給孩子花錢，當爸媽的總是很大方。
我看過很多家庭買給孩子的保險，每年花了好幾千，甚至上萬。
貴沒問題。
關鍵是，保額夠用嗎、保障夠全嗎？
重疾保額只有十萬，生大病肯定不夠用。不買意外險，發生貓爪狗咬意外傷害時是否能得到保障。
其實，想給孩子配份全面保障並不難，但絕對不是誰錢花得越多，保障就到位的。
『應該給孩子買哪些保險？』
考慮買商業保險之前，先給孩子辦醫保。
和大人一樣，孩子其實也可以辦社保，一般在孩子出生三個月內，到當地社保局諮詢辦理。
社保的好處不用多說，應用範圍最廣，投保門幾乎沒有門檻，價格便宜，一年也就一、二百塊錢。
這樣，孩子出生後這段時間的醫療費，都可以按照規定報銷，能省不少錢！
在有醫保的前提下，就可以著手準備配置商業保險了。
商業保險是用來轉嫁風險的工具，而孩子成長過程中無非兩類風險：
一是重大風險：
這類風險發生的概率很低，但一旦發生，後果特別嚴重。比如白血病等重大疾病，意傷殘外身故和傷殘。
這種情況，
可以用重疾險和意外險來解決，價格也不貴，而如果孩子得了大病，就可以一次性拿到幾十萬的現金，用於治療和養病；如何不幸意外身故，可以獲得幾十萬的賠償。二是普通風險：
發生概率較高，但不會對家庭造成重大影響。比如感冒發燒，貓爪狗咬。這類風險可以通過醫療險解決。
當然，可能很多家長為孩子考慮長遠，一早就開始規劃孩子教育金。這類保險可以在基本保障做足了的基礎上有針對性地配置。
『怎麼給孩子買重疾險？』
1.額度儘可能高
一般50萬起步，預算充足的家庭也可以給孩子配置到百萬保額。
其中少兒定期重疾險是最受歡迎的，它的優點是保額最高可以買到80萬且價格非常便宜。
以0歲的寶寶為例，買80萬保額，保30年，20年繳費，每年的價格只有600多塊錢。
但缺點也很明顯。
健康告知比較嚴格，比如早產，一年內有住過院，或者半年內有身體檢查異常，或者小時候得過一些疾病，可能都買不了。
其次，沒法保障孩子一輩子。
因為少兒重疾險還是定期險，最長只能保障30年，而如果孩子成長過程中得過了一些疾病，甚至理賠過重疾，將來長大就沒法買其他健康型保險了。
因此，很多考慮長遠的媽媽會給孩子搭配少兒重疾險和終身重疾險的組合。
但終身重疾險產品比較多、甚至有些家長還想給孩子配置香港重疾險，價格差別大。
剛出生的孩子，50萬保額，從2000到7、8000一年的都有，究竟適合哪種就要具體問題具體分析，有關終身重疾險的分析後面會說到。
2.保障責任要全
我們買保險，是因為當風險發生時，希望用它去解決問題。
因此給孩子買保險，尤其要關注保障責任是否全面，是不是能保孩子高發的一些疾病。
比如有些公司的條款會明確寫出3歲之前雙耳失聰、雙目失明、喪失語言能力責任不賠。
所以給孩子買重疾險的時候，要注意判斷，這些疾病是否保障齊全。
3.不斷優化保障
隨著家庭收入的變化、家庭成員的增加，需要的保障計劃和保障額度也要隨之優化。
買保險是一個不斷打補丁的過程。目的是讓重大風險發生時可以為我們兜底。
所以不是買了一個就萬事大吉了。
你需要的是一個專業、中立、值得信任的從業人員，可以有針對性地位你的家庭配置保險產品並且不斷地給出優化建議。
『怎麼給孩子買意外險？』
1.給孩子買，保額不要太高
因為國家規定，孩子的身故賠償，10歲之前不得超過20萬；18歲之前不得超過50萬，這主要是防止騙取保險金額，傷害未成年人的現象發生。
所以你買再高，理賠的時候也沒用。
但一般建議給孩子買至少30萬保額的意外險。
因為雖然身故保額有限制，但是意外殘疾是按比例賠付保額的，有些意外險的殘疾保額只有主險的10%。
2.責任和用藥範圍越全越好
