這些年來，隨著環境、飲食結構的變化，生活節奏的加快，壓力的提升，重大疾病發生率逐步攀升。我國的社會保障體系在不斷的完善，例如有農村合作醫療、城鎮合作醫療、在職職工社保醫療等等方面，但是有了這些基礎保障之後是不是就高枕無憂了呢？其實也不一定，所以現在好多的人通過購買商業保險的方式來抵禦重疾財務風險。但是如何購買一份合適的商業重疾保險又成為好多消費者比較糾結的事情，尤其是在保險期間的選擇上，更是拿不定注意，今天我給大家簡單說說。
分清楚，才知道如何配置
現在市場上銷售的主流重疾險保障期間有如下幾種：
1.一年期重大疾病保險
現在各家公司基本上都有一年期的重疾險，一般是分為男性、女性、兒童等等方面，等待期比較短，交費比較低，具有一定的針對性。例如女性重疾一般都是針對女性的常見癌症。這樣的優勢就是能夠迅速的圈定客戶群，形成影響力，在市場上給老客戶帶來增值的服務，圈定新客戶。但是比較麻煩的就是這種產品一般保費都會漲而且會漲的比較快。具有一定的政策性和時效性，如果有一天保險公司將這類型產品下架之後就比較麻煩，尤其是對於那些年齡較大的客戶，一旦超齡之後，再買其他的長期重疾險也不能了。
2.定期重大疾病保險
就是指保險期間到一定期限的就終止的，一般有30年、40年、60週歲、70週歲、80週歲等等這些吧。如果你在合同裡面看到這些保險期間這個就是指的定期重疾保險了。在保險期間內發生重疾責任，保險公司賠償，如果到期未發生保險責任中的重疾，那麼保險公司就將所交保費加上一定的收益返還給客戶，合同終止，也有的是將保額加一定的分紅返還給客戶合同終止，客戶可以把這筆錢用來養老補充也好或者幹什麼都行。
我們可以看到，這個是存在一定風險的，例如保險期間到60週歲，也就是60週歲以後合同終止了，客戶也拿到了一筆錢，但是如果客戶在65週歲發生重大疾病了，前面返還的錢也花的差不多了，那這個客戶是不是就悲催了？、
3.終身重大疾病保險
這個是現在的主流，也就是一直給客戶帶來保障到終身，只要人活著，得了重疾了，保險公司就負責賠償。如果沒得重疾，人就死了，要麼給保額，要麼返保費。如果得了重疾，理賠完之後，合同也就終止了。個人比較喜歡終身重疾險，因為誰也不知道疾病什麼時候來臨，所以在有生之年一定要有重疾險，得重疾了自己用，不得重疾人就沒了，理賠金留給家人也是極好的。
4.附加重大疾病保險
這個一般就是在已有的其他長期主險基礎上進行附加的重疾險，這個保險期間一般是跟隨主險的，但是如果重疾發生賠付了又可就會導致整體保單終止或者是重疾終止，主險繼續有效。這個現在不是很多不做重點描述。
重疾形勢嚴峻 重疾保險刻不容緩
我國現在重疾的形勢
我國心血管病防治工作已取得初步成效，但仍面臨嚴峻挑戰。總體上看，中國心血管病患病率及死亡率仍處於上升階段。推算心血管病現患人數2.9億，其中腦卒中1300萬，冠心病1100萬，肺原性心臟病500萬，心力衰竭450萬，風溼性心臟病250萬，先天性心臟病200萬，高血壓2.7億。
據《中國腫瘤的現狀和趨勢》報告，中國目前腫瘤死亡居前五位的腫瘤依次為：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、結直腸癌。2018年全球將有大約1810萬癌症新發病例和960萬癌症死亡病例。
1.我國癌症患病率在國際上處於中等偏上水平。數據顯示，2018年全球估計有1800萬新增癌症病例以及960萬癌症死亡病例，而我國有新發病例數380.4萬例以及死亡病例229.6萬例，相當於我國佔據全球癌症新發病人數的20%以上，同時意味著我國每天有1萬人確診癌症，平均每分鐘有7個人得癌症。
