“加了那么多班，你有什么感觉？”

“糟了，是心肌梗塞的感觉”

最近看了一份报告，《中国心血管病报告2018》，是由国家心血管病中心组织编撰的。

数据非常权威，都是历年的临床统计记录。

给大家展示几个数据，正好与我今儿要说的这两类疾病有关。

都是数据原图，直接摘录过来：

1990-2016年中国城市居民主要疾病死亡率变化

数据来源于：《中国心血管病报告2018》

可以看到，死亡率最高的是“心血管病”，其次才是“肿瘤”，第三位是“呼吸疾病”。

肿瘤不用说了，主要是指恶性肿瘤，即我们常说的癌症。

而心血管疾病最主要的有三种：急性心肌梗塞、冠心病和脑卒中。

我们来看看前两类疾病的死亡情况。

2002-2016年城乡地区急性心梗死亡率变化

数据来源于：《中国心血管病报告2018》

2002-2016年城乡地区冠心病死亡率变化

数据来源于：《中国心血管病报告2018》

两类疾病的死亡率均呈上升趋势，比2002年升高了3-6倍不等，且有“农村超越城市”之势。

再来看一份保险行业的数据，由“中国再保险集团”提供。中再就是各家保险公司的保险公司，数据来源于全行业理赔数据。

据中再提供的数据，恶性肿瘤、心梗是重疾险赔付最高的两种疾病：

女性：2016年重疾发生率是2006年的1.55倍，癌症发生率是2006年的1.81倍，急性心肌梗塞发生率与2006年水平持平

男性：2016年重疾发生率是06年的1.18倍，癌症发生率是2006年的1.24倍，急性心肌梗塞发生率是2006年的1.51倍。

这些数据并非耸人听闻，不瞒各位说，我自己的亲戚中因这俩类疾病过世的都有。

再看看身边，看看朋友圈，时不常的就会看到相关的新闻或者众筹救助（最近德云社吴鹤臣众筹事件）等。

我有一位协和的医生朋友，他跟我讲过，其实很多疾病从人一生下来时携带的基因就已经注定了其未来的走向。

我们锻炼也好，注意饮食也罢，都仅仅是起到辅助降低概率的作用，没办法彻底阻止其发生。

肥胖是提升心脑血管、代谢疾病概率的主要原因，但是有些很瘦的人依然会得高血压、糖尿病，就是这个道理。

我了解到，一个人的心血管疾病症状，大致要经历这么一个过程：

血脂异常→无症状心肌缺血→心绞痛→心肌梗死→缺血性心力衰竭→猝死

其实很多都属于冠心病的范畴，包括心梗在内，也都属于。

而我们常听说的做心脏支架、搭桥等，都是治疗比较严重冠心病的手术治疗方法。

在重疾险的疾病病种里，上面所说的这些疾病也都有一一对应：

“癌症”对应的是：恶性肿瘤，不论什么部位的都算，属于重疾。

“心梗”对应的是：急性心肌梗塞，属于重疾；不典型的急性心肌梗塞，属于轻症。

“心脏搭桥”对应的是：冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），属于重疾。

“心脏支架”对应的是：冠状动脉介入手术（非开胸手术），属于轻症。

所以很多人在购买重疾险时，非常看重这一点，一是看病种里是否包括，二是看保障的是不是更好。

我之前讲过，对于“癌症”，目前已经有了多次赔付的产品，而对于“心血管疾病”单独多次赔付的产品还很少见。

最近新上市的两款产品，就重点在“癌症”和“心血管疾病”这两类最高发的疾病上分别做了强化。

今儿我就把这两款新品做一个更为详细的评测，为大家选购重疾做个参考。

两款新重疾险评测

新上的这两款产品，一款是海保人寿推出的芯爱重疾险，另一款是复星联合健康险推出的康乐一生2019版。

