間。

因此如果你購買的產品收益率在這個範圍內，基本是安全的。銀行的飛單及虛假理財基本都會以高息為誘餌，吸引客戶投資。

總結

做好以上幾點，基本上你在銀行購買的理財產品，都可以按時兌付，銀行的理財產品（收益率6%以內的）其實算一個低風險的投資產品。

鯉行者

準確的說，最近幾年發生過理財到期違約的事，但是都是一些高端的產品，很多人都聽說過，2017年9月招商銀行的規模10億資管計劃發生違約；同樣的還有陸金所1.4億資管計劃違約。

我想說的是，擔心銀行理財產品不安全是一個杞人憂天的想法，總體上市面上5%或者6%收益的理財產品運營歷史上極少出現虧損，本金損失可能性約等於零，還是屬於保守的投資手段。

以我自己的親身經歷來說，我們行近十年理財產品發生違約的只有一例。

想絕對的安全就儘量選擇PR2以下分級的理財產品，保本保收益不敢說，基本上99.99%吧不存在損失可能性。

最近幾年違約產品多集中於信託、資管計劃和私募產品，普通的理財違約很少，只要我們關注一下資金投向，同時一定注意理財產品購買一定是在自己的賬戶上完成的，所有的需要你進行轉賬或者集中到其他賬戶的產品，都是飛單前兆，這都是不法分子利用自身職業身份和客戶信任進行非法集資的手段，屬於出現道德風險和違法犯罪了，記住這個就好。

不立而立

銀行可以銷售的理財產品類型有很多：定期存款、結構型理財、預期收益類理財、貨幣基金、公募基金、私募基金、保險理財等，嚴格意義上來講，只有定期存款沒有風險，也就是說安全。但是存款也不是一定無風險，因為我們國家允許銀行倒閉，最多賠償儲戶50萬元。所以說，世上沒有任何事情都是一定安全的，只有相對安全！

目前由於資管新規的落地，購買理財產品不允許剛性兌付，也就是說，你的理財產品所對應項目如果發生風險，那你就會面臨虧損，之前銀行所投資的項目也有遇到兌付困難或者壞賬的企業，但是最終銀行還是憑藉龐大的資金池把客戶的資金補上，但是目前不允許了，明確規定但凡購買理財產品，不可以明確保本。

• 銀行存款就不講了，這個肯定沒風險。

  
  

• 銀行的貨幣基金也不怕，風險也低，貨幣基金主要投向標的也是銀行大額存單、國債等品種，風險相當小，也沒啥風險。

• 結構型理財，一般情況都是浮動收益，從最低到最高，一般不會出現本金虧損，購買時看清楚掛鉤標的，風險性也很小。

• 普通理財，目前理財都需要穿透看底層，有的理財購買的企業債，一般情況AAA級企業債一般無兌付風險，但是目前市場上有很多起國企、民企債券違約，如果遇到這種事情以前可以給你剛性兌付，現在不可以。因為理財就有風險！

• 銀行信託產品。這個風險也是非常大的，雖然預期收益較高，也是需要穿透看項目本質。看收益主要來自於哪，目前信託產品違約也不少見，但佔比很少。

• 公募基金、私募基金都是投資於權益類產品，因此虧損本金的可能是非常存在的，但是不會資金收不回來。這個無非就是本金虧損與盈利，不會出現跑路。

• 保險理財其實本質和銀行理財也是一樣的，同樣保險理財也不能夠明確保本。

近年來發生銀行購買理財產品虧損或者乾脆本金都沒得事件其實有很多，歸根結底大多數都是個人投資者比較貪，然後讓銀行工作人員有機可乘。有的銀行有飛單現象，員工和第三方金融平臺合作，購買第三方平臺理財，利息收益高，銀行員工返點也高。這種情況下，你雖然是在銀行購買的產品，但並非是銀行產品，因此有虧損或者跑路風險。比如泛亞，當時在爆發風險前，很多客戶都是銀行理財經理推介購買！

