網貸猶如“毒蘋果”，愈食愈毒愈難“罷休”
網貸的危害不用撰訴，但網貸到底是如何搶劫你的錢包我想很多人卻不知道吧？
首先我們來看看：
一、普通人的利率算法
對大部分人而言，一筆借款的利息怎麼算呢？
簡單，（本息總額-本金）/本金=利息；
舉個例子：
小明在一個網貸平臺借款10000元，貸款期限12個月，貸款協議註明是等額本息法還款，每月還款984.73元，應還本息總額11816.76元；小明心想（11816.76元-10000元）/10000元=18.168%的利息，心想可以，利息還不到20%,借！
但實際上，小明這筆網貸的實際利息到底是多少？難道真的是18.168%嗎？
我們來看看：
二、真實的利息算法
對於貸款來說，一般借款有兩種常見的計息還款方式，一種是等額本息，一種是等額本金；
等額本息還款法——即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清；
就以上方小明的例子計算，大家看圖：
等額本息正常算法
等額本息每月還款額度
而等額本金還款法呢——就是借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清，兩者合計即為每月的還款額。
算法如圖：
等額本金算法
等額本金每月還款情況
從兩種算法中大家可以很明顯的看到，小明實際借款10000元，利息是1816.8元；而根據等額本息的正常算法利息應該是1010.74元，根據等額本金的算法利息應該是983.67元；
到了這裡，我們就發現不對了，首先是等額本息比等額本金的還款方式利息明顯要高；
其次就是，為什麼同樣是等額本息，網貸的利息卻比正常的算法利息要高呢？
那麼，到底是網貸的利息有貓膩？還是網貸的利息計算方法有問題呢？以上兩種算法和小明的利息差額達800元+，那小明的實際利息又到底是多少？
我們來看看：
等額本息算法
等額本息每月還款情況
顯然，小明的實際利息並不是他認為的只有18.16%，而是高於法定認可利息的32%！
而小明的這筆貸款，我們來看看它的
借款實際算法及利率：
等本等息計算法
是不是很奇怪？
明明是等額本息的利率，而算法確是按照等本等息的方法在計算？
那等本等息又是一種什麼方式呢？——等本等息其實是在民間借貸中，每月應還的本金相等，利息也相等，且利息不隨著本金的減少而減少的一種借貸還款方式；
這種還款方式目前在各類網貸平臺不常見，筆者研究的多數平臺幾乎“簽約”都是等額本息方式；
這意味著什麼呢？
意味著如果很多人不留意借款的還款方式，根據簡單的乘除法去計算利息，只會自己被自己坑死！
而這個平臺，實話說以筆者對各類借款平臺的研究來說，已經是非常“和善”了，因為起碼，它只是利息高，而且是用正常的等額本息算法計息，且並沒有其他任何的附加擔保費、諮詢費、管理費等等！
並且，它是用等額本息的常規算法計算利息，然後將利息平攤到每個月。
那麼其他網貸平臺到底是如何計算利息？計算方式又是否合法？利息加上各項費用的利率到底是多少呢？
我們一起來繼續去看看：
三、網貸的利息費用算法
我們都很清楚，網絡貸款平臺明面說為大家提供資金方便，實際上瞄準的卻是大家為圖資金方便而付出的高額利率差價，良心的只有利差，黑心的除了利差還有各項管理費、諮詢費和擔保費等等；
所以，網絡貸款平臺一般來說基本就分為純利差類和附加類；
至於砍頭貸、裸貸、複利貸等這些明顯非法平臺我們就不多做贅言，只討論這些明面合法的純利差類和附加類；
而這種純利差類和附加類的不管是哪一種，其中又分為兩種主要計息算法，一種是上面我們提到過的等額本息正常算法、一種是等額本金算法；
還有兩種就是利息最高的等額本息先還利息再還本的算法和等本等息算法；
等額本金算法其中以大家常用的知名公司旗下借貸口子為主，友善度五顆星，真實年利率基本在15%左右；
等額本息算法根據平臺不同，真實年利率15%-32%左右，計息方式都是正常算法；
而最後一種則是以附加類高息貸款平臺為主要代表，因沒有合同查詢通道故而暫時只能知曉大概率以等額本息算法為主，名義利率在20%-28%左右，真實年利率看下文；
故而經筆者進行的真實最高利率調查：
