養老保險、教育金，年金險這麼多？怎麼選
作者：Amy 飛 90後 保險經紀人 你給我信任 我給你最專業的服務
保險具有功能性，不同年金保險，側重點不一樣。
保險是一份投資，是一份特殊的理財配置。 相比於很高的投資收益，保險更看重中長期的理財規劃，與家庭資產配置；相比於追求高收益，保險具有不可替代的功能性。
目前，國家也在鼓勵商業養老保險，靠自己養老。銀保監會合並之後，出的第一個公益廣告：
給寶貝最長久的愛
“如果您的孩子出生已滿28天，請在第一時間給孩子建立大病保險，別把孩子的未來，壓在運氣的砝碼上。因為保50萬比掙50萬容易得多，這是父母給孩子最長久的愛。”
——————中國銀保監會公益廣告
1、人口老齡化嚴重，兩個年輕人供養一個老人，還有一個是護工。（也是老齡化社會經濟發展緩慢的原因，像現在的日本）
2、國家社保養老，養老金替代率一般30%左右。不能滿足大多數人養老需求。
3、靠孩子養老，獨生子女家庭，一對夫婦供養4個老人，孩子的負擔也是很重的。
4、經濟發展速度慢，會不會意味著，投資收益也會不如之前，保險固定收益率這個功能也是很好的。
養老形式嚴峻，所以提前做養老規劃是很迫切的、現實的問題。
今天主要講一下年金險的功能，買適合自己的年金。下面4個代表性的年金保險：
第一種 長期投資方式
A類、適合養老保險
可選擇從55歲、60歲等年齡開始領取養老金，直至終身。（無論是否生存都保證領取至80歲），是一款最適合做養老年金的產品。前期如果急需用錢，也可以減保取現的方式提取部分現金。
功能優勢：專款專用，利益最大化。保證這筆錢用到自己晚年生活。 兩個主要功能：領取養老金+資產傳承。
優勢：確定的養老儲備，規避長壽風險，因為年金是領取到終身。 養老金可以選擇年領或者月領，剩餘現金價值可以做到資產傳承，適合專款專用於養老規劃。適合有穩定高收入的家庭購買，作為中長期家庭資產規劃。
投保示例：
30歲男士，10年繳，每年交10萬，投保A產品
養老金領取：
從60歲起，開始領取養老金，至終身。
61歲，領取169516元；
63歲時，領取175680元；
69歲時，領取195759元；
81歲時，領取244779元……每年的養老金是呈現上漲的，符合養老金需求。
年齡越大，身體出現小問題越多，可能需要用錢越多。
80歲時，累計領取養老金4050090元，累積生息賬戶餘額5773132（假設，自己儲備的現金夠用，沒有領取保險賬戶中的錢）
B類、長期理財保險
年金險+萬能賬戶，從第五個保單年度開始，每年返還年金，直至至終身，年金可轉到關聯的萬能賬戶滾存複利。
投保示例：
18歲男孩為受保人，每年交10萬 10年期繳費 投保某B產品 。
年金領取示例：
23-27歲 每年領取60000 共300000元
28-59歲 每年領取23540 共753280元
60-終身 每年領取47080 （至80歲時領取941600元）
年金不使用，可以轉入萬能賬戶：
第30個保單年度，賬戶現總金價值，962787+1606280=2569067元
第50個保單年度，賬戶現總金價值，1164906+4856727=6021633元
總結：A、B兩個產品，都可規避長壽風險，養老金最主要解決的問題。A產品保證領取20年（無論是否生存），作為養老金首先推薦的；B產品，現今更靈活。
第二種 中長期投資型
C類、教育金
純教育金保險 ，對被保人有年齡限制，保單有效期與被保人年齡有關，大學4年，每年給付年金，作為教育金，滿期給付滿期金，作為創業基金。
功能優勢：完全貼合大學教育費用的需求，專款專用，領取年金確定，保障孩子高等教育。即符合教育儲備資金的確定性的需求，保證收益，真正做到專款專用，保證孩子接受大學教育機會，不受家庭其他收入變化的影響。此類產品，專門作為孩子教育金儲備，作為高等教育的支持資金。
投保案例：
0歲男孩 5年繳費 每年100000元 保單總保費500000元
18-21歲，大學4年，每年領取71780元 4年共287120元
22歲，一次性領取滿期金750000元。
共領取年金1037120元。
D類、現金靈活的理財保險
現金相對靈活的年金險 短期的年金險+萬能險組合 兩個賬戶相關聯，可選擇3、5年繳費，10年滿期；10年繳費，15年滿期等等方式。
從第5年以後，年金險賬戶每年領取年金進入萬能賬戶，滿期直接返還105%（或其他比例）已交保費進入萬能賬戶，萬能賬戶一直以保證年化2.5%（綜合年化4%左右的複利進行計息）。萬能賬戶提取靈活，每年最多可領取保費的20%。
功能優勢：從第五年開始返還年金，現金靈活，中間需要用錢時，可隨時提取現金使用；每年返還的年金是比較少的，滿期金是很多的，短時間就返還滿期金，提前一大筆錢進入萬能賬戶，以較高的收益複利計息，且萬能賬戶中錢多了，每年可領取的年金更多，現金更靈活，收益穩定，作為一般的中長期理財規劃。想要更靈活取現，且收益穩定，投資方式。
投保示例
0歲男孩 10年繳費 每年保費99417元 總保費994170元 。
年金賬戶：從5歲開始，每年領取15000元年金，15歲時一次性領取1043879元。（固定收益）。
萬能險賬戶：每次領取的年金進入萬能賬戶，綜合收益4%左右複利計息，15歲時大的本金提前進入萬能賬戶複利滾存，如過年金全部進入萬能賬戶中，則萬能賬戶價值：
第22個保單年度，賬戶現金價值，1682742元
第30個保單年度，賬戶現金價值，2393029元
第50個保單年度，賬戶現金價值，5771301元
總結
1、B、D兩個產品，是比較類似的產品，都屬於現金提取比較靈活的產品。
2、C這個產品，是完全保證的收益，教育金儲備首選產品。
3、A這個產品，適合專門的養老金規劃，專款專用。
教育金是必須儲備的，養老金也是是資產規劃中比較重要的部分，根據自己對未來的規劃，以及家庭收入、支出狀況選擇更合理的保險配置。
保險是本錢，防止被騙，防止被挪用，轉移失業失去收入、生意投資失敗的風險。真正為養老、孩子教育金所用。 根據自己需要配置保險，具體單獨私信諮詢！
管理好家庭財富、合理規避風險，讓家庭生活更美好！我是Amy 韓梅梅，專注保險規劃、養老投資！
我是一個關注家庭理財、更專注家庭理財保險部分的保險經紀人，目前在北京工作,全國展業。
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