先说下海保人寿吧，这是2018年正式成立的海南省第一家全国性保险公司。由多家优质上市公司注资成立的，注册资本15个亿。

大家可能会觉得线上产品都是一些中小公司，担心其稳定性。关于这个，我也曾经客观的讲过。

并非所有大公司都稳定，也并非小公司就不会倒闭，金融行业的稳定，还在于其过程的严监管。有兴趣的朋友可以读一读这篇。

复星联合健康险，这个大家应该不陌生，老朋友了，像达尔文1号、备哆分1号、妈咪宝贝等多款网红产品都出自这家公司。

不得不说，复星联合健康险在产品上出手还是挺“狠”的。

另外，复联康乐一生2019是含有寿险责任的，而海保芯爱重疾险是不含寿险责任的，因此在产品评测上会分类比较。

关于买重疾险，要不要带寿险责任，读一读这篇，也会有启发。

1.复星联合康乐一生2019重疾险评测

复联康乐一生2019与大多数线下销售的重疾险一样，都是带有“寿险”责任的，即身故会赔付保额。

这类保险在人们眼里认为是“不会亏”的保险。因为如果保至终身，必然会身故，也就必然会赔付保额的。所以至少一大半的人都是喜欢购买这类重疾险的。

为了更直观的比较产品，我挑选了2款之前也是性价比不错的类似产品做个比较。

●复联康乐一生2019

●瑞泰超级玛丽重疾险

●复联备哆分1号重疾险

先上一张图整体比较：

单起一行先说推荐结论：

▲第一选择：复联康乐一生2019。癌症二次赔付是多次赔付重疾的重中之重，因此在同样价格情况下，一定是优先选有癌症多次赔付的产品。另外其轻症递增保额、前10年重疾保额增加30%的亮点也不错。

▲第二选择：复联备哆分1号。这是主打不同种重疾多次赔付的产品，之前评测过，在分组多次赔付的重疾险中属于最优。更关注不同重疾多次赔付的朋友可以选择。

具体评测：

◆重疾责任比较：

复联康乐一生2019的重疾保额在投保前10年额外增加30%赔付，比起瑞泰超级玛丽轻症后增加30%保额来讲，要更实用一些。

其实是对被保险人前期的一种额外保护，这个责任在港险中经常能见到。

◆中症和轻症责任比较：

复联康乐一生2019是含有中症和轻症责任的，而瑞泰超级玛丽只含有轻症责任。

复联康乐一生2019的轻症保额从35%起步，后两次为40%和45%，单说第一次就比超级玛丽的25%要高出10%，每买10万就会多赔1万。

而瑞泰的轻症重点在于不同部位的原位癌可以赔付第二次，易发结节疾病的人群会更适合一些。

我们再来比较一下，相对高发的中症和轻症赔付保额的情况：

很明显，复联康乐一生2019在中症和轻症的赔付上更有优势。

关于“冠状动脉介入术”和“微创冠状动脉搭桥术”，在临床上都是治疗冠心病的。

实际当中，“冠状动脉介入术”的使用更为常见，比如心脏支架、球囊扩张等都是在这个范围内。

而“微创冠状动脉搭桥术”的实施条件更为严格，对医生和患者情况也都有更严格的要求，所以目前的使用还不算广泛。

相对来讲，两个责任中，“冠状动脉介入术”的保障更重要一些。

◆癌症多次赔付比较：

复联康乐一生2019的癌症二次赔付，不限制癌症部位，包括原癌症持续、复发、转移或新发，间隔3年后可以再次赔付。假如首次重疾不是癌症，间隔180天后，如果罹患癌症也可以获得赔付了。

瑞泰超级玛丽的癌症二次赔付，是限定为男女各16种高发的癌症，如果首次罹患的是这16种癌症中的一种，那么间隔3年后，原癌症持续、复发、转移或新发均可获得赔付。假如首次重疾不是癌症，需要

