為了符合監管要求，同時加強投資者資金保障，越來越多的P2P平臺尋求與保險企業合作，而這也成為了P2P平臺宣傳的利器。不少投資者簡單地將P2P與保險公司合作，100%資金保障理解為全部兜底，真相究竟如何？面對理財平臺的抉擇，投資者還需擦亮雙眼，小心為上。
米缸金融逾期事件發酵，竟與安心互聯網保險互踢皮球？
近期，一家P2P平臺在發生逾期事件後就理賠問題與合作的保險公司踢起了皮球，引起了市場廣泛的關注。
米缸金融上線時間為2015年2月1日，平臺的運營主體為上海米缸互聯網金融信息服務有限公司。據網貸天眼顯示，目前平臺尚在運營之中。截至2018年11月30日，平臺累計借貸金額為45.99億元，累計出借人數量為34832人。平臺逾期筆數共有21筆，逾期金額達0.12億元。平臺已累計代償28,447.29元，累計代償筆數為10筆。據米缸金融的官網顯示，其合作的保險公司包括了安心財產保險有限責任公司(以下簡稱“安心互聯網保險”）和天安財產保險股份有限公司。
2018年8月份， 有不少投資者反映米缸金融出現了大面積逾期事件，由於本應承擔賠付責任的安心互聯網保險並未在預計的理賠週期內賠付，因此不少投資者將矛頭直指安心互聯網保險。
2018年12月3日，安心互聯網保險對上述逾期事件作出公告稱，部分逾期保單理賠延緩是由於米缸金融提交的理賠申請資料不完整、保單受益人部分待確認、信息不對稱導致投資人對保障責任和理賠存在理解誤差。安心互聯網保險稱其一直在協調平臺方提供理賠所需資料及數據，並表示在收到相關資料和數據、並確認保險受益人清單後，會嚴格按照保險合同的約定，對逾期資產承擔賠付責任。
事情本應到此告一段落，然而米缸金融方面在之後又給出了截然不同的聲明，針對理賠問題，二者踢起了皮球。
2018年12月13日，米缸金融發佈了《上海米缸互聯網金融信息服務有限公司關於安心財險阻礙理賠工作正常開展的情況公告函》。對於安心互聯網保險提出的米缸金融提交的理賠申請表存在“塗改”情況、不符合規定的說法，米缸金融表示自出現標的逾期以來，多次向其索要理賠申請表模板，未果之後只能通過修改其他保險公司的理賠申請表格式進行提交。此外，米缸金融稱，按照合作協議的約定，在其遞交理賠材料後，安心互聯網保險必須在1個工作日內完成審核，但安心互聯網保險未就理賠資料作任何反饋。直至2018年11月上旬，平臺被告知理賠資料不合格無法理賠，但安心互聯網保險方面又拒不提供資料清單及相關要求和模板文件，致使理賠工作無法繼續。
值得一提的是，米缸金融提到的平臺發放的房抵標項目多數為其他保險公司承保，僅有極少數由安心互聯網保險承保，其他保險公司承保的項目在發生逾期的情況下，投資人均得到了妥善安排和賠付，僅有安心互聯網保險反饋理賠材料不齊因此無法理賠。
目前雙方各執一詞，究竟誰是誰非，我們將繼續關注事態的發展。
多家網貸平臺與保險公司合作後仍爆雷
米缸金融與安心互聯網保險的合作並非是P2P行業與保險公司合作的第一次，此前已有多家網貸平臺與保險公司展開不同程度的合作，即使如此，依然難阻其中部分P2P平臺爆雷。
新聯在線上線於2013年7月31日，2018年8月29日發生爆雷事件。平臺的運營主體為廣東新佳聯投資管理有限公司。截止到2018年12月12日，平臺累計交易總額達135.70億元，累計加入人數接近45萬人，借貸餘額為5.84億元。根據平臺所給的數據顯示，截止到2018年7月31日，平臺累計代償2211筆，累計代償金額為1103.33萬元，據新聯在線官網顯示，其合作伙伴中包括了太平洋保險，此外還有多家擔保、保理公司等。
