我跟团队组员讲过：解决了医疗的担忧，就解决了80%以上的保险需求！
这句话隐含的意思是：80%以上的人了解保险，都是因为害怕得了大病后无钱治疗，害怕得了大病导致家庭一穷二白，甚至债台高筑。
所以，可以看到，绝大部分人买保险，首要考虑的就是医疗险，尤其是重疾险！
99%的人都搞错了，重疾险不是治疗大病的！
但是，问题来了，医疗险就是用来报销医疗花费的，干嘛还要花几千上万元买重疾险呢？难道治疗重大疾病的花费不能用医疗险报销吗？
事实上，医疗险除了自身保障责任限制以及使用时的特殊情况，大多数时候，包括百万医疗以上层次的医疗险，都可以报销我们眼中的中病、大病医疗花费。
那么，为什么还要买重疾险？
重疾险到底是不是用来“治疗”大病的？
一、保险中的重大疾病到底指什么？
99%的人都搞错了，重疾险不是治疗大病的！
先从保险合同条款定义来看：
示例1：吉康人生重疾险
重大疾病 指下面列出的 100 种重大疾病。
示例2：健康源悦享重疾险
本合同所指的重大疾病：本合同所指的重大疾病（共 105 种），是指符合下列定义的疾病、疾病状态或手术。
示例3：长生福重疾险
附表三：重大疾病种类表
以下第一至二十五类重大疾病是中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病，第二十六至一百类重大疾病是我们在中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病范围之外增加的疾病。被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。
可以看到，以上三款重疾险中都没有明确解释什么是重大疾病，而是具体列明了所有能保障的重大疾病病种。
下面我们再看看具体的病种是如何规定的（以六大最高发重疾病种为例）
提示一下，以下条款比较晦涩难懂，没接触过、或非医学人士不容易弄清楚，请重点看加粗加下划线标注的限制条件即可。
恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
(1) 原位癌；
(2) 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
(3) 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
(4) 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
(5) TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
(6) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
(1) 典型临床表现，例如急性胸痛等；
(2) 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
(3) 肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
(4) 发病九十天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊一百八十天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
(1) 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
(2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
(3) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少九十天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术 。
可以看到，每一种重大疾病的规定中，都有赔付限制！要么列明哪些情况不在保障范围内，要么必须符合几项条件后才可以理赔，要么在规定了必须经过多长时间或经过某项手术才可以理赔。
用大白话来解释就是：
少数极端情况中，即使患了和重疾相同名字的疾病，只要没有达到理赔条件，仍然是不能理赔！
这也是以往很多重疾险诉讼案件中的主要争议点。
二、为什么重疾险有那么多理赔限制？
这里有必要讲讲重疾险的起源故事：
99%的人都搞错了，重疾险不是治疗大病的！
20世纪60年代，南非有一个著名外科医生马里尤斯·伯纳德（世界第一例心脏移植手术的医生），他为一个34岁女病人做肺癌手术，手术非常成功。
可是，2年后病人又来了，她的眼中充满了对死亡的恐惧。她离过婚，带着2个孩子，做完肺癌手术后没有停止工作，反而更加辛苦，她需要为孩子们留下积蓄。不出所料，癌细胞扩散了，2个月后她就死了。
伯纳德医生说，这个女士本可以好好的生活，她的手术很成功，有很大的几率康复并和正常人一样生活。但她没有更多的收入，没有休息的时间，没有更好的康复费用，反而要独自抚养2个孩子。
在伯纳德医生的倡议下，重疾险被发明出来。他说：“我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。有很多得了重疾的人，他们虽然还活着，可是在财务上他们已经死了！”
现在，你明白重疾到底是什么了吗？
第一：疾病很严重；
第三：最重要的，是需要长期的治疗、长期的康复、长期的需要他人照顾、会造成长期的无工作无收入！
重大疾病花费冰山图
99%的人都搞错了，重疾险不是治疗大病的！
解决重大疾病康复期间无工作无收入，需要长期治疗、康复、被他人照顾的花费，这才是重大疾病保险的最重要、最核心的作用。
所以，我们也就能明白了，为什么重大疾病理赔有那么多的限制！因为疾病花费不大，或者疾病对身体的损伤相对较小，没有过于巨大的、长久的收入损失！
比如恶性肿瘤，如果只是原位癌，只需要做切除手术就可以解决问题，治愈率基本上100%，手术费用相对较低，也不会对身体造成过于严重的损伤。
比如急性心肌梗塞，如果只是一般性心肌梗塞（如无Q波），只需要做支架手术、介入手术或球囊扩张术就可以了，无需进行开胸手术和移植旁路血管，对病人损伤较小，恢复也更快。
再比如脑中风后遗症，如果只是轻微脑中风或中度脑中风，病人虽然已经不能干体力活，少数日常活动需要他人协助，但还没有达到只能卧床，需要专人长期照料的程度。
如果疾病达不到重疾理赔标准怎么办？
如果害怕重疾达不到理赔标准，我们配置保险时除了一定要搭配适当的医疗保险外，一定要购买带有轻症、中症的重疾险，没有达到重疾程度，我们仍然可以拿到20-30%保额的轻症保险金或者50%保额的中症保险金。
轻重搭配，保障到位！
三、重疾险还有哪些作用？
1、补充医疗花费
99%的人都搞错了，重疾险不是治疗大病的！
除了补偿康复期间工作收入损失（失能损失），重疾险也具有补充医疗花费的作用。
这项作用与大多数人最开始对重疾险的理解相同。
主要是因为目前还没有长期的医疗险，都是交一年保一年，所有商业医疗险都可能停售，而且随着产品赔付率或运营成本上升，医疗险随时可以调整续保价格。
所以，医疗险虽然可以报销包括大病在内的医疗费，但是它不稳定，需要重疾险来承担一部分的医疗花费。
2、防备婚姻风险
这属于保险的特殊应用了。
99%的人都搞错了，重疾险不是治疗大病的！
一个女性客户，害怕自己万一患大病后老公和家人不救她，于是我建议她给自己购买高额重疾险，因为重疾保险金不属于夫妻共同财产，只属于个人。如果不患大病，保单现金价值随时可以退保用于家庭花费，万一患了大病，一大笔的保险金可以保证自己有充足的自由选择权！
有经济自主权，才有选择的尊严！
PS.不以恶意揣度他人，但以最坏打算保护自己！
END.
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