有人说：最能直观人性的行业是什么？一是医生，二是律师。
这两种行业，所接触都是人最本质的核心利益，毕竟只有人在利益面前，才会暴露最真实的自己。
医院又是一个暴露人性的地方，是众生疾苦的缩影，同时也是生离死别的聚集地。
生死是这里最常发生，恰恰又是人最根本的利益。
每当咱们在接触到医疗、死亡、疾病的悲剧时，我们总会情不自禁想问：保险在哪里？它到底能不能解决这些问题？
而在这一部纪录片《人间世》，我们才发现：原来我们高估了保险！
明明更符合保险条款，为何就获不到赔付？
纪录片《人间世》在第三集，镜头就聚焦在尘肺病患者，这些患者长期必须依靠呼吸机来维持性命，连日常生活都难以维持，更别说赚钱养家。
而重大疾病险的发生，是否对他们是一个有用之处呢？
所谓的重大疾病险，是由上个世纪80年代由南非外科医生
巴纳德所发现的保险产品，这种重大疾病险是很好帮助一个人、一个家庭遇到意外大病时提供的解决途径。哪些疾病才算“重大”？
在巴纳德制定，主要符合下面这三种条件，就能称得上重大：
这么一看来，面对平均高达60万的肺移植手术开销，尘肺病患者岂不是完全符合这个条件呢？
然而，我们也知道保险是一份契约，咱们还得从条款里去寻找。
但我们发现，在重大疾病险的条款里，我们能找到“重大器官移植术或造血干细胞移植术”的保险责任，咱们来看具体是如何规定？
或许你看完后，是不是发现了什么？
“已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。”这也就说，获得赔付的一个前提条件，就是“已经实施”。
现实往往是残酷，需要实施肺移植手术尘肺病患者有很多，但符合要求的肺源却少之又少，绝大多数尘肺患者都在长期处在“等待肺源”徘徊之中。
有些患者更是迟迟等不到肺源，最终因呼吸衰竭而死亡。
若严格按照这项条款来执行，我想很多尘肺患者根本就拿不到重疾险的赔偿。
而在《人间世》第四集当中，上海的沈平先生由于患有心脏性疾病，唯一解决方法就是开胸，给心脏做搭桥。
手术风险、术后的排异风险，对于需要开胸进行心脏搭桥的患者而言，除了疾病，复杂的手术本身也存在风险。
面对高危的状况，咱们来看看““冠状动脉搭桥术”在保险条款是如何定义：
很显然，沈先生的情况似乎符合条款中的要求。但很可惜---这一责任，依然需要“实际实施了手术”，在等待手术日子里，沈先生依然无法获得赔付。
事实上，绝大多数重疾险，都并没有做“特殊处理”
也许看完后，你或许无法遏制对重疾险的不满。
事实上，作为西方发达保险市场引进的产品，重疾险并未在我国有任何的“特殊处理”，根本不存在一些阴谋论。
只是消费者的认知，往往会脱离产品本身界限。
比如重疾险，寻常人会误认为是保障“自认为的重大疾病”，高于产品的价值与功能。但事实上，若疾病和身体状况不算严重，还不达到一定程度时，重大疾病并不适用。
保险公司在进行分析“重大器官移植手术”时，会依据实际发生历史移植数据，作为产品最终定价的基础。
而那些“等待移植群体”的数据，由于不可控数据较大，比如医院是否有可能伪造移植手术诊断同伙骗保等。
不过好在重疾险如今不断进步与升级，越来越多的重疾险也增加了轻症、中症的保险责任，“那些还没有达到重大疾病程度但却又想获得赔付”的患者，也能获得相应的赔付。
当然了，这价格肯定是有所改变，就好比你吃煎饼果子，再加一颗蛋花的钱也就不同。
要想解决医疗与疾病风险，靠的不仅仅是某个单独的产品，更是重疾险与医疗险的结合。要想完善这层关系，社会还有更长的路要走。
就好比那句老话：一辈子用不到重疾险，才是最大的幸运。
（图源自于纪录片《人间世》）
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