花影蝉语
规划商业保险，预报考虑多重因素，比如家庭年收入情况，收入是否稳定，负债情况，是否有大额房贷要还，是否要老人需要赡养等，对于储蓄型和消费型可以进行组合配置，这样可以起到互补的作用。
综合来看，三口之家按常规的保险配置来说，可以从重疾、医疗、意外、身故这四方面的品种来进行配置，但这四种品种各需要配备多少的额度呢？大概情况如下表所示：
大人和老人分别配置了重疾保障、意外险、医疗险、寿险，小孩配置了重疾、意外险、医疗险。然后根据自己的年收入情况合理分配投保总额的大小，配置的太多，会对自己的生活品质造成影响，配置太少，不足以抵抗风险，一般情况投保总额在全家总的年收入的5%-10%比较合理。
在明确了需要保障的内容后，我们对具体需要配置什么样的保险进行筛选，主要有以下六个步骤：
选择具体保险时，1、首先要对保险公司的资信能力、偿付能力自己评估；2、评估保险公司的服务水平、投诉解决率，保险赔付是否效率；3、查看产品的保障内容是否完善；4、条款中理赔条件是否苛刻；5、参照几家同类保险，看产品的性价比如何；6、健康告知是否宽松。
最终筛选出一套具体完整的配置方案，比如30岁左右的夫妻+2岁的小孩，总保费约5000元，分享给大家参考：
按照方案执行，夫妻双方分别有30万重疾保障，7.5万轻症保障，300万住院医疗，110万意外身故责任，130万交通意外身故保障，60万病故责任保障，5万意外医疗保障。小孩会有50万重疾保障，100万特定疾病保障，1万住院医疗保障，20万意外伤残保障，1万元意外医疗保障。
以上方案可以很好的在5000元预算内解决一家三口，重疾、医疗、意外、身故的保障。把60岁前最不能发生风险，最经不起风险的这个年龄段做好了充足的保障。随着未来收入增加，可以适当补充终身重疾就好了，假如现阶段收入不是那么高，还可以适当按比例缩减保险额度。
登台坐水阁
储蓄还是消费？
明确几个问题：
1、保险最重要的功能是保障，它是把未来财富和风险的不确定变为了确定。
2、保险公司是逐利的，返还型保险的收益利率保险公司帮你算好了，不会超过通过膨胀的年化4%。因此，储蓄返还你不如放银行。
3、买保险最重要考虑的因素应该是保额，只有足够的保额，才能发挥保障功能。
4、你也知道消费型的保额比储蓄型的产品高的多。
综上，一般奶爸不推荐储蓄型和返还型的险种。
三口之家怎么规划：
很多家庭都是孩子出生后才开始考虑保险，但是保障的重心往往都放在孩子身上，由于家庭可承担的保费被孩子的保费所占用，导致作为家庭经济支柱的大人却没能获得多少保障。
这样的配置方案其实很不合理，因为一旦家庭经济支柱倒下而又没有充足的保险保障，那么整个家庭未来的生活、孩子的教育就很可能陷入坍塌。
今天我们就来谈谈不同年收入的家庭如何设计合理的保险方案。
在开始具体案例设计前，首先我们明确以下原则。
1、保险体系搭建是一个逐渐配置的过程，尤其对于经济条件不宽裕或者收入不稳定的家庭更没必要追求一步到位，应该随着家庭收入的增加逐渐增加保障。一般合理的保费支出应该占家庭年收入的8%—15%比较合适。
2、没有一套方案或者一个产品能适合所有人，因此，大家应该更多地关注设计思路而非产品本身。
年收入15万三口之家
A先生30岁、A太太30岁，A宝宝不足1岁（0岁），A先生年收入15万，A太太全职在家，全家生活工作在中部三线城市，有房贷50万。
具体保障
A先生
意外身故：100万+100万=200万（20年）
重疾身故：100万+30万=130万（20年）
重疾保障：30万（终身）
A太太
意外身故：100万+50万=150万（20年）
重疾身故：100万+30万=130万（20年）
重疾保障：30万（终身）
A宝宝
意外身故：100万
重疾身故：50万（20年）
重疾保障：50万（20年）
设计思路
1、家庭年收入15万，按照5%-15%的原则，家庭年缴保费应该在0.75万—2.2万左右为宜。考虑到A先生是家庭唯一的收入来源，所以优先给A先生配置100万保20年的定期寿险。这样可以防止A先生突然身故，导致房贷断供以及小孩的教育和生活费用无以为继。20年后A宝宝差不多毕业出来社会工作，房贷也基本结清，A先生再也不必背负沉重的家庭经济负担。
