如果說零售3.0是招行依據銀行未來發展趨勢做出的積極改變，那麼支撐起這場變革的則是招行金融科技實力的提升。
招行行長田惠宇在2017年年報致辭中曾旗幟鮮明地指出，“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的，只會是科技。”一方面是外部環境，科技金融迅猛發展；另一方面，科技領先一直是招行的立行之策。在輕型銀行戰略中，金融科技正是建立一種更輕的商業模式的最高效手段。
因此，在2017年，招行進一步將自身定位“金融科技銀行”，並將金融科技作為轉型下半場的核動力，從而構建起面向未來真正的不可複製的核心競爭力。
值得注意的是，招行發展金融科技並非從技術本身出發，而是從金融科技的思維和文化先行入手。“關鍵不是我們擁有什麼科技，而是我們怎麼去運用科技，怎麼運用金融科技的思維和精神。”
對於金融科技，招行董事會明確提出“容忍失敗，獎勵成功。”“容錯”文化對於經營風險，踐行審慎文化的銀行來說，可以說是顛覆式的。也就是說，招行為激勵創新，不僅打法在變革，理念及體制機制也都在轉變。有評論甚至認為，招行正以“二次創業”的心態發展金融科技。
事實上，商業銀行傳統的投入產出模式是財務投入型，對於當期不產“糧食”的金融科技創新項目，只能靠資本投入型的基金模式來支持。招行董事會做到了“要錢給錢”：已成立金融科技創新項目基金，
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