“好心”的高利貸

高利貸是一門生意，從古至今一直存在。

早先在封建社會，街口賣肉賣菜的商家經常愛賭，遇到賭輸的情況便向“大耳窿”借錢。而借款者在還本息時本金多為“銀元”，利息為“銅板”，放貸者隨手會將這些銀兩塞進耳朵，久而久之耳隆被撐大，也就稱之為“大耳窿”。

這時的高利貸借錢全憑信用，對於放貸者來說，你有攤位，每天都要在街口做生意，你跑不了。

而放到現如今，放貸方的利潤並不都是來自高利率了，他們的借款利率表面上普遍符合國家法律規定，也就是符合年化24%-36%之間的紅線。

真正的利潤點來自於以下兩點：

1、砍頭息 2、逾期費

舉個例子，借款人在貸款公司申請1000元貸款，期限一週時間，實際到賬800元，一週後連本帶息歸還1200元，這其中到賬蒸發的200元便是砍頭息。

當借款人一週後無法歸還1200元時，每日的逾期率也是相當驚人，大概在100-200元之間。

如果碰到有能力還款的借款人，有些放貸公司為了賺取高昂的逾期費用，就會通過“失聯”的方式讓借款人無法還款，比如客服聯繫不上，App中“還款”按鈕處於灰色狀態等。

對於借款人來說，就算意識到被迫每日還逾期費的手段是套路，也很少有借款人真的去相關部門反映情況，而放貸公司正是抓住了這點，才會一直肆無忌憚地為所欲為。

以上說的這種模式的借款行為稱之為714高炮，借款週期7天或14天，到賬扣除砍頭息後，借款人到期需要歸還高昂的本金。

而對於放款方來說，借款一週，利潤率50%，一個月就是200%，在利息不變的情況下，時間越短，本金轉的越快，利潤越大，這就是714高炮背後的暴利。

在今年315晚會曝光714高炮以後，市場馬上出現了另一種模式——55超級高炮。

也就是借款1000元，期限5天，砍頭息扣除50%，到賬500元，5天后還款1200元。一個月可以循環6次（以30天計算），真實利率可以達到上千。

這時套路又來了，當借款人在5天后還不上錢的話，借款公司會建議借款人去別的借貸平臺進行借款，而推薦的這個平臺，很有可能就是自家旗下的另一個借貸產品。

接下來，這名借款人就會按照第一個借貸模式進行借款，而到賬的金額會還給第一家借款平臺，但對於借款公司來說，同一個客戶又賺取了50%砍頭息；在自家平臺都借款完成後，就會建議借款人到別的平臺進行借款來還清自己平臺的所有債務。

而下一個平臺又會用同樣的招數套路他，就這樣，一個借款客戶可以被多個借貸公司輪番壓榨，此時借款人身上早已揹負了十幾萬甚至幾十萬的債務。

而這些債務被借貸公司又以低價賣給催收公司，催收公司通過暴力討債方式來賺取費用；所以在今年上半年，監管一直在打擊暴力催收行為，抓獲類似團伙近千名人員。

最近兩年，因為中國消費金融市場的迅速擴張，被高利貸所套路的借款人著實不在少數。

有媒體報道，做生意的王先生因需要資金週轉，在上海某金融公司借款了10萬元，公司在和王先生簽訂借款協議時，合同上的借款金額顯示的為20萬；王先生對此表示疑惑，金融公司稱這只是起到約束作用，如果到期後還不了10萬元，需要重新簽訂一份協議，金額會變成20萬。

在下款時，公司扣除了王先生2.5萬元，到手金額7.5萬元，這被扣除的金額算為“服務費”，其實這就是砍頭息。

合同到期後，王先生無法按時還款，遭到了上門暴力催收，金融公司查到王先生在上海有一套70平房產，威脅王先生簽下“陰陽合同”。

一份合同為王先生借款30萬來還清之前的債務，合同約定到期時將30萬歸還即可；另一份合同為如果到期后王先生30萬無法歸還，那麼將變賣房產用於抵押之前的所有債務。

這種套路中夾雜套路的手段不僅用於成年人借款中，還有一部分借貸平臺將黑手伸向了學生群體。

很多借貸平臺會很正義言辭的聲明“我們不向學生提供貸款”。

但實際上，在有學生申請貸款時，風控往往會審核通過；而為什麼向這些基本無能力償還貸款的學生放款的理由也很簡單，學生群體的背後有其家長作為支撐，學生沒有償還能力沒關係，家長可以代還。

在很多借貸平臺上，會上線電商系統，在上面借款人如果想購買產品，可以進行借款，隨後進行分期還款。

這類借貸平臺會為大肆宣傳提前消費的種種好處，“適當的負債可以享受更好的生活”這類宣傳語層出不窮。

而這些平臺在獲客方面也是得心應手，有某借貸平臺負責人透露，他們會尋找年輕群體較多的微信群或者微信公眾號進行推廣，因為此類人群更容易衝動消費且更容易被洗腦，讓他們來參與借貸行為會更加容易。

這些“好心”的高利貸，看似在幫助大家解決燃眉之急，實則卻是將這些群體推向深淵，吸乾借款人才是高利貸的真正目的。

現如今高利貸的泛濫已經延伸到了各種消費場景中，醫院、健身、教育等行業都是借貸公司的目標。金融科技的本質雖然是金融，但絕不是簡單地通過行業規則漏洞為己所用，更不能貿然違背金融規律以及尋求偽創新來謀求暴利。