奇葩財經說
靠譜是靠譜，但是並不值得，因為這筆投資的收益率太低。
銀保產品
這款產品的應該不是郵儲銀行自身發行的理財產品，而是代銷的保險公司的產品，也只有保險公司的產品才會出現這種所謂的每年存一萬，五年領現金的情況。
對於銀保產品，本金的安全性一般是沒有任何問題的，保險公司作為我國的三大金融機構（銀行、保險、證券）之一，其發行的產品具備一定的可靠性，但是這類產品一般有兩大問題：一是未到期無法提前支取，即使你願意損失本金變為活期都不行；二是收益率並不高甚至不穩定（你這筆直接標明給予多少錢，收益還算是穩定的，如果是分紅型保險，那收益率全是預計的，往往最終的收益率僅為預期收益率的一半左右）。
該款產品的收益率
我們假設本款產品的收益率為X，那麼計算公式如下：
（1）第一筆10000元存了五年，到期本息合計：10000*（1+X）^5
（2）第二筆10000元存了四年，到期本息合計：10000*（1+X）^4
（3）第三筆10000元存了三年，到期本息合計：10000*（1+X）^3
10000*（1+X）^5+10000*（1+X）^5+10000*（1+X）^5=34800元，通過EXCEL計算可得，X=3.77%。
市場對比
這款產品最終的實際收益率僅為3.77%，這個收益率在目前的市場上並沒有多少的競爭力，目前市面上一年期的銀行理財產品收益率過4%的比比皆是；再者即使是銀行定期存款，現在三年期及五年期的存款利率裡超過3.77%的也不在少數，特別是銀行定期，如果有急需的話，隨時都可以取現，而銀保產品未到期是無法取現的，如果一定強行要取，那麼本金的損失度很高，所以對於銀保產品，敬而遠之。
總結
目前郵儲銀行是我國存款變保險的先鋒銀行，在郵儲銀行存款時一定要多打一個心眼，如果要購買保險，直接買消費型的保險（如車險），對於分紅型、理財型類的保險產品，儘量少碰。
鯉行者
假如30000元，存定期5年，要想達到本息和有34800元，年化利率要多少才能達到這個目標呢？
即年利率是3.2%，那麼，銀行的5年期定期存款利率是多少呢？
對比了幾個銀行，5年期的定期存款利率最高的才是3.2%。所以，如果是一次性存30000元，5年後有本息和34800元還是有可能的。但是，問題是30000元分三次存的，所以，要想達到本息和34800元，你說靠譜嗎？
而且，按照題目的描述不像是辦理的存款業務，更像是投保的銀行保險。那麼，如果是買的銀保，5年後有沒有可能本息和是34800元呢？
我們以一個真實的保單案例分析，這款保險產品也是保險公司所稱的開門紅產品，它能不能達到這個預期目標呢？
投保人30歲為自己投保，年交保費10000元，繳費年限3年，我們分析不同年度下可以拿到多少錢。
固定領取:
保單年度1年，被保險人31歲時，累計生存金是:8629元。
保單年度3年，被保險人33歲時，累計生存金是:27343元。
保單年度5年，被保險人35歲時，累計生存金是:30143元。 此時才拿回本金而已，並沒有拿到34800元。繼續向下看，什麼時候的本息和有34800元呢？
保單年度9年，被保險人39歲時，累計生存金是:34684元。 與目標34800元很接近了，需要達到這個目標不是5年，而是第9個年頭才能達到預期目標。
保單年度10年，被保險人40歲時，累計生存金是:35446元。
保單年度15年，被保險人45歲時，累計生存金是:46176元。 此時保單合同終止，15年的保單平均收益率是3.59%。
保險點
每年存10000元，連續存3年，第5年兌付34800元，那麼我們可以把數據輸入EXCEL表，進行簡單推算，最後推算得出產品的年化收益率為3.77%左右（複利）
這款產品年化收益率約為 3.77%，在風險與收益成正比的角度來看，是屬於風險相對來說較低的產品類型。如果能保證能拿回34800，即使買了也虧不了多少。
但是對比一些5年期的定期存款，這個收益率又略微失去了點競爭力。畢竟這個產品中途是沒法退出的，即使客戶放棄收益，想拿回30000本金，都是不行的，如果前期時間家裡突然遇到事情要拿回來，也拿不回來3萬元，估計只能拿回2萬多。假若是拿定期，還可以放棄定期利息，把3萬本金拿出來。
如果要與這款產品比較，現在銀行有很多4.0-5.0%間的 90天、180天、360天的理財產品，都是很好的考慮對象。
