啊綠水繞靑山

很多人來銀行辦理業務，總是要關注，這個產品是不是銀行自營產品，是不是代銷產品，風險程度怎麼樣，覺得代銷產品風險比銀行自營產品高很多。關於投資理財，大家似乎更願意選擇比較安全的銀行理財產品。

銀行理財的風險等級：

由於代銷產品銀行不負責產品的管理，需要由發行機關自身信用作為保障。也就是說如果銀行代銷的理財產品出現虧損，那麼責任由投資者和產品發行機構承擔。

代銷產品的風險等級也不一定高，但是一般從收益率來講高於銀行自主髮型的理財產品，往往產品名稱裡報刊資產管理計劃等字眼，要學會區分。

是否存在違規產品：

●飛單：銀行經辦人員在拿到資金後不交給資金公司做，而是轉手給其他公司，也就是說銀行工作人員利用投資人對銀行的信任，轉手推薦別人家更高風險的理財產品，自己從中抽取佣金，所以說這一點是我們需要注意的，畢竟資金沒有銀行的風控把控還是很危險的，損失率也會比較高。

●虛假理財：這個顧名思義就是完全在騙，也就是說東西根本不存在。銀行的虛假理財基本上就是員工私刻公章，私自受理業務，利用自己內部人員的身份，以高息騙取客戶的資金，而這種虧損率基本上都是100%。不過這種案例屬於個案。

學會查看產品說明書：

產品說明書是區分銀行理財風險等級最直觀的說明。產品說明書上會規定產品的發行機構、產品的名稱、產品的風險等級等等的說明。如下圖

以浙商銀行自主發行的永樂理財為例，產品要素表中說明了產品名稱、表明了產品風險等級、起點金額等要素。

關注官方動態，規避風險

對於購買了銀行的理財產品之後，一定要學會及時關注央行和銀行的一些相關動態和指示。當然，政府的一些官方消息也很重要。

理財師鬱小貝

自從《資管新規》出臺以來，打破了剛性兌付，很多人都不敢買銀行理財產品了。

根據產品的風險特性，一般銀行將理財產品風險由低到高分為R1-R5共5個等級：

R1(低風險型)該級別理財產品保本保收益，風險很低。雖然打破了剛性兌付，但給銀行了近兩年的過渡期，所以近期市場上還存在保本保息的理財產品。

R2(較低風險型)該級別理財產品不保本，多投資於低風險的產品，所以風險相對小些。

R3(中等風險型)該級別理財產品不保本，風險適中。

R4(較高風險型)該級別理財產品不保本，風險較大。

R5(高風險型)該級別理財產品不保本，風險極大。

所以投資者在購買理財產品時應注意產品說明書中所標示的產品風險等級，投資者應該以自身的風險偏好選擇產品，不要盲目的追求高收益。另外銀行理財產品分自營產品和代銷產品。代銷產品銀行只是給提供一個平臺，如果出現任何問題銀行不付任何的責任。容易出現飛單現象。

建議購買PR2級以下的產品，安全係數有保障。記住一點，高收益伴隨高風險。

坤鵬論

朋友們好！常在河邊走，也能不溼鞋！投資理財，咱老百姓是已經離不開了！如果購買銀行理財產品時，再加上一些知識經驗上的小準備，也許真能規避一些不必要的風險和陷阱呢！

下面和朋友們分享一下，實踐的經驗！

第一個經驗，購買銀行理財產品，一定要看清風險分級以及產品編號！根據經驗，R3級以下的產品，保住本金的可能性較大！R2伋以下的產品，保住本金和收益的可能性非常大！當然收益也可能不會太高！R3往上如R4，R5風險等級本金和收益的穩定性與風險劇增！並不太適合大眾理財！同時正規產品都有編號可查！沒有分級與正式編號，或不可查詢的，可能是非正規產品！沒有經過正規管理部門批准風險大！

二，考慮時

間週期！時間越長，流動性越差，風險也較高！理財產品比較特殊，特別是低風險理財產品，與時間週期的關聯度不高！老百姓大白話講，時間長了也未必收益高，但風險肯定增加！常規理財，一年以內的產品相對合適！既穩定收益，又降低風險！例如結構性理財存款，有些半年期的收益比一年期的還高……

第三，把握好收益率！雖說理財收益越高越好，但也與風險有關係！二者形影相隨，根據目前市場情況，大眾化理財產品年化收益率高於5.99%以上的理財產品，往往意味著有損失本金的風險！

第四，其侖！例如不同發行人的產品！從實踐中看，銀行自營的的理財產品相對方便諮詢購買與跟蹤！代銷的產品與銀行往往沒有直接關係！合作，代理的產品，則要是視發行人的實際情況而定！如保險類…理財產品！

綜上所述，咱老百姓理財，安全穩健是首要的目標！否則一招不慎…，因此在購買前一定要做充分的瞭解！或必要的查詢，切不可一時衝動購買！做到了這幾點，就能在理財中安全穩健受益！

