快速導讀：每逢年末年初，因為生產經營的資金迴流或者個人年終獎到賬，總有些朋友喜歡找些渠道投資。劉昊用了一年的時間倡導大家在經濟環境放緩的形勢下，要去槓桿、去槓桿、去槓桿。於是，就有朋友選擇提前部分或者全部結清銀行的貸款，但是問題又來了，到了銀行才被告知原來提前結清銀行貸款也是有代價的。究竟，提前結清貸款銀行要收費嗎？
提前結清貸款的
好處與壞處
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好處
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少付利息
提前結清貸款，降低家庭的負債率，無論利息有多便宜，始終利息的支出比起銀行的所有理財產品收益都是要高的，沒有必要被銀行賺這種“剪刀差”。提前結清貸款，就是最好的理財產品。
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壞處
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近期大家都在申報的個人可扣減稅項當中首套房利息支出是一個重點
有些朋友在2018年年中提前結清了所有貸款，那麼這個抵扣項自然就沒有了。
所以有時候有貸款在身也是一種“幸福”（苦中作樂）。
個別貸款利率十分低，比如10年前銀行房屋按揭貸款是執行基準下浮30%的，又或者公積金貸款只執行3.75%的，這些貸款利率極低，假如你有其他更好的理財或者投資渠道，那麼這個錢沒有必然提前結清。
具體要看個人的家庭經濟狀況具體分析。
提前結清的
內部規定
原則上，去銀行辦理貸款的提前結清手續，銀行在合同裡面不會明確告知流程要多久，一般是規定提前一個月提出申請。
留意，這裡的字眼非常有意思：“提出申請”並不代表“核准扣款”和“領取塗銷證明”。
銀行辦理貸款提前結清的流程一般是有以上三個部分的。
提出申請，銀行有權利不核准審批，哪怕審批通過了扣款完成，調取他項權利證和出具同意塗銷抵押的函告也可以是一個非常漫長的過程。
這裡的貓膩就產生了。
這個流程銀行內部一樣都有固定的流程，一般一個月的時間是比較合適的，當然如果全程加急處理那麼最快一般是2周甚至3-5天就可以完成整個流程。
之所以拖到3個月以上其實銀行是有自己的如意算盤的。那麼，銀行工作人員會收錢嗎？
當然不會。
銀行工作人員是不會直接收取所謂的“茶水費”“加急費”“好處費”，因為這個是明令禁止的。
不可能為了你幾千元而掉了銀行的飯碗。所以就衍生了“中介”這個角色。
既然全流程的時間是可以由銀行經辦人員自由把控，那麼中介的文章就可以作得很大。
尤其是一些趕著過戶，中間申請了墊資款去贖樓的，那麼這個“加急費”就顯得非常必要，越早完成塗銷流程，對後面的流程影響就越少。
試想一下，假如我申請了資金墊支去贖樓，那麼塗銷樓層3個月，那麼我付出的墊支成本都是按月3%收取的，100萬就3萬塊，3個月就9萬塊。
還倒不如按照中介的說法，給1萬元“好處費”提前搞掂，最終還是省了不少。
因為有以上的案例，所以這個“加急提前還款連取證”在行內成為一個不成為的潛規則。
你需要這種特殊服務，就需要找到中介機構做傳話人來幫你實現這個“壯舉”。
話又說回來，因為中介跟銀行人員之間那種不可言喻的關係，那麼究竟“加急費”“茶水費”當中有多少是進了中介人員的口袋呢？
這個就不得言之了，總之一句“有錢使得鬼推磨”，當中道理大家一定能夠理解。
情況有例外
是不是一定要收錢辦事呢？其實有時候也並不一定
01
銀行明確要求提前結清貸款要收取違約金的。
個別銀行尤其對於信用類貸款或者高利息收益的貸款都有明確要求提前結清要收取違約金，這種情況就是無論你有沒有中介都需要支付違約金。
一般是剩餘本金的3%-5%不等，如果這種情況就明顯沒有必要提前結清了。
02
銀行在年初開門紅時候特別敏感。
因為提前還款，就導致銀行在一季度的正常放款被抵消了，對於全力以赴衝刺一季度考核的銀行人來說是一個天大的噩耗。
所以，銀行人在一季度會全力阻止客戶申請提前還貸。萬不得已，不要在這個時候到銀行申請提前還貸，因為遇到的阻力很大。
一般你在11月到12月申請就比較合適了。
03
銀行需要做業務之間的聯動。
很多銀行明確要求不收錢，只需要客戶做其他業務的聯動，比如開信用卡、買貴金屬產品或者買保險，定期存款等等。
銀行現在爭奪客戶的壓力很大，所以有機會被銀行“逮住”肯定會被要求做企業業務的聯動。
劉昊認為，這樣明明白白消費總好過給“茶水費”給中介，畢竟這些產品的消費最終受益人仍然是自己。
正確的處理方案
1. 銀行一般都會有3個月的辦理流程，正常來說不會更長了。
所以各位如果已經準備放盤的朋友，那麼你從放盤那天開始就到銀行申請提前結清貸款，申請是免費的，到了期限沒錢結清也不會追加違約金，就好比排隊看醫生，到你了你不看頂多下一次從頭排隊。
但是萬一中途你的房屋被人相中了，那麼等候還款的時間就短了很多了。
2. 如果並非賣房，那麼你自然還貸的時間就要有心理準備。
你提出申請，做好心理準備要3個月後才能扣款，意思是銀行要變相多收你三個月利息，這段時間你就不要把還款的資金放在賬上空閒讓人賺利差。
果斷買餘額寶之類的理財對沖利息，能減少一點損失是一點。
如果提前結清要收取鉅額違約金的，權衡利弊之後選損失少的一方操作。
3.萬不得已要付費，則要分清責任。
如果你在賣房，然後你申請了提前還款，結果是3個月之後才能拿到塗銷證明，這個時候中介勸你加快流程主動支付這個加急費。
千萬要冷靜，除非你自己也是非常急著收錢，否則這個費用應該是墊支一方出。
也即是買賣雙方協商好墊支的費用和加急的費用由誰出，原則上不由業主承擔，原則上。
勝手金句
提前做規劃，損失自然就少很多了。
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