各項利息、費用等合計費率換算最高的可達44%-54%左右！！
此最高費率算法以等額本息的正常算法為基礎加上其他費用推算，因與對方平臺宣傳的利率差距過大，故而推算為“先還息後付本”的等額本息算法（諮詢相關金融律師後提出的可能性，合計費率囊括借貸利率、諮詢費、擔保費、服務費等各項費率，不是對方平臺“借款”利息）
先還息後付本的等額本息算法，主要是先行償還約定利息再還本金的方式，其根據約定年利率計算還款期內的利息總額，再用利息總額+本金去除以借款期限，即為每月的還款金額（月還款額=【利息總額+本金】/借款期限）；
繼續用小明的例子計算，借款10000元，12個月，等額本息，18.16%的年利率，假如是正常算法，應該是如下圖：
而先還息後付本的話就是我們最開始看到的情況，（10000元+10000元*18.168%年利息）/12個月=每月還款984.73元，應還本息總額11816.8元；
顯然先還息後付本或者等本等息算法的利息是1816.8元，正常等額本息算法利息是1011.20元，利息差達805.6元；
（看似好像不多，但隨著金額和期限的增加，差額是你平常根本想不到的死角，這就是“算法”的差別！）
如此，採用此類先還本付息的網貸平臺就可以“堂而惶之”的宣傳自己的利息是“18.16%”，而不是“32%”（看第二節圖片）！
當然，因為本人沒看到樣本平臺查詢合同的窗口，故而只是以查詢到的樣本實際還款信息計算，不是兩家平臺的實際“借款”利息 ，故而計算的費率是包含利息、諮詢費、服務費和擔保費等各類費用合計的真實總費率。
下面，我們來繼續看圖分析：
樣本一：
借款8500元，分期12個月，每月還款899.58元，那麼它的總利率是多少呢？
1、等額本息常規算法的各項費用合計利率為45%左右（如下圖）
等額本息常規算法
2、等額本息-先還息後付本算法 的各項費用合計利率為：（899.58*12-8500
）/8500=26.99%年利率；
3、另外還有一個比較比較奇葩的設定，那就是不管你是否逾期，只要扣款失敗，加收50元的扣款服務費用，且有些類型的貸款項目會提前收納499元的某項服務費；如下圖：
樣本二：
借款40000元，分期24個月，每月還款2779.8元，那麼，他的實際總費率又是多少呢？
（因調研平臺清除了樣本的借款記錄，查詢不到合同，故而以樣本的到款記錄和還款記錄為基準測算）
等額本息
費用組成
名義利率展示
1、等額本息常規算法的各項費用合計費率為接近54.85%（如下圖）
2、等額本息-先還息後付本算法的各項費用合計費率 為：（2779.8*24-40000
）/40000/2=33.394%年利率；
綜上所訴，我們能夠很明顯的發現，最友善的是等額本金還款方式，利率低，算法沒有貓膩；
其次友好的是等額本息類貸款，利息不低但算法沒有貓膩；
而附加較多的可能就是等額本息先還息後付本方式，名義利率未違規，但各項費用合計的真實總利率令人乍舌，計息方式並沒有那麼友好，且夾雜各類型諮詢費、服務費、擔保費等變相堆高了實際借款利率。
以上的測算樣本數據不是普遍性，畢竟每個借款人的徵信和借貸記錄不一樣，本次採取的樣本借款人無徵信不良記錄但借款訂單不少，所以只能作為高頻借貸人的參考標準；徵信好的借款人可能利率會低很多，“或許”可以獲得低利率借款。
所以，我們想表達的是什麼呢？
只是想要告誡大家，借款的時候看清楚合同，瞭解各項合計費用後的最終真實借貸費率！
如果你實在需要網貸，請根據自己的還款能力合理週轉，請務必留意名義利率和實際利率的差別，務必瞭解清楚借款利率、服務費、諮詢費、擔保費等各類費用的貓膩，算好賬才能少入坑。
不然，一入網貸深似海，借新換舊人人哀！！
網貸這條路，一旦真的陷入以貸養貸，基本可以告訴你：你的生活離支離破碎不遠了。
另外講到此處，再說一個坑，就還算比較友好的網貸坑吧，就是名義利率低，但擔保費率和服務費率不低的樣本，看下圖：
樣本：實際借款44000元，借款諮詢合同註明金額62500，每月還款1987.48元，分期還款36個月。看圖瞭解差別：
等額本息算法
是不是感覺還挺友好的，62500元借款36個月，年利率9%。