2.肺癌是“男性頭號殺手”，乳腺癌則是“女性頭號殺手”。數據顯示，不論是全球還是中國，癌症總髮病率和死亡率位居第一的是肺癌，其發病率和死亡率佔總癌症發病人口的11.6%和18.4%（全球）、20%和27.3%（中國），同時乳腺癌在女性發病率排名第一，佔女性癌症發病人口的24.2%（全球）、16.5%（中國）。
3.年紀越大，癌症發病及死亡率更大。從全球範圍調查數據來看，到75歲之前，發生癌症的累積風險為21.4%，死於癌症的風險為17.7%，即5名男性中有1名，或者6名女性中有1名，會發生癌症；8名男性中有1名，或者10名女性中有1名，會死於癌症；而從我國癌症數據來看，40歲以後惡性腫瘤發病率急劇上升，在80歲達到高峰。
4.相對於全球癌症數據，我國肝癌、食管癌、胃癌、結直腸癌等消化系統腫瘤仍佔很大比例。全球範圍內，除了肺癌和女性乳腺癌，發病率其次為前列腺癌和結直腸癌；而我國除了肺癌和女性乳腺癌，發病率其次為胃癌、肝癌、結直腸癌、食管癌。
這還僅僅是這兩項比較常見的疾病，我們再考慮一下菸民、肥胖、糖尿病等等疾病的發生情況，我們就發現一個問題，其實重大疾病離我們真的不是很遠。雖然我們的醫療技術在不斷的進步但是，醫療費用和藥品費用在迅速上漲，也是一個不爭的事實。
選擇大於努力
如何抵禦重大疾病的財務風險
長期以來，醫保在我國醫療體系中承擔著基礎性的作用，但醫保“保而不包”，它面臨著起付線以下、封頂線以上等多個風險缺口，報銷比例的限制通常在50%~70%，而且自費藥以及後續的護理費、營養費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。
即便這兩年在實行大病保險，也有諸多政策限制。例如封頂、免賠率等等也是我們好多人從未考慮過但是確實存在的。
商業重疾險由於不是報銷型保險，不論病人花費多少，一旦被保險人罹患合同約定的重大疾病，保險公司就會按約定給予保險金，及早給予被保險人財務支持，無疑是基本社會醫療保險的有力補充。
重疾保額知多少
重疾險設多少保額合適？
選定重疾險類型和具體產品後，該選擇買多少額度的商業重疾險呢？
在設置重大疾病的保額時，消費者通常會考慮到高額的治療費用。目前來看，重大疾病的醫療開銷通常在10萬到50萬元，甚至更高。根據用藥和治療方法的不同選擇，醫保能報銷的比例也不等。此外，術後恢復期通常在6個月到5年，期間的營養費、護理費、誤工費也不可小覷。
消費者可以根據年收入水平，以及被保險人的收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。比如，一般給到的建議就是重疾險保額要買到年收入的5-10倍。至於原因這個以前說過不再贅述。
其實商業重疾險更像是一個收入損失險。我們知道，一旦罹患重大疾病之後，一般恢復期都是五年，過了五年之後就可以說明治療手段良好，效果顯著，也就是重疾治癒。但是在這五年之內，一般來說是沒有收入的，但是他的支出是一直存在的，並且有可能要比以前的還要多。而重疾保險的理賠保險金正好可以補充患者在這五年的沒有工作中的收入損失。還有就是一般罹患重疾以後，是很難再找到工作或者是找到可以獲得更多收入的工作的。所以，重疾理賠金可以彌補被保險人的損失。
重疾保險是人生中必須要上的一種保險，請注意是一種，而不是一份。我希望天下無疾，但是你不能沒有重疾保險，保險讓生活更美好！
保險讓生活更美好
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