每次有人来问我“有没有适合给孩子买的保险”时，我都会反复提醒这些为人父母者：大人的保障更重要大人保障先做好！

直到有一个朋友打断我的劝诫，郑重地对我说：“道理我都知道，但你别劝我了，等你当妈妈了你自然会懂。”

每位父母肯定都想给孩子最好的生活。但是有人通过计算得出，目前仅仅是孩子大学毕业前所需的基本教育 + 生活开支就已经高达 98 万元。如果孩子未来就读的是国际高中或是选择出国留学，教育开支更是要超过百万。除了教育金，如果再算上未来结婚买房的话，那么到孩子基本独立的那一天，花销预计最少也要 150 万元左右。

这样一笔可预见的巨额开支，如果父母们不提前规划，又怎能给孩子一个确定的未来？

很多父母点名要为孩子买的【万能险】，曾经我真的不知道该怎么推荐……

有人说，万能险其实是“万不能险”，论利率不如一般的银行理财产品，论保障又比消费型的重疾险或寿险弱一些，知乎答主“保险玩家”曾写到：“除非哪天保险公司大幅提高其预期利率，并同步减少其初始费用和保障成本，否则不建议购买万能险。”

我想，这句话说出了很多秉承专业的保险从业者的心声。

不是万能险产品的理念不好，实在是因为绝大多数万能险产品都有利率、管理费这两大硬伤，才使得我几乎从不推荐。

所以，当【和谐宝贝健康成长计划】出现在我的视野里时，我在自己的保险从业生涯中，第一次主动向客户推荐起了这样一款万能险产品。

【和谐宝贝健康成长计划】是由和谐健康推出的少儿保障计划，主险为万能险。它的最低保证收益（保底利率）是 3.5%，而且自产品上市以来，结算利率一直保持 5.3%，可以说是一款收益性非常强的万能险产品。

和谐宝贝健康成长计划有哪些亮点？

① 保证收益，复利增长：

保底利率 3.5%，历年结算利率维持在5.3%！

② 灵活追加，随时领取：

追加保费上不封顶，支持部分领取，还有持续交费奖励金！

③ 门槛超低，管理费低：

期缴保费最低 4000，追加保险费初始费用低至1%！

④ 健康管理，全面保障：

身故、重疾、护理金，一个都不少！

这可能是一款满足了人们对万能险所有苛刻要求的产品。

之前提到过，一款万能险如果可以满足以下5个条件，那它就是一款非常稀有的优质产品：

2. 保底利率高于 3%，历史结算利率高于5%

3. 期缴保费初始费用低于 10%，追加保费手续费低于 2%

4. 保障期限非终身

5. 现金价值中除了投资收益外，还有别的奖励金

那么【和谐宝贝健康成长计划】满足其中几条呢？我们一一来看。

问题一：是不是保监会要求的主险万能险？

是的。

问题二：保底利率及历史结算利率是多少？

【和谐宝贝健康成长计划】的最低保证收益是 3.5%，而历史结算利率为 5.3% 。

我们可以看一下市场上其他热门产品的结算利率：

从上表可以看出，目前市面上主流的万能险，保底利率基本都低于 3%，而实际结算利率都在 4.5% 左右。所以 保底利率为 3.5%、历史结算利率还高达 5.3% 的【和谐宝贝健康成长计划】，可以说是在万能险产品中非常稀有的高收益产品了。

问题三：初始保费及各项管理费是多少？

万能险主要有三项管理费：初始保费（期缴及追加）、部分领取手续费、退保手续费。这三项的费用越低，进入你个人账户的保费就越多、收益也就越多。

【和谐宝贝健康成长计划】的各项管理费收取比例如下：

市面上有些万能险产品，首年的初始保费高达 50%，这样一来你支付的保费实际只有一半是进入个人账户的。相比之下，【和谐宝贝健康成长计划】实在是非常良心了。

问题四：保障期限是多久？

【和谐宝贝健康成长计划】作为一款少儿保险，保障期限是到孩子 25 周岁为止。这就避免了万能险经常被人诟病的【缴费终身】的问题，还能将保障期限聚焦在儿童最需要保护的那20年内，将产品的性价比大大提升。

问题五：满期后领取的保险金如何组成？

孩子到了 25 周岁那年的保单周年日就可以领取满期金了。满期金不仅包含账户的现金价值，还有一笔持续交费奖金，奖金比例是累计缴纳保费的 3% 。

举个例子。

假如我们给一位 0 岁的女宝宝购买了【和谐宝贝健康成长计划】，年缴 6000 元，交至 20 周岁，而且付费期间没有部分领取过的话，那么一共交费12.6万元。按照三档收益率来演算，在宝宝 25 周岁的保单周年日时，可以得到如下结果：

1. 按照最低保证收益 3.5% 来演算

可领取的账户现金价值 20 万，持续交费奖金 3%，即 3780 元。

2. 按照中档预期收益率 4.5% 来演算

可领取的账户现金价值 24 万，持续交费奖金 3%，即 3780 元。

3. 按照高档预期收益率 6% 来演算

可领取的账户现金价值 30.5 万，持续交费奖金 3%，即 3780 元。

而这份利益演示还没有算上追加保费。那如果在缴费期间宝宝的父母还追加了保费，收益又将会增加多少呢？你不妨去它们的产品页面试算一下吧！

值得一提的是，和谐宝贝将迎来一次新的升级，开放了年交5万保费，对于一心想给宝宝买一份“保驾护航型”保险产品的父母们而言，给爸爸妈妈们更多选择空间去规划让宝宝的财富管理账户，获得更好的收益。

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