4月22日，中國人民銀行徵信中心有關負責人就徵信系統建設相關問題答記者問，其一方面對“二代”徵信系統的上線進度進行了說明，另一方面主要對徵信系統的數據來源與內容構成進行了解釋。結合此番發言和當前市場普遍採用的信用評估體系、最高人民法院的“失信人名單”體系等內容綜合來看，未來我國個人和企業信用信息系統或將向著融合以下六類內容的方向發展。
一、以“實質重於形式”原則記錄債務信息
根據央行領導的發言，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加的信息包括：個人基本信息中增加了國籍等信息；信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。這將更為全面地反映出個人、企業具體的債務信息，將令互保、不入表負債無處遁形。
二、數據庫優化，信用報告更新週期將會縮短
央行領導表示“新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升”，故新版信用報告應該會打破以往以“月”為單位的更新週期，短期內或將以周、10日為更新週期，未來有望實現實時更新。這會令利用信用報告長更新週期特徵做“當月信用報告優化”的操作失去空間。
三、公共服務、專業服務的使用、繳費數據將納入信用報告
為補充目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄的空白，新版信用報告在現行信用報告的模板上沿用設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示內容。根據國務院、各部委關於建設數字中國的相關計劃，預計未來更多的公共服務和專業服務的使用、繳費數據將納入信用報告，且會逐漸提升權重，成為評估居民信用等級，乃至安全等級的重要指標。
四、預計未來將全面整合最高人民法院“失信人名單”體系
無疑，在法律體系內“失信”的行為和主體將會對經濟活動造成重大不良影響。目前，《關於在一定期限內適當限制特定嚴重失信人乘坐民用航空器推動社會信用體系建設的意見》已為跨部門信用數據分享做出了良好的示範。加則國務院已發佈《政府網站集約化試點工作方案》，要求打破“信息孤島”，建設基於統一信息資源庫的政府網站集約化平臺，以信息資源共享共用帶動政府網站整體服務水平的提升，故而預計兩大信用平臺的整合也勢必會在不久的將來實現。
五、接入稅務數據或是重要一步
目前，財政部已通過“個人所得稅”系統優化了全國居民的納稅信息，在企業納稅監管方面，當前的發票管理系統和增值稅管理體系也可使大部分城鎮工商類企業的業務信息都能以“環環相扣”的模式準確地反映，所以信用信息系統若需更為全面地評估個人、企業信用信息，和稅務系統的合作也是一項重要工作。
六、“市場數據”的接入有望穩步推進
對於市場呼聲很高的網絡小貸、P2P數據的接入，此次發佈會並沒有提及，但是此前，央行副行長陳雨露曾在3月10日的十三屆全國人大二次會議上表示，互聯網金融機構未來將納入徵信系統。並且從落地層面來看，目前已有P2P惡意逃廢債借款人信息被納入人民銀行徵信中心和中國互聯網金融協會牽頭設立的百行徵信的系統，所以，未來互聯網金融數據全面接入央行信用報告也是大勢所趨。此外，以市場的角度來看，因為目前市場內互聯網公司正大量使用非金融數據，即消費數據、社交數據和其他互聯網瀏覽數據來建立個人信用體系模型，且收效顯著，故而未來央行或也可以參考這些來自市場的數據來全面完善信用報告。
根據3月8日中國人民銀行金融科技委員會2019年第一次會議可知，人銀行正穩妥推進人工智能、雲計算、大數據等新一代信息技術在金融領域合理應用，以不斷提升金融科技應用與管理水平，意在推動金融科技成為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革的重要力量。故而，隨著全社會數據技術的提升、各維度數據量的積累，為了金融安全和居民、企業信用評估體系的完善，監管層必然會在逐漸升級的基礎條件之上盡全力優化系統，全社會的信用監控體系將會逐漸覆蓋至每一個、每一家企業。不過這個系統就像是一把雙刃劍，它會無情揭露失信事實，讓錯誤成為當事人擺脫不了的“汙點”，當然，也能夠更為客觀、全面地標示出高信用等級的個人和企業——對於當前較難評估信用情況的小微企業而言，徵信系統的優化有助於金融機構更好地評估其信用與風險，使銀行可以更為放心地運作優質小微企業信用貸，以在一定程度上解決小微企業融資難、融資貴問題。所以，對人民和企業而言，應進一步提升誠信經營、規範運作意識，並且養成文明使用互聯網和其他服務的習慣，以讓信用數據可以以較好的姿態呈現出來，使其對個人、企業的業務開展有所幫助。
唐川
360金融PPP研究中心負責人
閱讀更多 PPP名人 的文章