祝朋友們買到心儀的理財產品，安全穩健，好收益！

理財迦

購買銀行理財產品，最怕的肯定是產品到期後，卻無法兌付，投資的資金打水漂了。

銀行的理財產品按照風險度的高低分為5個層級：R1、R2、R3、R4、R5，越高的層級風險越大，但是作為一個經營風險的企業，為了控風險，銀行目前現實中發行的理財產品，99%都是R3及以下的層級的理財產品，所以其風險度較低。這也是銀行理財產品發現虧損的案例極其少見的一個原因。

那麼對於R3以內的理財產品，要如何規避風險嗎？其實只要規避了“飛單”及“虛假理財”這兩類情況，基本上就不會遇到虧損的可能了，即使真的不幸不遇到，損失也是有限度的，而不會是全部打水漂。

飛單

飛單：簡單來說就是銷售業務員拿到訂單後，不將訂單交由自己公司做，卻將訂單放在別的公司做。通過這個定義，我們就知道銀行的“飛單”，就是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬於銀行自己的理財產品，從中獲得高額的佣金提成。

而對於我們客戶來說，資金失去了銀行嚴格風控的保護就很容易“打水漂”，所以飛單的損失概率基本上有90以上的概率。

虛假理財

虛假二字，直接就說明了該理財產品是虛構不存在的。銀行的虛假理財最常的情況就是員工私刻銀行公章，私自制作理財協議，利用工作人員的身份，以高息吸收客戶的資金，發行不存在的理財產品，虛假理財導致的虧損基本是100%的。

如何規避

如果規避了以上兩種情況，那麼你投資銀行的理財產品，安全性基本無需多慮。那我們要如何規避這兩者呢？

1、自助購買：上述兩者的發生均與銀行員工有在密不可分的關係，因此要避免這類情況最簡單的就是直接使用手機銀行APP或者官網自準購買理財產品，沒有有人為的操作，就不會遇到上述兩種情況了。

2、中國理財網

我國的銀行業理財登記託管中心有設立了一箇中國理財網，所有銀行正規發行的產品都必須在上面進行登記備案（產品的基本信息在上面都可以查詢的到，包括髮行者信息），你只要在這個網站上輸入你購買的理財產品登記編碼或產品名稱，就可以查詢到所購買的理財產品是否為銀行發行理財產品，從而避免了上述風險。

鯉行者

做任何事情都有風險，何況是理財呢！那麼如何規避風險呢？

以我的經驗是在購買理財產品時，首先要弄清楚你要買的理財產品是不是帶有股票性質的，是否是基金性質的，是否標註了是高風險還是中低風險的，然後才決定買那款產品。

現在大的國有銀行的理財產品都標註是高風險還是中低風險。如果你的風險承受能力強，那你就可以買利率高的理財產品，否則就買中低風險的理財產品。

再就是看期限，一般不要買期限長的理財產品，因為經濟形勢瞬息萬變，要買期限比較短的理財產品，這樣到期快，變現也快，只要錢到你的手裡才是你的錢。

還有就是要到大銀行購買理財產品，大銀行的理財規劃師是多年培訓出來的，推出的理財產品都是經多次實驗，推敲的。大的銀行基本不會騙你，是什麼樣的理財產品就是什麼樣的理財產品。四大國有銀行的理財產品到目前還沒有出過風險。

四大國有銀行的理財產品基本上都是總行的理財師設計的，分行都沒有權利設計理財產品。

不知說明白了沒有。

聊銀行

市場有風險投資需謹慎，銀行理財也不例外

對於銀行理財的風險，首先是本金風險，包含兩種情況，一種是內部“詐騙”，再一個就是“不保本”了。內部詐騙一般不會出現在銀行的理財上，但是如果“看人不清”的話就有可能發生了，比如說你去銀行網點想買點理財產品，這時候“理財經理”把你帶到貴賓室，你以為你的錢進入了銀行賬戶，其實是內部員工與外部的不法分子聯合把你的錢挪作他用了，如果跑路你就損失大了。不過這種情況一般不會發生在銀行櫃檯，所以去銀行買理財的時候，一定要在櫃檯或者有監控的地方。

至於虧損，現如今銀行理財產品也不會“保本”，不過這種可能性也比較低。如果是購買的風險1級或2級的理財產品，虧損概率幾乎為零，像2級的理財產品雖說是不保本，不過目前看風險還是比較低。

另外一個風險就是收益風險，買銀行理財產品沒有拿到預期的收益的情況還是比較常見的，但是相比其他的產品來看概率也不是很高，主要還是看你選的是什麼產品。

如何規避風險呢？一定要通過正規渠道購買銀行理財產品。再者，要查看產品說明書，是不是銀行自營的理財就一目瞭然了。另外對掛鉤資產標的市場行情和前景有一定的判斷才可以，千萬不要看到收益率很高就一衝動買了。如果你是第一次購買銀行理財的，最好做一份風險評估，必須按照結果購買產品，不要超出自己的風險能力，不提倡為了高收益超出自己的風險能力。最後一點，還是要注意的是小戶別買超過3級以上的理財產品。