2、女性定期寿险的费率是男性的一半，A太太投保保额50万保20年的定期寿险只需要年缴300元，性价比很高，所以我们也考虑给A太太投保。万一A太太不幸身故，A先生家庭也能获得一笔50万的赔偿金，这样A先生也更能安心工作。
2、由于保费预算有限，加上A先生A太太均已经30岁，为了防止年纪增大身体健康出现问题导致影响投保，我们在配置重疾险时优先考虑期限及保障责任的全面性，稍微减少保额，等以后收入增加了再加保。所以，我们建议夫妻双方均配置消费型的重疾险，保额30万，含轻症多次赔付，保终身。
3、A宝宝0岁，我们给A宝宝配置了一款少儿特定重疾，50万（8种少儿特定重疾保额翻倍至100万），保20年，缴15年。考虑到20年后无论病种或者保险行业都发展很快，所以预算不是特别高的情况下我们一般不建议小孩重疾保终身。比较合理的做法是保障至小孩成年即可，期满后再更换为合适的成人重疾。
4、奶爸多次强调，寿险只适合成人购买，小孩投保寿险的意义不大。所以，我们并没有给小孩配寿险。
5、医疗险和意外险，价格便宜保额高，是每个完整保障方案必不可少的一环。
年入25万三口之家
B先生30岁、B太太30岁，B宝宝0岁，夫妻双方收入相当，全家生活工作在东部二线城市，有房贷150万。
具体保障
B先生：
意外身故：150万+100万=250万（20年）
重疾身故：150万+50万=200万（20年）
重疾保障：50万（终身）
B太太
意外身故：100万+100万=200万（20年）
重疾身故：100万+50万=150万（20年）
重疾保障：50万（终身）
B宝宝
意外身故：100万
重疾身故：50万（20年）
重疾保障：50万（20年）
设计思路
1、家庭房贷150万，夫妻双方收入相当，但B先生的工作前景会更好，所以，我们给B先生配置了150万保20年的定期寿险，而由于女性定期寿险费率是男性的一半左右，所以我们也给B太太配置了100万保20年的定期寿险。这样设置，整个家庭的寿险保障额度都会比较高了。
2、重疾方面，我们直接给夫妻双方均配置了消费型重疾险，50万，保终身。消费型重疾险与传统重疾险不同，不含身故责任，因此性价比更高，也更适合工薪阶层。这样我们既能满足保障期限和保额需求，也能有效控制保费支出。
3、相比传统重疾（含身故责任），消费型终身重疾（不含身故责任）+定期寿险的组合更适合大多数人，尤其工薪阶层。因为这个组合既能有效控制保费，也能有效涵盖终身重疾保障，更能在家庭经济风险最大的头几十年将身故保障做到最大。毕竟几十年后小孩成年了，即使父母意外身故，能不能拿到赔偿对他们后续生活都影响不大了。
4、医疗险、意外险、小孩方案参照上面，不再赘述。
年收入35万三口之家
C先生30岁，C太太30岁，C宝宝0岁，生活工作在一线城市，C先生年收入20万，C太太年收入15万，家庭年收入35万，有房贷250万。
具体保障
C先生：
意外身故：200万+100万=300万（30年）
重疾身故：200万+50万=250万（30年）
重疾保障：50万（终身，多次赔付）
C太太
意外身故：200万+100万=300万（30年）
重疾身故：200万+50万=250万（30年）
重疾保障：50万（终身）
C宝宝
意外身故：100万
重疾身故：80万（20年）
重疾保障：80万（20年）
设计思路
1、家庭房贷250万，夫妻双方收入相差不大，我们给C先生C太太均配置了200万保30年的定期寿险，这样无论夫妻双方哪一方不幸身故，对家庭房贷、生活、小孩教育都不会有太大影响。
2、由于预算充足，我们给C先生配置了多次赔付的弘康哆啦A保，50万保终身，给C太太选择了单次赔付的复星康乐e生，50万保终身。
3、预算充足的话，以上方案灵活性很大。比如，重疾险同样8600元左右保费情况下，我们可以这样变化。
究竟是第一次患重疾就赔足70万甚至120万（70岁前）好呢，还是赌能赔两次50万呢，这就要看每个人的选择了。
4、多余的预算也可以考虑将寿险的保障期限从20年做到30年，或者将直接将保额做高，这也是因人而异。
授人以鱼，不如授人以渔
1、家庭每年保费支出占家庭年收入5%-15%为宜。对于年收入不高的工薪阶层，优先选择消费型的险种，性价比更高。保额足够的情况下才可以去考虑带分红功能的险种。