很明显，在癌症多次赔付这一点上，复联康乐一生2019做的还是更胜一筹的。

如果你的预算只够先买一款“多次”赔付类重疾险的话，我更推荐选择带有“癌症多次赔付”责任的产品。

◆价格比较：

从图中可以看到：

只选（重疾+中症+轻症+身故）的基础保障时：复联康乐一生2019价格最低，复联备哆分1号最高（因重疾多次）。

选择“癌症二次赔付”时，复联康乐一生2019男性费率比瑞泰超级玛丽价格要低6%左右，女性略高一些。备哆分无癌症二次赔付。

所以，在含有身故赔保额且带有癌症二次赔付的重疾险里，目前“复联康乐一生2019”的价格算是极致。（其余线下线上同责任产品均更高）。

◆健康告知：

复联康乐一生2019与复联备哆分1号都是复星联合健康险公司的重疾险产品，它们的健康告知和智能核保系统都是统一的。

整体来看，复联康乐一生2019的核保还算较为宽松：

在甲状腺结节和乳腺结节上，相对较严格，必须手术才可以标体承保，所以，建议如果有这两类结节的人，可以尝试海保芯爱重疾或者百年康惠保旗舰版。

在其它疾病，比如卵巢囊肿、子宫肌瘤、甚至乙肝小三阳上，都有机会标准体承保的。

◆小结：

同样含有癌症二次赔付的复联康乐一生2019和瑞泰超级玛丽，综合上面核心因素的比较，显然是康乐一生2019更值得购买。

如果你问我，与线下责任类似的或不类似产品比较如何？我想直接告诉你，这些我都已经做过比较。

一定是比平安福、国寿福、金诺优享、福禄康瑞、新华多倍重疾、华夏常春藤、富德健康无忧、天安健康源等都要好的，我就不再一一列举了。

对于关注也认同癌症多次赔付，且想要身故赔保额重疾险的朋友来说，“复星康乐一生2019”是目前同类中的首选。

2.海保芯爱重疾险评测

与之一起评测的产品，还有另外2款近似类型产品。

●海保芯爱重疾险

●瑞华康瑞保重疾险

●百年康惠保旗舰版重疾险

先上一张图整体比较：

单起一行先说推荐结论：

▲关注癌症和心血管疾病：推荐“海保芯爱重疾险”。线上首款含有“癌症、急性心梗和冠状动脉搭桥术”均可二次赔付责任的重疾险。对于两类最高发疾病，给予最强保障。

▲追求基础保障性价比：“海保芯爱”和“百年康惠保旗舰版”均可。仅购买“重疾+中症+轻症”基础保障时，这两款产品的性价比都非常不错，因此更推荐。

具体评测：

◆重疾责任比较：

这一项中，只有瑞华康瑞保做了变动——40岁之前的投保人，投保前10年保额增加30%，与复联康乐一生2019类似。提升投保前期的保障。

但之所以整体都不推荐“瑞华康瑞保”的原因

这里要注意的是，“同一疾病原因或同一意外伤害导致的……无论延续多长时间”。

也就是说，比如从“不典型急性心肌梗”发展到“急性心肌梗”，或者从“轻微脑中风”发展到“脑中风后遗症”，前面虽然赔付了轻症保额，但后面最多也只能补齐重疾保额，而不是单独赔付重疾保额。

而其它产品的表述是，“所患疾病同时符合重疾和轻症定义的，仅赔付重疾责任”。因此，假如疾病从轻发展到重，也是要按照先后顺序分别赔付对应保额的。

所以，从这一点上来讲，我并不推荐瑞华康瑞保重疾险。不知道后面会不会有相应的修改。

有的文章给康瑞保“洗白”，说医生一般不会证明“同一疾病原因”。但我认为同一疾病只是轻重不同，这个大概率是“同一疾病原因”吧。再说了，同一疾病说不好，那同一意外伤害总说得清吧？还是别给自己埋下隐患，最好条款中就说明白点为好。

