本文所說的“身體健康”是指保險公司認為的健康人，即體檢沒有異常。所以例如腎結石、膽結石、子宮肌瘤、脂肪肝、尿酸高等常見病，沒有嚴重到需要治療的地步，但是記載在體檢報告上了，也不算身體健康。按照這個標準，很多30歲以上的人群都是不達標的，甚至很多20多歲的人群也已經有了各種各樣的小毛病。
這些“健康的成年人”除了普通感冒，平時沒有任何疾病症狀，基本不去醫院，更別說患上重大疾病了，有必要買重疾險嗎？一年幾千塊的保費雖然不多但拿來買個手機、旅個遊、談談戀愛、朋友聚餐感覺更實惠。
弟弟妹妹們，你們有這想法我作為過來人很能理解，誰沒有年輕過呢，可是你們老過嗎？站著講話的人體會不到腰疼的痛苦；學生想象不到長大後“書到用時方恨少”的痛苦；身體倍棒的人從不知道病人的痛苦；你們不知道，身體狀況變差甚至已經患病的時候，買不到保險的痛苦。
我國定義了25種高發的重大疾病，各重疾險產品都包含這些疾病，成年人各年齡段發病率是這樣的：
可以看到，42歲起重大疾病發病率進入到高發期，隨著平均壽命越來越長，人一生中發生重大疾病的概率是非常高的。那麼如果再加上輕症的發生概率，就更高了。
保險是人生的長期理財，要提早籌劃。保險不賣給已經生病的人，要趁早規劃。
言歸正傳，健康的成年人應該買什麼重疾險？
重疾險分為儲蓄型和消費型，他們的區別和優劣勢如下：
身故賠付：是否賠付，是區別兩種類型重疾險的關鍵。
增值服務：①綠色就醫通道最有價值的功能是預約國內知名專家，安排入住專家病房、安排專家手術，在醫療資源稀缺的今天，隨著老齡化越來越嚴重，醫療資源越來越稀缺，未來很長時間內這個服務都很有吸引力。②有些儲蓄型重疾險有很優秀的附加險，不單獨銷售。
健康告知：對於身體有異常的人來說，往往無法投保消費型重疾險，因此只能多掏錢購買儲蓄型保險。
投保人豁免：投保人罹患輕症、重疾、全殘、身故時，保單後續保費不用交了，這是個很人性化的功能。
假設一個30歲男性，按照其收入支出情況，需要30萬的重疾保額。如果全部買儲蓄型重疾大約需要7500元左右；如果全部購買消費型重疾，只需要不到5000元，保費是省下來了，但是剛才說到的儲蓄型重疾險的這些保障都沒有，而這些保障還是比較實用的。
有沒有兩全其美的辦法，既能享受到這些增值服務，又能降低保費呢？哈哈有的，我想大家也已經猜到了，用儲蓄型重疾險和消費型重疾險疊加組合就可以了，發生風險時兩份保單可以疊加賠付。
問題又來了，兩份保單，保額怎麼分配呢？告訴大家一種簡單的切分方法：購買儲蓄型保險達到可以附加這些增值服務的標準，剩下的保額由消費型重疾險承擔。
如果同時有下面這些情況，可以為儲蓄型保險多分配一些保額：
①情況一：您重視投保人豁免功能，例如夫妻互投保險並附加投保人豁免，任意一人患病，兩張保單後續保費不用交了。
②情況二：您想要更優質的增值服務水平，例如更高級的綠色就醫通道服務等。
③情況三：您無法接受消費型重疾，接受不了 不生病保費就打水漂了。（延伸閱讀：聊聊那些平安無事保費就打水漂的保險）
現在保額分配好了，那選擇保障多長時間呢？
在安優保原創文章“初識"重疾險"”中，我們提到重疾險的理賠金主要有兩個用途①支付醫療險無法報銷的康復費、營養費、護工費、陪床費等大約需要10-30萬元。②補償無法像健康人一樣工作，造成的收入損失。
退休後，不工作沒有收入損失，所以退休前生病需要高保額；退休後生病保額可以比退休前低一些（如果保額不變，能享受更有品質的晚年生活）。
因此建議：儲蓄型重疾購買終身保障，消費型重疾購買到退休後。
考慮到推遲退休、醫療費用水平升高、物價上漲等因素，購買了保險後五年要進行一次保險檢視，避免步入老年後發現保額不夠又不能加保的境地。
每種類型的保險都有它們的用武之地，不能單純的評價好或者不好，我們要做的就是把它們用在合適的地方，使它們揚長避短、盡其所能。（做保險搭配做出HR的感覺，也是沒誰了）
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