十一双节大家都忙着放假休息，中国保监会早前下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（简称“
134号文”）已悄然生效。
对此，多家保险公司相关人员表示：很多年金类保险，附加险形式的万能险产品都已直接下架，而市面上中小险企的主打产品当中，就有不少是以“一个主险+万能型附加险”形式存在的，因此对此类保险的市场冲击不小。
公布的134号文中有哪些要点，我们可以从：比起年金险停售，134号文件里，你更应该关注的是这个进行了解；关于那些被涉及到的险种产品到底该不该买，我们可以从：一年好几度的停售大戏又要上演了，这回你上不上车？进行回顾。
今天，我们着重聊一聊万能险。
■何为万能险
万能险最早起源于欧美，主要是方便客户用一个合同决定定期寿险和终身寿险两份保单，之后被引入到中国。在众多人身保险产品中，万能险是较为特别的品种。所缴的保费分为两部分，一部分用于保险保障，一部分进入投资账户用于资金运用，外加它缴费灵活，保额可调等因素，被冠以“万能“之称。
保监会官网“消费者教育及在风险提示”栏目中有过详细解释：
一些朋友可能过于相信了万能险字面的意思，从而误认为这是一款理财产品，兼具万能保障。但这并不意味着一切万能，为了消除大家对于万能险不太全面的认知，下面就来说一说万能险究竟哪些地方是万能的，哪些地方不是万能的。
✎万能之处
1缴费灵活
相对于传统寿险，万能险在交费上不具备强制性，只要支付了初期最低保费后，就享有追加投资的权利。只要保单账户足够支付保单费用，投保人可以根据自身收益的情况，变更缴费期，可以缓缴或停缴，也可以在若干年后补缴。
2保额可调
投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。
3保证收益
扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，此账户可以用来投资，其最大特点是在保证利率之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。
✎非万能之处
1收益需要等待期
前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。
2实际收益或有折扣
万能险有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。然而它的不可控性太大了，因为投保人可随意变更投保额度，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，因此保险公司会面临保费收入额度和时间的不确定性风险，很容易陷入资金困境。
3退保有较大损失风险
由于购买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大。
万能险本质上是在保险产品的基础上加入了理财产品的属性，很多不熟悉产品的投保人，被高收益率的“噱头“而吸引，购买了并不适合自己的保险产品。
而134号文出台后，对万能险做出规定，即“万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
可以看出保监部门为促进“保险姓保”，新规通过拉长期限把保险从投资功能往保障方向转移。
■究竟这类属性的保险适合哪些人群购买呢？
图片内容来自保监会官网
已有意外/健康类保险保障的人
选购保险需要首先保障人身安危和健康，所以优先推荐意外伤害类保险（如寿险、意外伤害险）、健康类保险（如重疾险、医疗险等），这些保障齐全后，再考虑选购万能险。
适合有经济能力的中青年人
万能险的投资者应具备以下条件：有稳定持续的收入、家庭有富裕资金且没有其他投资意向、对收益回报有中长期准备。并且最好是中青年人，因为年龄越大，所缴保费中扣除的风险保险费就越高，也就越不划算。
■这类人群应该如何配置保险？
对于儿童
这类人群最大的优势就是年龄。年龄小，选购保险产品的门槛低，需要支付的保障成本也相对较低，也就有更多盈余继续“投资”。所以有条件的家长们可以利用万能险为孩子在健康保障和教育规划上进一步加强，购置产品时建议缴费期最好在10年以上，到合适年龄时，视情况全部/部分领取出来作为教育费用。
对于中年人
中年人一般来说是家庭的重要支柱，也是保障类保险的主要受众群体，这类用户可以在保证自己投资账户充足且稳定的情况下，加购万能险。到合适年龄时，可以根据自身需求选择降低保障额度来转化为一份侧重于投资类的产品或者直接结束合同，从而达到低成本、高保障的目的。
对于老年人
由于万能险的风险保额实行的是自然费率，这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增；同时，万能险是长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。因此，60岁以上老人就完全没意义购买万能险了，而50岁以上的人士尽量不要购买万能险，可以通过其他品种保险组合的方式进行保障，反而比万能险划算。
万能险适合那些有基本的意外和健康保障，并有能力提高个人生活保障水平的人群。切记，保险的本质是保障，不要将储蓄、理财等功能强加于产品功能之上。如果很想理财，那不如多了解一些理财知识，采用一些更为靠谱的理财渠道。
关于万能险，今天就先说这些，还有其他疑问或者有想买的产品
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