也有很多大客戶在銀行存定期，被銀行員工以高息方式誘導，最終存款被人挪用，導致本金都找不回來了。這種發生在銀行理財產品回來的事也挺多的，百度一下全能知道。

最終還是建議大家多自己主動學一些投資理財相關知識，同時學會資產配置，雞蛋不要放在同一個藍子裡！

最後感謝大家閱讀答，認為對大家有用的可以多多點贊，也希望大家可以將自己觀點表達出來互相交流，互相學習。你把你瞭解的分享給大家，我把我懂得的告訴大家，一起學習一塊進步！大家有什麼問題也可以私信交流，歡迎大家！

股海無涯

相對於其他金融機構的理財產品，銀行的理財產品都是很安全的，但是這個安全也是要建立在你要充分認識到理財產品的風險基礎上，因為銀行的理財產品都有高中低的風險，我們常說的有保本保收益型，保本型，非保本浮動收益型，如果你選擇的是保本保收益型的理財產品，到期後本金和利息都返回到銀行卡上，不過這類型的理財產品越來越少了。

但是因為銀行除了有自己銀行的理財產品，也有代銷的理財產品，更有甚者，有個別的違法的員工私自售賣非銀行批准的理財產品，俗稱“飛單”。

1.代銷的理財產品包括由來自保險公司的，證券公司的，信託公司的理財產品。

這類理財產品，保險，證券，信託等公司與銀行都有簽訂合約的，並且都會在銀行的公告欄進行公示，這類的理財產品相對是安全的，但購買的時候也要看清楚這類理財產品是否保本，是否有風險，收益是否有保障等。

2.“飛單”

“飛單”是嚴重違規的行為，飛單的意思就是說，銀行的違法的員工私自售賣非銀行批准的理財產品，這類理財產品的來源，風險等等都是不明確的，目前出的案件當中有很多飛單，造成了客戶資金的被盜。

所以去銀行購買理財產品的時候，一定要購買正規渠道的理財產品，如果銀行的員工叫你把錢轉賬到另一個賬戶，肯定是有問題的，因為正常渠道購買的理財產品不會叫你轉賬的，只為通過櫃檯，網上銀行，手機銀行等直接購買。

目前發生過的所謂的理財到期本金和收益都不能到賬的，都是這種銀行員工私自售賣違規的理財產品，導致客戶的資金被挪用或者被盜。

正規渠道購買的銀行理財產品，都沒有出現過這樣的問題。

90後行長

資管新規落地以後，銀行理財產品不再剛性兌付，也就是說國家強制客戶接受理財產品有風險的現實，不允許銀行以理財為名發行高息存款，我們以後買到的理財產品只能是非保本浮動收益型。5萬元起存的理財產品，誰也不知道到期以後收益是多少，要看該銀行具體投資情況！如果我們買的這期理財產品不但沒有收益，還損失了部分本金，我們就能說該銀行賣的理財產品不安全嗎？

說句實在話，每年都會出現理財產品損失收益甚至本金的情況，不光地方小銀行會發生，甚至工農中建四大行也會有，我只能說99%以上的理財產品是按預期收益發放的，相對其他互聯網理財方式來說，銀行理財產品的安全性可以說是極高的！大家一定要正確看待，“理財有風險，投資需謹慎”這句話相信大家在買理財產品的時候都看見過，只不過以前這些風險都轉嫁到銀行身上罷了！

綜上所述，銀行理財產品畢竟不是定期存款，在資管新規落地以後，肯定會出現理財產品到期以後收益或者部分本金返回不到銀行卡的情況，大家一定要做好心理準備，但是我還想說的就是銀行理財產品的安全性要高於任何互聯網理財方式！

銀行小學生

資產新規規定銀行理財產品不得承諾保本，打破剛性兌付，這就意味著投資銀行理財產品的風險增大，銀行理財產品未來大概率轉化為“淨值型”。

2018新年伊始，銀行理財違約、違規的消息頻頻爆出，其中招商銀行、交通銀行、工商銀行悉數在列。招商銀行的理財產品遭遇違約，招商銀行回應稱，銀行產品的本金回收及收益，取決於投資標的的投資回報情況，存在本金損失的風險。無獨有偶，交通銀行也被曝出3億元私銀理財產品退出困難的問題，原本2015年到期的理財產品，但部分項目退出存在問題，延期了兩年，最終8%的收益率變成4%。銀行理財產品也不在安全。

打破剛性兌付是市場經濟必然發展的結果，同時允許銀行破產，雖然可能性不大，意味著國家不再為銀行兜底。老虎君提醒大家，任何投資都是有風險的，即使是銀行理財產品也不例外，因此在選擇產品時需要謹慎小心，仔細選擇。

