首席投資官

我曾經做過銀行的客戶經理，我也曾經勸客戶存一年定期。我來給各位分析下我是怎麼想的啊。

對於客戶經理來說，我的存款績效分為兩部分，一部分是存款的量，一部分是存款的質。這裡的量，指的是多少，也就是你營銷到的存款有多少。這裡的質，指的是你營銷到的存款的所賺取的利潤。

對於存款的質，這個可能稍微難理解一點。我舉個例子來說：銀行發放貸款收客戶的利息，減去銀行吸收存款給客戶的利息就是銀行的利潤，在不改變貸款利率的情況下，降低存款的利率就能增加銀行的利潤。

如何降低存款的利率呢？存的時間越短利率越低，這樣說你是否就明白了，我為什麼有意識的讓客戶存的時間短一些了吧？

一般來講，我們做客戶經理的，最喜歡活期存款。這樣我們的提成也高，因為它給銀行創造的利潤也高啊。但是要知道，活期存款的量最容易下降，一年期存款的量也較三年的存款的量也容易下降，因為客戶到期後就有機會選擇其他銀行。

這樣來看的話，對客戶經理來說，短期存款和長期存款要有一個合理的比重，這也要看客戶經理的客戶結構。

這樣說，我說清楚了嗎？如果還想要了解相關銀行方面的事情，可以隨時私信我，或者評論區留言，看到後，我會及時回覆。

銀行研究僧

通常來說，肯定是存三年好，銀行鼓勵你存一年，多半是從銀行的角度來考慮。

你到任何一個銀行去，都會發現存款期限越長利率越高，因為五年期存款利率沒有基準利率，所以可能三年期利率跟五年期利率一樣高，但是從來沒有發現三年期利率比一年期利率低的，所以從利息的角度，肯定是三年期利率高。

但銀行勸你的理由我想有兩種，一種是說存三年期一旦有事要提前取，利息要按活期算，利息損失比較大，比如一年一年轉存，流動性比較好；另一種是說未來可能要加息，現在存三年不合適，存一年到期後再存可能利率要更高。

但從銀行的角度來說，存三年每年給你的利息更高，銀行賺的錢更少，當然希望你存一年，甚至你存活期更好，銀行本來就是賺取存貸利息差的。

所以，在未來情況是未知的前提下，銀行工作人員鼓勵你存1年不存3年是不道德的，我認為應該存3年，何況現在有很多三年期存款時按月付息或靠檔計息。

鑫財經

銀行的定期存款分為很多種：三個月、六個月、一年期、二年期、三年期、五年期，如果從年化收益率的角度來看肯定是三年期的定期存款更高，更加合適存在剩餘資金的客戶進行儲蓄。但為什麼銀行從業人員卻鼓勵將三年定期存款改為一年定期存款呢？

一、將三年定期存款改為一年定期存款，其實是為了儲戶著想。因為很多儲戶在規定的三年定期存款的時間中並不能堅持存款三年，最後卻造成了違約，並不能很好的完成。一年的時間往往是諸多儲戶進行違約取出存款的時間。銀行從業人員多數也會詢問到資金的活泛程度，如果並不是很過剩的資金，一般也就建議儲蓄一年的時間定期存款。

二、一年定期存款的年化利率低於三年期定期存款的年化利率，二者之間相差1.25%，地方性商業銀行甚至相差1.5%、2%。所以，在年化利率懸殊的情況之下，未來更好的為銀行方面增加業務收入以及更好的完成任務，所以就存在將三年定期的存款改為一年定期的存款。

三、存在部分銀行從業人員的混淆的概念。因為一年期的理財產品很多，並且安全係數也是較為穩定、安全，就混淆將一年的定期存款誘導購買為一年期的理財產品。這種情況時有發生，我身邊的朋友就發生過幾起這樣的事情。所以說，在銀行完成定期存款的時候千萬要諮詢清楚為什麼要更改定期存款的時間以及是否為定期存款而不是理財產品。

當然，在儲蓄的過程中可以多跑幾家銀行，因為每一家銀行的定期存款的年化收益率也是存在著不同的，有高有低，貨比三家總歸還是好事。

厚金說

首先可以肯定的說，存三年收益更高，銀行鼓勵的，往往是對銀行有利，而不是對我們有利。

我們可以直觀的看一下央行存款基準利率，一年期存款僅有1.5%，三年期存款則是2.75%，接近一年期存款利率的2倍。

實際上，隨著利率市場化進程，各地銀行普遍上調了存款利率，尤其是面向大額存款時。就以某村鎮銀行為例，10萬元存三年定期，就可以按照4.2%的年利率。如果是一年期存款的話2%的利率就很不容易了，三年下來利息能少6000多元。

銀行員工之所以鼓勵存一年期，無非有如下幾方面的考慮：

1、一年期利率低，忽悠存款人選擇一年期存款，能夠為銀行省錢，還能為銀行帶來更多的收益。畢竟國內銀行是靠世界上最高的存貸款利息差過著幸福生活的，存款利率低，但是貸款利率高哇，顯然一年期能夠讓銀行賺到更多的錢。

2、櫃員都是有業績考核標準和攬儲業務的，一年期存款是一筆業務，三年期存款同樣是一筆業務，前者對銀行來說收益更高，而今後三年每年還能通過轉存再增加一筆業務，顯然對銀行櫃員完成任務是好的。