2、没有一个方案适合所有人。针对不同的家庭年收入情况，奶爸只是简单给出了初步方案，大家还要根据自身情况来调整方案。所以，大家要关注的是设计思路而不是产品。
3、保险体系的搭建是一个逐步完善的过程，尤其对于收入不高的家庭更应如此。方案配置应遵循先大人后小孩的原则，不能搞反。
专业保险测评，让买保险更简单
奶爸保
我尽量说简洁点，不说的太专业，也不长篇大论。一家三口可以参考以下投保方案：
因你未描述既往身体状况及家庭年收入，且按现在通用的基础保额承保。
重疾险30万，20年交可以保终身或到70岁，保障相同的前提，哪个公司便宜选哪个。一定要选储蓄返还型的，不要选消费型的。
意外险和意外医疗险，网上可投保，支付宝上很多。保额尽量高点，选择与重疾险同一天投保，这样便于缴费，免得遗忘时间导致保单失效。
定期寿险30万，保费不贵，跟重疾险同一公司，可以单独投保，不建议作为重疾险的附加。
住院医疗1万，跟重疾险同一公司，作为附加险投保。
高端百万医疗（网上可投保，选大公司），选择与重疾险同一天投保。
关注“保险说”头条号，保险理赔师为你选保险。
保险说
非常喜欢你这种咨询保险的朋友。
你比那些单纯问什么保险好的人强多了，起码你提供了最关键的信息！
作为一个负责任的保险理财规划师，在做规划之前，需要问客户几个问题，其中最重要的是年龄，还有职业，年收入，是否有社保等。
现在你把最关键的年龄提供了，其他情况可以假设一下，给你一家做个规划。
在做规划之前，先解答一下储蓄返还型和消费型的问题。
其实不能单纯说储蓄返还型好还是消费型好，每种产品都有各自的特点。
储蓄返还型好像自己的钱没有损失，存在保险公司到若干年后又回来了，但缴费一般较高，其实你损失的是一部分利息。
消费型的看似钱打水漂了，但是缴费较少，保障较高，正是你在储蓄型保险中损失的利息。
因为传统的储蓄理念根深蒂固，许多人“聪明人”接受不了钱打水漂的现象，所以更聪明的人才把消费型和储蓄型保险捆绑在一起，让他们觉得更踏实些。
一不留神，我泄露了保险界的秘密，会不会被 封杀呢？
购买保险有几个原则：一是量力而行，根据收入情况确实保费支出。二是保险保的是钱，谁赚钱最多先保谁。三是合理搭配，先保障后理财。
最后，具体到你的家庭，按年收入20万元计算，如果从太平洋保险公司投保，规划如下：
1、男主人：
金诺人生：30万保额，年缴9630元；
安行宝：100万保额，年缴2000元；
乐享百万：100万保额，年缴400元；
祥宁幸福保：7万保额，年缴100元。
2、女主人：
金诺人生：20万保额，年缴5510元；
安行宝：100万保额，年缴2000元；
乐享百万：100万保额，年缴400元；
祥宁幸福保：7万保额，年缴100元。
3、儿子：
少儿超能宝：50万保额，年缴5200元；
乐享百万：100万保额，年缴881元。
如果这个规划有些高，金诺人生可以降低保额，但是乐享百万一家人必须投保。
大家觉得我规划的怎么样？欢迎各位同仁参与讨论。
天马行空的老汤
1.寿险责任，大家有时候比较关注疾病费用，其实一个家庭最大的极端风险是身故风险，人不在就是最大风险，所有的家庭开支都在，包括房贷，生活费，赡养费，小孩教育费，但是后续收入为0。这种极端风险就要靠寿险来解决，根据家庭情况不同额度不同。可以选择终身寿或定期寿险，定寿的性价比非常高，32岁男性50万定寿到60岁的，一年费用1200左右，女性是600左右就可以，保障小孩还小，老人还在的责任期。只要是60岁之前不管疾病还是意外的身故，都可以赔付。
2.疾病费用。靠重疾险和医疗险解决，重疾险主要作用是医疗费用补偿、护理费用、但是最重要的作用是！收入补偿！敲黑板，收入补偿！这个是重疾的给付型性质起到的作用。
生病不止是医疗费用的支出，最大的持续消耗其实是收入的锐减或者中断。一般疾病的恢复期是3到5年，特别是癌症生存期，5年以后基本就是痊愈了，与正常人无异。所以我们的重疾额度以3到5年的收入为标准。额度太低的重疾险意义不大。同样可以选择储蓄型和消费型，一般一个家庭无法以单一产品满足，终身型搭配消费型做高额度比较合理。32岁男性50万额度的终身重疾费用大概16000，消费型则减半。在选择上能多次赔付就多次，能不分组就不分组，毕竟以后医疗越来越发达而治愈后的再投保则基本上希望渺茫。