投資理財，要考慮到週期性、安全性、收益性、流動性等維度，同時還要到正規平臺去操作，過程中一定要認清風險，以免損失慘重。
保險狙擊手
我在郵儲上班，這產品百分之九十九是保險。如果你覺得這個產品收益和時間合適可以買的。
很多人擔心保險安全不安全，這個你可以不用擔心。因為銀行代銷保險的話，保險公司會向銀行交保證金，如果達不到收益，這個保證金會給你補出來，不過目前沒出現過這種情況。保險和理財產品很類似，目前發展還是比較成熟的。在購買的時候主要注意一下：到期能不能按時給你兌付，你問清楚，或者你要一個宣傳頁；買完保險會有保單，要一個紙質保單。別的就不用擔心了。
一般這種保險，銀行內部都會有銷售任務的，完不成任務，銀行員工就自己買，所以對於預期收益，還是可以保證的。當然並不是說我是銀行的工作人員才這樣說的，以上僅僅是建議。
食物是不會說話的
郵政銀行是最喜歡賣保險的銀行，沒有之一。每年存1萬元，連續存3年，到第5年兌付3.48萬元的形式，毫無疑問是一款保險產品。
即便是不做計算，我們也要先給出不靠譜的答案。
財智成功的父母當年曾經選擇過類似的產品，5萬元存5年，當時說是到期後有1萬元利息，算下來年利率也能達到4%。結果呢，最後只有6000元利息，算下來收益率只有2.4%。
銀保產品真實收益率往往不超過3%，這一點應該有清醒的認識，不管宣傳的多麼花團錦簇。
具體到這款產品，可以看做分別拿出一萬元存了三年期、四年期和五年期存款，假設存款年利率都是X，列出如下算式：
10000×X×5+ 10000×X×4+ 10000×X×3+ 30000=34800
得出X=4%
很巧合的結果，同樣是4%的宣傳收益率。那麼到最後真的能拿到4800元利息嗎？未必。
銀行存款是保本保息的理財方式，結構性存款也好，理財產品也好，如今都不保收益。至於保險，實際依然是浮動利率，不會太低，但是宣傳的往往達不到。
存款變保險經常被人詬病，最關鍵的原因無非三點：
1、虛假宣傳，最初謊稱年收益率能達到5%以上，實際低於3%；
2、到期後不一定能立即取出全部本金和利息，有可能再過幾年甚至幾十年；
3、著急用錢時不能提前支取，如果堅持要取，會損失大量本金，堪比炒股損失；
這是存款變保險的弊病，同樣是銀保類產品不可避免的缺陷。真實收益率偏低，預期收益率多數達不到，流動性太差，實在沒有投資價值。
2019年自3月份至11月份，每月10號起都有國債發售，三年期國債年利率4%，五年期4.27%，還是每年付息，顯然投資國債有更穩定的收益率，在複利下還能有更高的真實收益。國債可以提前支取，只會損失一點利息，顯然也比這種銀保產品好得多。
如果信任民營銀行，存進去最高能有5.45%的年利率，顯然更是銀保產品無法相比的。
最後結論，多數銀保產品不靠譜，不要作為理財選擇，如今理財方式很多，不要跟錢過不去。
財智成功
先說【答案】，郵儲銀行確實和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，最起碼不是騙人的。但它靠不靠譜，下面我會具體講解一下，如何判斷我相信大家都會心中有數了！
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- 此產品不屬於銀行正規存款
我們去銀行辦理存款業務，最關注的點在哪裡?我相信99%的客戶最在意的是安全性，因為銀行夠安全，所以儲戶才願意把錢放到銀行裡面。如果這款產品不安全，我何必存到銀行?P2P、基金以及股票不是更好的選擇嗎，反正都不安全，我何必選一個收益率最低的呢？
大家都知道銀行產品受《存款保險條例》的保障，50萬元以下無條件得到賠付，但只有銀行正規存款產品才受保護，比如普通活期存款、定期存款、大額存單以及結構性存款等。像題主所說的這款產品是屬於富德生命人壽保險公司與郵儲銀行合作推出的銀保產品，收益是不保障的，而且很多時候連銀行定期存款利率都達不到，五年之內都不得提前支取，到期以後34800元的本息只是預期收益，基本可以說是達不到這個數的！
- 郵儲銀行保險產品種類多
對於郵儲銀行發售的保險產品眾多這件事情，我相信大家都是非常清楚的。首先，郵儲銀行的受眾群體大部分是受教育程度較低的農村人，推出保險產品的好處在於比較容易營銷；其次，保險產品的利潤大，郵儲銀行與這些保險公司合作賺到的中間收入比較多，比單純的賣存款和理財產品更划算。