◆中症和轻症责任比较：

三款产品都含有中症责任，且赔付次数与赔付保额一致。

轻症略有不同：其中“海保芯爱重疾”额外增加了一次“冠状动脉介入术”的赔付，这对当下越来越多的冠心病手术来说无疑是个福音。

《中国心血管病报告2018》中称：2017年大陆地区冠心病介入治疗（PCI）总例数为753142例，较2016年增长13%。

而瑞华康瑞保跟瑞泰超级玛丽一样，都在不同部位的原位癌上给予更多次的赔付，似乎不如更高发的心血管疾病来的实惠。

我们再来比较一下，3款产品中相对高发的中症和轻症赔付保额的情况：

这一比较，3款产品基本上还是打成了平手，没有绝对的高下之分。

◆高发疾病多次赔付比较：

在这项比较上，“海保芯爱重疾”额外增加了2项保障，其它两款产品都只有“基础保障”。

海保芯爱重疾增加的2项保障内容是：

•癌症多次赔付：仅包含癌症二次赔付。

•特疾多次赔付：包含“癌症、急性心梗和冠状动脉搭桥术”3种疾病二次赔付。

如果单独选择“癌症多次赔付”责任，有2种情况可以获得赔付：

•首次重疾得的癌症，间隔3年后，原癌症持续、复发、转移或者新发，均可以再次赔付，同时合同终止。

•首次重疾不是癌症，间隔365天后，新发癌症，可以获得赔付，同时合同终止。

如果选择“特疾多次赔付”责任，有3种情况可以获得赔付：

•首次重疾得的癌症，间隔3年后，原癌症持续、复发、转移或者新发，均可以再次赔付，同时合同终止。

•首次重疾得的癌症，间隔365天后，新发急性心梗或冠状动脉搭桥术，可以获得赔付，同时合同终止。

•首次重疾不是癌症，间隔365天后，得了3种特疾中的任意一种，都可以获得赔付，同时合同终止。

文章一开始的数据反映出，这两类疾病是当前中国发病率排第一、第二的重疾，所以这两项额外责任的增加是非常实用的。

◆价格比较：

由于3款产品的责任不太一样，因此我分别按照不同责任情况下的保费进行了比较：

从图中可以看到：

只选（重疾+中症+轻症）的基础保障时：虽然三款产品责任细节略有差别，但三款重疾险的价格都做到了极致，相差很少。

选择“癌症多次赔付”或“特疾多次赔付”时，30岁的人选择50万保终身的情况下，在7千-8千元左右，这个价格相对于发病率一路上升的两类疾病来讲，还是很划算的。

买保险的时候，该算的大帐可以算一算，但是这些小账，我认为没必要也算不清。

最近脑的沸沸扬扬的“德云社吴鹤臣众筹事件”其本身不再去评论，但给到我们最重要的启示有2个：

看似亮丽多彩的生活，一次重病就可将其瞬间摧毁。病不起，并不只是看病贵本身，更多的还是其背后持久消耗的“家庭成本”难以承受。

保险看似一次性支出很高，购买时要精打细算，但真的面对“生死支出”时，你算过的帐都不值得一提。

◆健康告知：

目前来看，海保芯爱重疾险的健康告知属于正常范围，对吸烟、家族病史没有问询。

其智能核保可以说是目前线上病种最全面的，补充了多项常见疾病。如：甲状腺炎、气胸、前列腺疾病、盆腔积液、宫颈囊肿、宫外孕、幽门螺旋杆菌阳性。

在甲状腺和乳腺结节、包块上，只要评级为2级以内就可以标准体承保，这一点上做的很不错。

另外，像乙肝小三阳但肝功能轻度异常、一级高血压、超重肥胖人群，也都是有机会标准体承保的。

所以，海保芯爱重疾险的健康告知和智能核保算是目前做的比较完善的了。

◆小结：

无疑，老的重疾性价比之王“百年康惠保旗舰版”已经可以谢幕了，最新出的“海保芯爱重疾”完全可以替代。

而“海保芯爱重疾险”尤其是更为关注“心血管疾病”人群的一大福音。如果有高血压、糖尿病、冠心病等家族病史的，或者自身体型较胖的，亦或者久坐、锻炼少、易过劳的人群，更推荐选择附加“特疾”保障责任。

当前市场重疾险的选择结论

为了把大家从众多纷杂的重疾险选择中“解救”出来，我也列了一份“重疾险选择清单”供你们借鉴。

对于第一次购买重疾险的个人或家庭：

●追求基础保障极致性价比：推荐“海保芯爱重疾险”。不附加“癌症”和“特疾”多次赔付，只选“重疾+中症+轻症”保障。

●看中癌症多次赔付和身故赔保额：推荐“复联康乐一生2019”。目前同类产品中责任和价格最优。

●仅看中癌症多次赔付的：推荐“海保芯爱重疾险”。不含身故责任，价格比复联康乐一生2019更低。

●看中心血管疾病多次赔付的：推荐“海保芯爱重疾险”。当前也只有这一款额外赔付心血管疾病的重疾险性价比还算不错。

●看中重疾多次赔付的：推荐“百年康惠保多倍版”和“复联备哆分1号”。重疾不分组和分组赔付中最优的两款产品。

●什么都想要：建议购买“复联备哆分1号+海保芯爱重疾”。重疾多次赔付、癌症多次赔付、心血管疾病多次赔付和身故赔保额。已经很全面了，就是保费肯定不便宜。

对于再次补充重疾险的个人或家庭：

●仅想提升癌症多次赔付。推荐“中荷惠加保恶性肿瘤保险”。仅保障癌症的第二次和第三次罹患。很早以前买过重疾险的人群都适合补充。

●想提升保额和保障责任。推荐“复星康乐一生2019”或者“海保芯爱重疾险”。两个产品侧重点略有不同，但都有“癌症多次赔付”，看自己偏好和预算而定。

以上产品都带有投保人豁免责任，所以也都适合夫妻之间互保。

啰嗦几句

重疾险的种类越来越多，但万变不离其宗的是“重疾+中症+轻症”的基础保障。

每个人和家庭所处的阶段不同，对保障的需求也不同。

有的人目前只需要基础保障就行，先解决有没有的问题，再解决好不好的问题。

而有的人不仅需要有，还需要更有针对性的强化来提升保障，满足更多的安全感。

所以，现在重疾险产品的购买，只要不买价格差的离谱的，一般没有绝对的好与坏之分。

切勿只在一两个产品上纠结不定，其实通过不同产品责任、不同保障期的组合购买，也是可以满足更加多样的需求的。

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