雖然我們跟商業保險打交道的次數越來越多，但總體而言，國人對於保險的知識總體上還是缺乏的，今天我們就來簡單的科普下，告訴您保險公司的基本業務模式是怎樣的，利潤到底來自於哪裡！
首先，我們要明確一點，保險公司不是慈善機構，保險公司都是要賺錢的！
其次，保險公司的利潤來源來自哪裡呢？
就像有些人會說：多收保費，減少賠款（這也不賠那也不賠）不就有利潤了。而這樣 想就 too young too simple！
保險公司有三個利潤來源，也就是我們常說的三差：死差、利差、費差。
（1）死差
比如保險公司設計某款壽險產品的時候預期每1000人中有10人死亡（所謂的預定發生率），但是最後只有7人死亡，那麼少發生的3個人死亡帶來的死亡成本減少就是死差益（意思就是少賠了3個），反之就是死差損。
那麼預期的死亡率又是怎麼定的呢？這可不是精算師拍腦袋就能定的，目前各家保險公司都是參照《中國人壽保險業經驗生命表（2000－2003）》，這也就是我們俗稱的“第二套生命表”。
而保險業第三套經驗生命表目前也已經發布，在今年的新產品中則應會使用其進行重新定價，保費將會有所調整，大家拭目以待。
（2）利差
保險產品的保費都有一個定價利率，打個比方是3.5%（所謂的預定利率），但是實際保險公司把收來的保費進行投資後獲得的回報是4%，那麼4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差損。
財險公司多數都是短期險產品（比如車險一年一繳），利差不會非常明顯，但是對於壽險公司動輒數十年的保單，利差對保險公司的利潤影響會非常大。
（3）費差
如果保險公司運營一個保險產品預計發生100萬的費用（所謂的預定費用率），但是最後只付出了80萬費用，那麼這20萬塊省下來的錢就是費差益，反之就是費差損。
這三差之和就是某個保險產品為保險公司帶來的利潤，如果這個產品還是分紅險，那麼這些利潤的一定比例也會作為紅利支付給保單持有人，這也是你們買分紅險時看到所謂紅利演示裡面的最後真正能到手的紅利。
那麼問題來了：
很多人會想，保險公司嘛，這也不賠那也不賠，肯定是為了減少賠款，賺取死差嘛。
錯！目前大部分保險公司，尤其是壽險公司，最主要的利潤來源是利差，而且是大頭！！！其次是死差！最後才是費差，而且很多公司其實是費差損！
這是因為目前死差的根源，比如死亡率或者波動稍微高一點的重大疾病發生率及其未來發展趨勢其實都相對比較穩定了，保險公司能很好預期實際發生的概率和預期發生的概率不會相差非常大。而且，保險公司經常會把這些發生率風險通過再保險轉移給再保險公司，能進一步減少死差的波動。
說到這裡，也是為了讓大家放心，只要投保時健康告知，你的保單就是絕對可靠的，因為死差並不是保險公司的大頭，不會出現發生理賠時保險公司故意不賠的情況發生！
目前保險公司銷售產品很大一部分是“儲蓄性產品”，此類產品的風險保額較低，打個比方，1000元保費只能買回來1200元保額，你感覺這保額也太低了吧？這是因為保費的大頭，比如其中的900塊都要用於投資，保險公司收益後再給你分紅，這也就解釋了為什麼現在市面上到處充斥著各種萬能險、分紅險、投連險，因為利差才是保險公司的最主要的利潤來源！
不過，保險還是要回歸本質的，在給家庭配置保險的時候，保險要考慮的就是保障功能，其次才是投資。
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