我相信郵儲銀行最初的本意肯定是好的，一是售賣保險產品對於購買者的各種人身權益有所保障、二是可以獲得更多的利潤，何樂而不為呢？但下面施行起來問題就比較多且複雜了，大家對於自己購買的產品是存款還是保險傻傻分不清楚，很多保險公司的工作人員以其產品是存款為噱頭來吸引客戶購買，最終收益達不到預期，你要是客戶你能沒有怨言嗎？畢竟這錢都是辛辛苦苦賺來的，存了五年、六年甚至十年，到頭來反而拿不到一分利息！
- 此產品的收益
也就是說，我們存結構性存款或者存5年定期都可以，收益肯定不低於這款產品的預期收益，而且安全性更高！
綜上所述，此款產品性價比極低，屬於保險公司與郵儲銀行合作推出的一款銀保產品，收益率較低、風險性較大，我不建議大家購買。另外，純保障型的保險產品我個人還是比較推薦的，至於分紅型的保險理財，我真的覺得非常一般！
奇葩財經說
這個應該是郵儲銀行和富德生命人壽合作推出過這麼一款銀保產品，正常來說是比較靠譜的。
我們可能既不是銀行員工，也不是保險銷售員，但是從收益角度來分析，可以看出，這個產品沒什麼大不了。
每年存10000元，連續存三年，然後第五年兌付34800元。我們換算一下，其實就是3萬元錢存四年，拿回來34800元，也就是每年利息是1200元，那麼年化利率差不多是4%左右。4%的年化利率，又不是什麼罕見的事兒，真不值得大驚小怪。
這是一種粗略的換算。如果要精確計算，那麼利率為x，共識應該是這樣的：10000X（1+x）+10000X（1+x）+10000X（1+x）=34800。計算一下可以得出，x=3.77%。也就是實際年化利率是3.77%。這麼低的年化利率，基本上沒有什麼風險。當然，如果保險公司突然出問題了，那麼就不靠譜，但短期之內，保險公司只要不做死，就不會死，何況這麼低的利率。
所以這個問題不是靠譜不靠譜的事，其實應該問的是這款產品好不好。
顯然不能算太好。
這是一款銀保產品，怎麼說都是保險公司發行的產品。不如直接去銀行定存，利率還高一點。2019年央行3年期的定期存款基準利率是2.75%，大型商業銀行一般不會在此基礎上進行利率上浮，而部分小型商業銀行對於中長期存款的需求比較大，往往會進行20%-70%的上浮，參照網上2019年各商業銀行最新的利率表，有的銀行三年期定期存款的利率是4.675%，就是在基準利率的基礎上進行了70%的上浮。
所以，更好的選擇還是有的，更安全、收益又更好的選擇。
波士財經
這個哪是什麼存款？很明顯就是一個保險產品嘛。
至於這個保險產品是否靠譜就看你想要的是什麼，如果你想要一份保障的基礎上獲得一些額外的收益，那買這個保險也未嘗不可。但是如果你單純的為了追求收益，那我認為這個保險產品是不靠譜的，為什麼呢？我來談一下自己的一些觀點。
第一、這種保險理財產品的收益是不固定的。
每年存1萬塊錢，連續存幾年，這是最近幾年郵儲銀行非常積極推薦的一款保險理財產品。但你必須弄明白，保險產品跟普通存款產品是有非常大的區別的，普通銀行存款保本保息，50萬之內受到存款保險條例的保護，但是保險理財不保本保息收益是不固定的。
你每年存1萬塊錢，連續存三年，到最後可以獲得34,800元，利息是4800塊錢，相當於1萬塊錢每年的利息是4%。這個4%的利率只是預期，所以它本身的收益是不固定的，到期之後有可能獲得4%的年化收益，也有可能只獲得2%的年化收益，甚至是1%的年化收益，具體要看這個保險公司投資運營的能力。說的簡單一點，就是你存了3萬塊從理論三從理論上說你可以獲得4800塊錢的利息，但5年之後你也有可能只獲得2000塊錢的利息，甚至更少。
比如之前我就看到有一些人購買了類似的產品，說好的年化收益4%左右，結果到期之後有些人的利息折算下來年化收益3%都不到，收益要比同期的銀行存款利率低。
第二、市場上有比這個保險理財產品更安全，而且收益更高的存款。
前面我們也提到了這款保險理財產品的預期年化收益大概是4%左右，4%的年化收益說實在並不算很高，目前市場上有很多替代的產品年化收益都比4%高出很多。
比如支付寶上的一些定期理財產品，有部分也是養老保險基金，但是年化收益就達到了4.6%左右。