但實際上借款人只借貸44000元，所以實際真實利率是多少呢？來看圖：
等額本息算法
真實利率達到了34.87%，所以網貸這個市場的合同設計和利率計算法方式是真的很博大精深的，花招百出，但問題是人家還不違法 ，這才是關鍵！
而且無奈的是，我們很多人都不知道自己到底承擔的利率是多少，就是因為我們陷入了思維陷阱，不會計算真實費率。
而這個樣本的實際利率其實真的不高，高的是擔保費率和服務費率；看圖：
平臺展示的月費率1.74%
諮詢合同金額62500元，實際借款44000元
諮詢協議內貸款年利率“9%”
29.58%的服務費率
所以不知大家看出問題了沒有？
因筆者不太懂法律問題，因此感覺看這個平臺還是比較“友好”的，因為起碼他們只有9%的借款利率和29.58%的服務費率，至少測算下來真實實際費率還未有超過36%，擦邊球妥妥的玩的溜！
（平臺展示的20.88%年費率（月費率1.74%*12）用等本等息/先還息後付本方式計算和等額本息的34.87%利率結果一致！）
其實按正常來說——
借款人從網貸平臺借款，資金的真實使用時間並沒有借款期限那麼長，因為不管是等額本息還是等額本金還款，大家每個月都在同時還本金和利息，故而一般利息是隨著還款週期越來越少的；
唯有一種，就是先還息後付本的計息方式，因為是先還利息後還本金，故而實際利息就遠比等額本息常規計息和等額本金計息方式來的高，另一種就是等本等息方式也是全額計息。
（如有律師朋友可以幫大家解答下疑問，這種先還息後付本方式到底是否合法）
所以在這裡我們推薦大家一個真實利率的計算方法：
名義借款利率=（月還款額*借款期限-借款本金）/借款本金/借款年限
實際借款資金使用時間=借款期限/2+0.5
真實借款利率=名義利率/（實際借貸時間/借貸期限）
繼續用小明的例子計算：
名義利率=（月還984.73元*12個月-10000元）/10000元/1年=18.1676%
實際借款使用時間=12個月/2+0.5=6.5個月
真實借款利率=18.1676%/（6.5/12）=33.5%（和真實借款利率32%相差不多，所以此類方法可以用來計算你的大致真實利率，感興趣的朋友可以繼續用上方的幾個樣本去計算真實年費率，但這種算法隨著金額和借款期限的增加誤差會隨之增大）
四、網貸為何能“打劫”你？
那麼，問題來了，五花八門的網貸到底是如何“打劫”你的呢？
方式有四：
快捷式誘惑網貸：鋪天蓋地的廣告宣傳和誘導宣傳，以創業應急、週轉應急、提前消費等各類理由提醒你找親朋好友借款麻煩、銀行借貸麻煩，引導廣大用戶借貸；
電話引導網貸：藉助你的網貸搜索、網貸平臺瀏覽等記錄，循循善誘告知你免信用查詢、免抵押免擔保、低費率等，宣傳借款及到賬的便捷性，誘惑引導資金需求用戶借貸；
計息盲區誘惑：通過大眾認知本息減本金除以本金的利息算法盲區，“變相降低”實際費率（從等額本息常規算法變成了等額本息的先還息後付本算法/等本等息），借款人資金使用時間本身沒有借款期限那麼長，讓借款人忽略利息本應隨著每月本金的還款而遞減的事實，而不少平臺的本息計算方式卻是先還息後付本提高了借款利息，實現了“全額全期計息”，完美提高了網貸平臺的IRR（內部收益率），還避開了監管 。
高附加費用：利用宣傳的低利率（比如18%\\25%等，比其他30%+利息的網貸平臺低）吸引用戶借貸，而後卻在合同中附加了服務費、諮詢費、擔保費等各類型費用，用戶不主動問平臺不會主動告知等情況，結果用戶借款的實際各項費率遠遠超過實際借款利息，而用戶往往急需用錢或沒有仔細查看合同的習慣，忽略了合同中的諮詢費、服務費、擔保費等情況；
而借款人又出於以下各方面原因深陷“網貸”泥潭：
1、以貸養貸：急於還款，有口子就擼，無暇關注其他費率；
2、著急週轉：生意急需、創業所需、醫療急需或者消費慾望爆表等原因，只關心借到與否與到手金額，無暇仔細計算費率；
3、
天真類型：借貸投資、傻算，以為借貸資金到手用於其它投資或者在承受範圍飽和借貸，以為本金在手自己只需利用收入或投資收益償還利息，結果發現自己忽略了各類型消費開支和其他應急性支出，最後本金花了，收入不足以償還本息，又走向以貸養貸；所以這場網貸的“打劫”鬧劇，就是借款人的非理性消費投資和債權人慾望投資以及網貸平臺利慾薰心的泡沫，壞賬愈多市場越亂，貸款越多壞賬越多資不抵債者越多！