環球老虎財經

首席投資官西瓜菌

關於銀行理財產品的問題，小編想先細講一下銀行理財產品的分類。

銀行的理財產品是分很多種類的，一般大體上分為保本型理財產品和非保本行理財產品。保本型理財產品相對安全，銀行如果在發售的時候承諾是保本型產品，那麼您投資的本金是安全的但是年化收益相對較低；非保本型理財，顧名思義銀行不保證本金，在投資過程中您的本金有可能會受到虧損，甚至血本無歸，這種理財產品年化收益相對較高，如果投資成功也能獲得更多的收益。

其次，值得一提的是銀行不會盲目的對客戶推銷和發售理財產品，銀行每年會對需要購買理財的客戶進行等級評估，評估您個人的風險承受等級和投資理財經驗等信息，然後對該客戶作出一個系統的等級評定。在評定後如果您被評定為承受風險較低、投資理財經驗較少的客戶，那麼您在銀行系統中購買理財產品的時候系統就會拒絕您交易。所以說大家以後每年在回答銀行投資理財問卷的時候一定要慎重，不要隨便點選，這些和以後您購買理財產品系統認定是有很大關係的。

再次，很多客戶在夠買理財產品的時候並不會仔細的閱讀理財產品銷售說明書，而是隻關心年化收益率。這樣是不對的，大家應該在購買前閱讀銷售說明書，裡面會有詳細的該理財產品介紹，包括起止時間、投資領域以及比例、是否可以提前贖回等信息，根據投資領域的比例您心裡就會有一個大概的瞭解您的錢將會被投資在什麼行業、什麼方向，那麼您大概也就會知道您承擔的風險會是多少。

最後小編想說，銀行的理財產品一般都是經過銀監會相關部門審批核準發售的，國有大行的理財產品近年來沒有聽說過到期不能兌付的情況。但是理財不是儲蓄是一種投資行為，投資就會承擔一定的風險。

首席投資官

在之前的銀行營銷非保本理財產品的話術中，主要的就是，請您放心，我們行發售該理財產品以來，從沒有出現過不能兌付的情況。以此打消客戶的疑惑，從而營銷客戶購買理財產品。

銀行理財產品

銀行理財產品有保本理財產品和非保本理財，保本理財，顧名思義，就是可以保證本金的存在，但是沒有保利息的收入，不會出現不能兌付的情況，這類產品收益較低，但是穩健。

另外一個就是非保本理財，就是銀行不給保證本金到期能到付，這類產品收益較高，但是風險較大，到時有存在本金和收益全無的情況。

是否安全？

銀行的理財產品發售一般要經過嚴密的驗證，其投資的標的也是要符合實際情況，不能投資不明不白的地方，保本理財對於本金來說是可以保障安全的，非保本理財投資的標的可能會比較大風險，安全係數不高，但是收益大。

所以建議各位購買理財的時候，購買理財一定要認真看清楚認購說明書，不單單看清楚預期收益率，也要看清楚投資標的，看投資範圍是投資到哪裡的，這樣才能清楚理財產品最終的方向是在哪裡。

針對是否安全的問題，保本理財是本金安全的，非保本理財是不一定的，雖然有出現過不能到期付本金情況，但是大部分情況下還是沒有出現風險，到期都兌付了。

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銀行小狗

在打破剛性兌付背景下，銀行理財產品沒有所謂的絕對安全，而只是在相對安全狀態下，獲得相對更高的投資回報率。實際上，對於銀行理財產品並非沒有風險，一方面在於銀行理財產品自身的資金投向，如果投向一些穩健的資產投資渠道，尚且不會發生大問題，但如果投向不確定性較高的投資渠道，可能就會面臨投資回報預期波動的風險；另一方面則在於理財產品是否屬於銀行機構發行，還是藉助銀行銷售網點，變相藉助銀行背書，間接銷售其餘民間理財產品，而這可能就會存在本息風險，而這可能還會涉及到自擔保的問題。此外，打破剛性兌付趨勢下，未來可能會以淨值顯示收益波動，而一般本息逾期，會有後續處理，目前而言，銀行理財產品還是相對穩健的投資渠道。

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