匯付四海上線於2014年10月16日，2018年4月27日發生爆雷事件，平臺的運營主體為雲南匯付四海互聯網金融服務有限公司。根據官網所給的信息顯示，平臺累計交易金額為10.44億元，投資人數為10365人，交易總筆數為1005筆，代償金額高達3.22億元，逾期項目數為3筆。逾期金額為300萬元。據匯付四海官網顯示，其合作伙伴中包括了中國大地保險、中國出口信用保險公司（雲南分公司），此外還有多家擔保、保理公司等。
目前，通過瀏覽新聯在線、匯付四海網站相關信息，均未發現其與保險公司究竟存在著何種合作關係以及合作的條款等，實有迷惑投資者之嫌。
與新聯在線、匯付四海不同，陽光錢包、存利網雖然披露了部分合作的內容，提到合作方會對借款本息“全額承保”，但平臺爆雷依然是不爭的事實。
陽光錢包上線於2016年6月2日，2018年6月3日發生爆雷事件，平臺的運營主體為北京陽光互信信息技術有限公司。據陽光錢包官網顯示，其合作伙伴中包括了陽光保險集團和陽光保險集團財產保險。其在官網提到了陽光錢包提供的所有理財項目均由陽光產險承保，並且陽光產險對借款本息全額承保。
存利網上線於2014年6月8日，2017年8月5日發生爆雷事件。平臺的運營主體為存利網金融信息服務（北京）有限公司。據存利網官網顯示，其合作機構中包括了長安責任保險股份有限公司、新旭融資擔保有限公司等。
與陽光錢包類似，存利網其承諾在借款人逾期15天內，存利網將進行全額本息墊付，其合作的保險公司長安責任保險將為投資人提供足以覆蓋貸款額的抵押物財產保險。此外，存利網還與擔保公司約定，若無法兌付，最長65個工作日內，擔保公司會將全部借款本金餘額、利息、逾期罰息支付至存利網指定的第三方監管賬戶。
但從目前的情況來看，陽光錢包、存利網以及其合作的保險公司當初的承諾似乎只是一則戲言，所謂的本息全額承保也只是一句空話罷了，否則這兩家平臺又怎麼會爆雷呢？
險種多種多樣，保險公司“兜底”概率並不高
目前P2P網貸平臺與保險公司合作的險種至少包括了16個險種。其中重點圍繞著人身安全險，財產保險，賬戶安全險，履約保證保險這四種險種展開合作，也不乏一個P2P平臺對接多家保險公司多個險種的情況存在。
人身安全險實際保障的對象是借款人，屬於人壽保險，只有在借款人出現意外人身安全問題時，保險才會生效，該險種的實用性顯然不高。
財產保險更多適用於有實物抵押的項目，借款方會在借款期間為抵押物購買保險，保障抵押物的安全。但這類抵押物在一般情況下出現損壞的可能性並不會太高，與人身安全險相類似，該險種的實用性也並不是很高，似乎噱頭更足一些。
賬戶安全險是P2P平臺與保險公司合作時，出現的頻率較高的一個險種。賬戶安全險對投資者的賬戶安全性進行保障。但該險種只是針對投資用戶在P2P平臺充值、提現過程中發生的資金安全問題進行保障，如果借款人拒不還款，保險公司並不需要承擔相應的責任。
在P2P網貸平臺與保險公司合作的各種險種中，履約保證保險是其中保障程度比較高的一種險種。履約保證保險或履約保證險（也稱履約責任保險）是指保險公司向履約保證保險的受益人（即投資人）承諾，如果投保人不按照合同約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。在網貸行業中，主要表現為：網貸平臺為項目購買履約保險，經保險正式承保的項目，如借款人兌付逾期，保險公司將按照保單約定履行保險責任，投資人的利益將會得到充分保障。但由於費用及風險較高的原因，雖然有多家保險公司介入P2P網貸行業的保險業務，提供履約保證保險服務的保險公司僅是少數。而且，不少保單都會有對應的免責條款以及不提供賠付的情況。因此保險公司完全賠償投資者本金與收益的情況其實少之又少，更多情況下只是平臺為了吸引投資者投資的一個噱頭罷了。
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