最基礎的意外險價格非常便宜，10歲以下孩子能買的，30萬的保額，一年200元左右。
但這類基礎意外醫療責任比較有限，只能報銷社保範圍內的意外花費。如果使用了社保藥品目錄外的藥品或者器材，比如進口疫苗或者骨折時會用到的進口鋼釘，就報銷不了。
而選擇包含社保外用藥的意外險，同樣
30萬保額，一年也就300多塊錢。但8歲以下的孩子，免疫系統的抵抗力都不如成年人，如果發生意外，在公立醫院排隊，可能發生交叉感染，所以有些預算充足的家庭，會選擇檔次更高一些的意外險。
如果發生意外事故，可以待孩子在公立醫院的特需部、國際部和私立醫院就醫，30萬的保額，一年600多塊錢。
『怎麼給孩子買醫療險？』
其實醫療險的分類很多，一般來說社保和基礎百萬醫療是必備的。今天重點聊聊兩類醫療險。
第一類，海外重疾醫療險
前面介紹過，花2千多塊錢就可以去美國總統醫院看病，就是這類保險。
這種保險價格非常便宜，未成年人每年不到500元，但是保障最高發的六種重大疾病，由保險公司來負責對接國外的就醫資源。
在國外就醫的治療費及一位陪同親屬的機票酒店費，都由保險公司買單，額度最高可以有上千萬。
國內重疾險一般很少有海外就醫的綠色通道，而且全程的費用都需要自理，而這種類型的保險可以拓展就醫資源到全球範圍，關鍵時刻就會多一種選擇，價格也不貴。
除了海外就醫以外，現在很多媽媽，更在意孩子的就醫體驗，擔心公立醫院患者多容易交叉感染。
但我們知道，如果自費去這些醫院看病，費用是極高的，北京協和特需部的掛號費基本在200-300，還經常掛不到。
私立醫院就更貴了，掛號費至少小一千塊。
這還只是掛號，特需部、國際部病房的費用基本在800-3000元／天，至於私立醫院，那就沒邊兒了上萬的也有。
針對有這類需求的家庭，我一般會推薦第二類。
中高端醫療險。
這類保險可以涵蓋特需部、國際部、私立醫院門診，不用長時間排隊，不用和一大幫人擠在一起等叫號，醫生不會5分鐘就打發掉你，化驗結果也出的比別人快。
傾向自己和孩子平時看病都能去私立醫院，可以買一款大人帶一個孩子的，兩個人一年的保額在一萬三左右。預算充足的家庭可以考慮這類保險。
最後，列幾個不同的配置組合：
假設 30 歲預算充足的媽媽，給剛出生的男孩配置保障。
這個方案是定期和責任更好的終身重疾險結合，在孩子30歲之前做足保額；且終身保障避免因出險導致後續沒有保障的問題。
再搭配保障責任相對全面的意外和醫療險、和支持海外重疾醫療險。醫療險上選擇了責任更全、可報銷特需部、國際部、私立醫院門診的少兒高端醫療。
這個方案是定期和責任更好的終身重疾險結合，在孩子30歲之前做足保額；且終身保障避免因出險導致後續沒有保障的問題。
再搭配保障責任相對全面的意外和醫療險、和支持海外重疾醫療險。
這個組合是定期和終身重疾險結合，在孩子30歲之前做足保額；且終身保障避免因出險導致後續沒有保障的問題；再搭配保障責任相對全面的意外和醫療險。
以上每一個組合都兼顧到了『重疾 - 住院 - 意外 』幾部分，爸爸媽媽可以安心。
當然，如果家庭預算有限，也可以優先配置定期重疾險，放棄終身重疾險，這樣總保費就只有 2000 出頭。
但要說明的是，這種方案長期看並不全面，可以作為一個打底或過渡。家庭經濟條件改善了，還是要把相應的補全。
但，以上方案的前提都建立在，當爸媽的都已經配好保險了。
畢竟，爸媽才是孩子最堅固的保障。
作者Kris，R&F創始成員，資深產品經理，保險經紀，金融碩士，簽約作者，美國運動協會私人健身教練，終身學習者。vx: shuwen-18
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