医疗险的选择也很多，基础的就是百万医疗，起付1万，一万内的费用自己承担或者用小额住院补充。或者中端医疗，免赔额更低，服务更好。或者有私立医院，特需部需求的，这些都可以按需选择，费用都不高。
3.意外风险，意外险大家都知道保意外事故的，保费低，额度高，高杠杆。但是意外险中关键的一个就是要额度高，作为伤残伤害的分级赔偿。一个就是医疗费用最好扩展到自费药，包括猫狗咬伤的疫苗等，就比较全面。
二，费用预算。控制在家庭收入的10%到20%较好，最多不能超过20%。如果在意当下支出就主做消费型，如果注重传承给小孩家庭留钱，主做储蓄型。都是可以调整的，没有绝对的好和不好，合适就是最好。
三，平台的选择，代理人还是经纪人，很重要。一个靠谱并且专业的经纪人可以节省大量时间和避坑。代理人则需要自己一家家保险公司咨询对比，各说各家好，容易眼花缭乱无所适从。
因为不知道详细的家庭信息，所以只能从以上角度做一个大概建议，如果有需要的可以私我，谢谢！
畅谈优险
先打人后小孩；
做足经济支柱再按收入比重分配其他；
与其考虑储蓄型还是消费型，不如选择经纪人买保险，可以免去找多家代理人做调查的烦恼，省时省力，可以货比三家，找到最适合自己的产品。
玉选优保
何谓储蓄型？实际上就是终身寿险。人总会死的，死了就会给保额。而保额通常都高于保费。因为存的保费终究会拿回来，所以叫储蓄型。消费型保险，一般是定期的，比如保重大疾病，保到70岁，只有病了给钱，死了不算，到70岁了没事，钱也没回来，感觉像花掉了。那么到底该怎么选择呢？
如果，你们家里本来就是月光族，或者每个月的余钱剩米不多的，这种情况我个人建议，买消费型的比较好，因为你用有限的资金可以获取到尽可能高的保障。如果你们每个月收入都有结余，反正都是要存一笔钱的，这个钱是存在银行还是存在保险公司，这就值得考虑了。所以，问题的关键，在于你们每年的收入，除了必须的开支之外，有没有结余。如果没什么剩，买储蓄型保险肯定不合适，因为买了保险，你们的生活水平可能要降低，甚至开头交得起，以后就交不起了，所以不宜盲目购买。但是不买更不行，因为保费再怎么样也比医疗费便宜，所以可以买一些住院宝+百万医疗类型的，保证进医院了有足够的钱治疗。还能再挤挤的话，买一份定期重疾险，住院期间不能工作导致的没收入，可以解决。
另外一个要注意的点，就是买保险的顺序，大人先买，因为大人就是小孩最好的保险，大人保小孩，保险保大人。当然，对于不差钱的主，全家都买！
下面推荐一些保险：
普通医疗：安心住院宝
百万医疗：众安尊享e生、人保好医保、平安E生保等等；
海外医疗：金色一号
消费型重疾险：百年康惠宝，弘康健康一生，国华少儿定期重疾险、和谐健康的慧鑫安等，都是性价比非常高的产品。
终身型重疾险：工银安盛的御享人生、同方全球的多倍保、百年的康多宝、华夏常青树等等，都是业界翘楚。如果要了解这些产品的具体保障，可以百度，也可以私信我。
兵无-常势
因为不知道你的家庭具体的情况，也不太清楚你的保费预算，所以没办法详细给你规划，只能给你做个大概的分析。
一，重疾险保额一般是年收入的五倍左右，身价保额一般是年收入的十倍左右。
二，你老公是家里的顶梁柱，所以要先优先给他规划足够的保额，家庭整体保费要向他倾斜。优先规划寿险、意外险、重疾险和百万医疗险。
三，你自己的和你老公的一样做规划，在保费承受范围内，适当降低保额。
四，孩子的其实就简单了，首要规划医疗险、意外险和百万医疗险，然后是重疾险。
至于储蓄型和消费型，不能说哪个好哪个不好，毕竟存在就代表有市场。找个专业的代理人，他会根据你家庭情况给你合理选择的。
还是要根据自己家庭情况，选择合适的保费，既让家人有了保障，又不会让自己有明显压力，所以，选择个靠谱的代理人，很重要！
卖保险的小马哥
本人不赞同买保险。因为买过两次都被骗，保险就是骗人的，我从来不说假话保险公司里外勾结，帐目造假，更严重的是交的现金保险公司死不认帐，不通过投保人就从存折偷盗走一万元，受益那页消失了，这就是保险公司做的事，买保险就是给保险公司投资，受益没门
野鹿
三口之家的保险规划，还是应从家庭的具体情况入手全面考虑，家庭的整体人员构成，家族的健康因素，家庭的经济收入支出，个人爱好生活习惯等等，长期返还型还是消费型是根据不同的人群来规划的，没有哪个更合适，只有哪个适合自己就好，保险的一般顺序是先保障后理财，先支柱后其它。