如有問題，可繼續關注住銀所，諮詢投資相關問題

住銀所平臺

你好！我個人認為購買銀行理財產品的風險主要是收益的風險，即回到理財產品的本質就是不保本保息。如何規避的問題，那就需要理財者自己有足夠的資本、時間，專業知識及抗風險能力了。理財產品，顧名思義，需要理，才能有機會贏取收益。

銀行理財產品自2003年到2018年3月之前，各大銀行機構為爭奪客戶，搶佔市場，爭相推出，短期，中長期產品，目不瑕接，眼花繚亂。其中又以城商行，農商行為代表的商業銀行的收益相對國有大行產品收益略高，而國有銀行以安全保障承諾保本保息使得銀行理財產品市場競爭尤為火爆。

銀行銷售理財產品有銀行自己研發產品和代銷產品。自銷產品相比較代銷產品的收益更穩定，而代銷產品以收益高更同樣吸引客戶的眼球。在2018年三月份之前，銀行理財產品基本上實現達到預期收益，當然也偶有投資失敗而導致收益不理想的產品，往往銀行都極力化解了這些風險。

銀行理財產品的購買和贖回的方式，基本分為兩種：要麼經銀行大堂經理推薦在高櫃直接辦理，要麼經銀行理財經理推薦在理財專櫃或者引導在手機銀行（網上銀行）購買。目前，為規範操作，一般在銀行經過雙錄（錄音錄像系統）程序進行購買操作，防範各自的風險。

2018年兩會後，金融風險列為風險點之一。國家加大了對銀行業理財產品發行的監管，要求理財產品需要回歸理財屬性，理財有風險，投資需謹慎。

綜上所述，到銀行購買銀行理財產品的主要風險是識別產品本身的創收能力，產品創收能力直接影響產品的收益，是保本收益，還是虧本放血。所以要規避風險還是要靠理財者自身的能力去甄別，去審慎投資！

東成西就

銀行存款在50萬以下的會賠付，但理財產品早已經打破了剛性兌付。有人認為銀行理財產品有銀行做背書，是沒有風險的，這種想法就大錯特錯了。理財有風險，投資須謹慎。

完全規避風險是不可能的，我們只能儘量地減少風險。購買銀行理財產品時，我們要知道做的是什麼項目，資金投資的是什麼。當然了，從年化收益率也可以看出一二，如果收益率偏高的話，那麼相對應的風險也比較大了。收益與風險一直都是成正比的。

小兵一枚

在資管新規落地以後，銀行發行的理財產品都是非保本保息的。也就是說，銀行理財產品最直觀的潛在風險就是存在損失收益甚至本金的可能；其次，理財產品到期之前不得提前支取，如果我們購買的理財產品期限較長，那麼流動性風險也會相應增加。

• 理財產品的風險性從理論上來說變大

在資管新規落地以後，銀行理財產品不再保本保息，最起碼從理論上存在損失收益甚至本金的可能性，和國家倡導的“理財有風險、投資需謹慎”的概念吻合。但是作為銀行來說，理財產品是重要收入來源，其投資渠道都是非常安全穩定的，基本不會出現風險，並且實際情況也是這樣的，每年只有0.33%的到期理財產品會有達不到預期收益的情況，而損失本金的例子更是一起也沒有。

所以說，理財產品雖然是非保本保息的，但是實際操作中安全性還是極高的，客戶可以放心購買。如果客戶還是覺得不放心，建議購買理財能力較強的銀行發行的理財產品。一般來說，理財產品種類齊全、每天發行數量較多的銀行都是可以的，安全性都很有保障！

• 期限越長、流動性風險越大

目前銀行發行的理財產品期限較多，從三個月到三四年的都有，基本遵循期限越長、收益越高的規律。但是，有些客戶為了高收益而購買了期限在一年以上的理財產品，往往在一年多的時候突然急需用錢，但是因其期限不到無法提前支取，造成實質上的流動性風險，對客戶、對銀行都造成了一定的傷害！我的建議就是儘量將資金分成幾份，分別購買期限不同的理財產品，在保證流動性的前提下儘量獲得最大收益！

綜上所述，理財產品作為銀行的明星產品，其安全性、流動性以及收益率都是較為不錯的，性價比極高！對於不同的客戶來說，對於理財產品的需求重點也會存在差異，沒有最好的產品、只有最合適的產品，選擇最適合自身的理財產品才是最佳選擇！

銀行小學生

購買理財的風險就在於“不保本”！如何規避呢？一是選擇背書強大的理財機構，比如國有幾大行，工行，中行，...郵儲銀行等；二是注意篩選理財的種類，仔細閱讀理財產品的相關內容，根據利率、期限、金額等要素，選擇適合自己的理財產品！這樣，在非極端情況下，可有效規避風險！

關鍵字: 財經 代銷 銀行