3、理財產品一年期較多，部分銀行會忽悠存款人購買理財產品，並且故意混淆概念，誤導存款選擇。部分沒有底線的銀行員工會誘導人購買保險理財產品，拿取高佣金，完全不考慮存款人權利以及將來退保會造成的巨大損失。

如果真要選擇一年期存款的話，還不如選擇寶寶類貨幣基金，再低也不比銀行三年期存款利率低多少，甚至還要高出一小截。

如果金額大，可以貨比三家，選擇一家利率最高的銀行存三年期大額存單，50萬元以內有存款保險制度保障很安全。如果錢少，依然可以選擇一家利率高的銀行存三年期普通存款，還可以留出一部分來放入寶寶類貨幣基金，方便平時使用。

最後，銀行也不是絕對安全的。存完錢一定要到ATM機上查詢餘額，看看定期賬戶的金額。或者通過手機銀行APP查看，並且定期三五個月查看一次，避免存款無聲無息丟失。

財智成功

這涉及到銀行內部的一個名字：FTP（即內部資金轉移定價）。如果是銀行的內部的人士，應該知道這並非有人說的忽悠去理財或者一年期利率低，而是因為內部定價的關係，並沒有什麼玄機，至於存1年還是3年，看你自己的需求來。

FTP（內部資金轉移定價）

內部資金轉移定價，簡單的來說就是銀行內部的資金中心跟業務經營單位（支行網點或業務部門）按照一定規則全額有償轉移資金，達到核算業務資金成本或收益等目的的一種內部經營管理模式。

業務經營單位吸收的每筆存款資金，均以約定的FTP價格全額轉移給銀行的資金中心；每筆貸款資金，均以約定的的FTP價格全額向資金管理部門購買。

舉個例子：比如興業銀行的M網點吸收了一筆10萬元的存款，一年期的利率為1.95%，三年期的利率為3.3%，假設興業銀行內部的約定的存轉轉移FTP價格為4%，因此如果客戶存的是1年期的，那麼M網點把這筆存款轉給資金管理中心，可以獲得2.05%的利潤；如果客戶存的是三年期的，那麼M網點把這筆存款轉給資金管理中心，僅可以獲得0.7%的利潤。

顯然對M網點而言，你存1年期的，考核利潤比較高，而這考核又涉及到M網點年終績效考核、排名，因此M網點當然希望你存短期的，不過如果你堅持存3年的，銀行也是歡迎的，比較賺的少還是賺。

PS：上述為簡便計算，FTP直接取值4%，現實中各存款期限均有對應的FTP價格，不過一般來說存期越長，FTP的價格與存款利率的差距越小，支行的考核利潤越低。

同樣的道理對於貸款，網點要從資金管理中心調撥資金，假設資金中心給出的FTP價格為5%，那麼網點放貸的利率就不得低於這個數，否則考核的利潤就是虧損的，反之，貸款利率越高，網點的考核利潤越高。

總結

通過上述，我們可以看到銀行核算收入利潤，是以FTP價格為標準的，而不是以給付儲戶的利率價格為基準。正常情況下，銀行存期越長的存款，FTP的價格與存款的利率相差越小，所以為了整體效益，各銀行網點都會有側重的推薦短期的存款產品。當然存款自願，如果客戶堅持存三年期的，沒有一家銀行會拒絕，畢竟蚊子也是肉。

鯉行者

主要看利息，受美元加息壓力，人民幣可能也會在年底來一次加息。銀行職員“春江水暖鴨先知”，如果加息預期較強烈，他的建議是善意的，你不妨先存一年等加息後再存長期的。

青蔥光明草

這個問題只有業內的人可以解釋。對於銀行來說，同一金額不同期限的存款，其內部轉移定價（銀行術語是FTP）也是不一樣的。

道理很簡單，銀行貸出去的貸款期限都是不一樣的，從安全性角度來說，如果吸收進來的存款期限與貸款期限一致，是最合理的；如果追求利潤，最好用短期的低利率存款去放高利率的長期限貸款，這樣利差更高（注：這裡有監管指標，所以銀行不可能無限制做期限錯配）。

雖然不可能做到存貸完全匹配，但是銀行總行會盡量引導基層，在吸收存款的時候按照總行意圖去做。這個引導的手段就是FTP轉移定價。用通俗點的話說，就是基層單位把吸收的存款賣給總行，總行根據期限不同給出收購價。如果說總行希望多吸收一年以內的存款，那麼給出的價差就大，這樣基層同樣吸收一筆存款，一年以內的利潤要高。——對於銀行員工來說，利潤好了獎金自然就多了。

說到底，這是銀行為了提高自身效益而對客戶做的引導。作為客戶，不要去聽銀行員工的忽悠，期限長的利率肯定高這是毫無疑問的。

我是空谷寒潭，與您分享銀行知識。

空谷寒潭

存定期時間長短是沒有好壞之分的，只有是否適合你的資金需要。銀行的利率都是按照時間長度遞增的，如果你短期不需要用錢，那三年的就適合。如果短期內用錢，一年期的就適合。現在銀行都有一些儲蓄產品可以提前支取，銀行員工推薦存一年期的，可能銀行裡有一年期的任務，但是這並不會損害儲戶利益。

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