再比如目前有一些民營銀行推出的智能存款，個別銀行五年期的利率就達到5.45%，甚至個別銀行智能存款五年期滿後可以達到6%的利率。而且這種存款是一般性存款，受到存款保險條例的保護，這要比保險理財安全很多。
第三、這種保險理財產品的流動性太差。
保險理財產品流動性差，這個是一個非常麻煩的事情。之前新聞就曾經報道過不少客戶因為被銀行工作人員忽悠買了保險產品，結果等到第2年要交費的時候，發現不是普通的銀行存款，所以想要提前退保，結果保險公司只按現金價值計算。最終這些客戶非但沒有獲得對應的收益，反而損失了部分本金。
比如你第1年花了1萬塊錢購買這個保險理財產品，如果一年之後你覺得後悔了，想要提前退保，那保險公司給到你的現金價值估計只有7000塊錢到8000塊錢之間，相當於你錢存了一年，非但沒有獲得收益，還要損失2000~3000塊錢，可以說是賠了夫人又折兵。
所以單純從理財收益的角度來看的話，我認為郵儲銀行這個理保險理財產品並不是最優的選擇。除非你需要購買的是一份保障，更注重的是保險本身的保障，在保障的基礎上追求收益，那購買這款保險理財產品也可以考慮。
貸款教授
在銀行可以購買到的產品有哪些呢？
其實銀行的產品有很多種，我們最常見的是存款、國債、理財和保險。存款又包含定期存款，活期存款和大額存單等幾種方式。定期存款和活期存款大家都很熟悉，大額存單是2015年才出現的新事物，起點20萬元，利率比基準利率上浮40~55%，最高能夠達到4.26%左右。
國債是由國家發行的債券，通過各種發售平臺，比如通過銀行網點發售。起點一般最低只有100元，但是利率還是非常高的，2018年財政部發布的5年期按年付息的儲蓄式國債，利率達到4.27%。
理財多數又叫基金理財產品，多數是一些貨幣基金，不過也有結構性存款產品。結構性存款是一種理財產品，是一種嵌入了金融衍生工具的理財產品。
保險，可能讓很多人腹誹。很多人把它當成存款，那就大錯特錯了，當然也不排除一些推銷員違規推銷保險，進行虛假描述導致誤解。不過我們一定要審核我們購買的什麼，保險一般有15天的猶豫期，猶豫期結束後就不能全額退還了。
保險實際上是有額外保障的，主要是出了意外的情況。當然我們在購買理財產品的時候從來不考慮自己出意外，所以也就很多人不願意買保險。
所以，遇到上述情況。我們首先要了解好購買的究竟是什麼，不要只看錢數。
產品收益的測算
一般來講，連續存三年1萬元，第5年兌付。
如果是存款產品，實際上是一個5年期存款，一個4年期存款和一個3年期存款。
為了方便計算，如果我們按照統一利率計算的話，實際上就是12年的1萬元存款的三年期以上定期存款收益。
如果我們利息是4800元，相當於我們的收益率是4%左右。如果按照利滾利倒退，實際收益率會在每年利率在3.6%左右。
對於1萬元起點的存款或者理財產品，這種每年利率收益還是不錯的。
結論
因此，這種產品還是可以買的。但一定要確認好是否是保險，如果是保險能夠確保5年後一次性兌換本金也可以。唯一讓人擔心的是5年後他會分期付款返還你34,800元，這樣收益率就會降低很多了，所以切記問清楚。
暖心人社
該產品屬於郵儲銀行代銷的保險理財產品，五年的收益率約4%，這是銀行標準且成熟的代銷產品，是安全可靠的，可以認為是靠譜的。但需要根據自己情況而定。
1.郵儲銀行代銷保險理財產品是安全可靠的。
對於銀行代銷保險理財產品，是一件十分常見的業務，無論大中小銀行，都有與保險公司合作。通常會代銷分紅險和萬能險，有些銀行也會代銷投連險。由於銀行做了風控，很少出現本金虧損，是相對安全可靠的。
2.本產品的收益率約為4%，中等偏上。
假定收益率X，則：
第一個10000元存了5年，收益為：10000*X*5；
第二個10000元存了4年，收益為：10000*X*4；
第三個10000元存了3年，收益為：10000*X*3；
所有收益加起來=4800，則X=4%。
這個收益率在銀行代銷保險理財產品中屬於中等偏上，還不錯。
3.銀行代銷保險理財產品需要結合自身情況選擇。
對於銀行代銷保險理財產品，尤其是郵儲銀行，被很多朋友詬病，主要原因為營銷人員誇大宣傳，導致到期與購買承諾不一致。
對於銀行代銷保險理財產品，大家可以換一個思路，即買銀行理財產品+保險公司純保險，這樣的組合大部分情況下都比直接在銀行買代銷保險理財產品收益更高。
