老李185901467
理財產品的錢自然是要拿去投資的，要不怎麼產生收益呢？投資標的只要是產品說明書中的投資組合就可以了。如果投資標的超出投資組合，那麼銀行這種行為就是違規的。
但是呢！作為一般的投資者，是很難發現投資標的超出投資組合，因為具體的投資組合不向外公佈，非開放式公募基金在季報中需要公佈主要投資組合。
問題來了，銀行有必要將資金投資到投資組合之外嗎？從銀行利益來說，只要完成預期收益率，不致客戶流失就可以了。而預期收益率是按投資組合計算出來的，完成一些收益並不是很艱鉅的任務，只要按投資組合分配資金，不發生特殊情況便能獲得預期收益率。
這就要說到開放式公募基金，開放式基金的基金經理一般不具備有積極性，因為基金經理的勞務所得與基金投資收益並不掛鉤。積極的基金經理只是重視業內的排名，以後有更好的出路罷了；而投資水平不高的基金經理，怎麼努力業內排名總是靠後，那麼該類基金經理就有破罐子破摔的心理。也建議大家，基金篩選的時候重視基金經理任職業績，以及相應的業內排名。
銀行也一樣，銀行理財產品的投資經理的收入與投資所得不掛鉤，那麼請問投資經理有必要去冒違規風險嗎？只要安安分分的，按照預期收益率對應的投資組合來投資就可以了。
或者提問的意思是，投資經理挪用資金，將投資所得歸自己所有。呃……該情況基本是不可能發生的，因為個人不能將銀行託管的資金轉出，就像基金經理怎麼投資錢都是留在託管銀行，只有對應的基金份額兌換相應的金額。
在這裡順便提一下，銀行理財有表內理財和表外理財。表內理財可保本，可部分保本，也可以不保本；而表外理財按照新規《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》，全部不可保本，即為代客理財。
表內理財如今主要存在形式是結構性存款，將大部分的錢存入銀行獲得固定收益，而將極小一部分投資於外匯期貨等衍生工具。所以，儘管是銀行表內理財，它都進行投資。
表外理財不保本不保收，且以淨值計算，投資標的在產品說明書中的投資組合中有詳細說明。
提問者可能將銀行理財理解成銀行存款，這是兩個不同的產品，非單一產品。