最終如若這些隱形費率不打掉，會有更多的借款人在懵懂無知中沉淪，當借款人無以為繼拒絕還款之時，必然會演變出更大的金融泡沫。
當下，年輕一代的超前消費理念與負債比率早已是觸目驚心，如若再不主動切斷此類網貸的宣傳路徑，嚴查網貸平臺的真實費率建立合規標準，遲早，又會演變一出出令人惋惜的悲歌。
五、網貸打劫的維權方式
很遺憾，我想很多人都最關注的是這一小節的內容，但筆者諮詢相關律師後必須告知大家一個殘酷的事實：
正規網貸平臺的利率未超過36%即算合法，縱然超過24%的利率法律不予承認，但借款者卻也無法上訴；
另外，就算網貸平臺的真實借款費率高達36%以上，如上述樣本般高達44%-55%；
但因其借款利息並未超標，而疊加進去的服務費、諮詢費、擔保費率等各項費用法院不會予以算入借款利息，根據合同約定的還款方式不同，所以借款人也無法或很難維權追回超額費用。
因為目前，我國法律並沒有明確規定這種真實年利率的計算方式，所以法院很少用 APR（真實年利率）來計算實際借貸年利率，而常用表面年利率（名義年利率）來作為借貸的利息衡量標準。
在美國，出借方必須披露APR（真實年利率）。但我們中國暫時還沒類似的政策，因此很殘酷也很無奈，這就是網貸剛進入市場階段的亂局，監管不規範、法治不健全，法律無法監管難以落實和監管到細節，唯獨能打擊到的就是類似砍頭息、裸貸和非法高利貸等明顯的違規網貸；
而對於更多類似於採用先還息後付本以及等本等息還款方式的這些看上去合法合規實際只是附加費率縱橫、附加費高昂的網貸平臺無可奈何；
作為普通人，我們能做的就是去發現這些坑、避開這些坑，控制自己的慾望盡最大可能不要去碰“網貸”這顆毒蘋果！
因此，本章關於維權只說一個觀點：遇到確實不合法的網貸平臺或催款，勇敢的舉起法律武器維護自身。
而對於背景實力雄厚、未突破法律警戒線的高費率平臺，我們只能儘快還款上岸，而針對不同的情況，筆者提幾點建議：
核心重點：無論如何都不要以貸養貸！！
1、目前有能力正常還款的朋友：收縮開支努力奮鬥，儘快把債務還完上岸，理性週轉；
2、無力償還網貸的朋友： 堅決不要以貸養貸，生命安全有法律保護，騷擾和非法催貸可以報警，儘快找親朋好友借錢先把網貸清完，清理不完網貸的，做一個還款計劃表，信用卡和上徵信的務必先還掉，合理計算好，儘可能多清理一些平臺貸款，餘下的慢慢打工還債。
3、無力償還網貸又沒有親朋好友渠道借款的：堅決不要以貸養貸！努力打工做事，做好還款計劃表，優先解決信用卡和上徵信貸款的問題，留一點正常生活費用然後一筆一筆去清，還不上的就“協商”還款方式，最差無非上法院調解，只要不逃避債務政府會幫忙調解不會強制執行的，只要按期還款解決債務，生活問題還是能保障。
4、惡意逃避債務拒不還款的：最惡劣結果不僅僅是進入失信名單，嚴重者會坐牢！
5、遇到信用卡、友善網貸降額的朋友不要慌，主動或者合理的去還款、溝通，維護好銀行徵信，能還多少還多少，還不了的主動溝通不要逃避；
六、結語：
99%的網貸不是想“方便”你，它只想榨乾你，用一把殺人不見血的“利器”，在你使用它解決方便的同時，每使用一次都是在給你放血，用的越多，死的越快！
不要相信什麼急用錢用某某網貸，大部分平臺都是給你放血的刀，不管說的多好聽那都是欺騙你的毒雞湯。
除非是生老病死或生意救火！能找銀行找銀行，找不了銀行找家人朋友，實在都找不了的再考慮網貸，不然將遲早被其套死！
因為真正為你提供資金方便幫你的必然都是利息合理並沒有名目繁多各項費用的平臺，而利息“高昂”且各項附加費用多雜的平臺不管是因為風控還是利息亦或是其他原因，這些夾雜了各種費用的平臺從來不是為了所謂的“支持”！
它們只是想要喝你血吃你肉的“吸血鬼”，它們都是遊走在法律邊緣盯著你錢袋子裡所有存款的偽資本家，利用法律手段鑽取漏洞，看中的就是隻要你活著就逃不掉的“合法債務”。
合同中你不關注的“還款方式”、“費率組成”等信息，就能將所有的借款者坑的死去活來！而這些，也正是網貸平臺“打劫”你的各種“竅門”所在。
利息高低算法排名：
等本等息=等額本息的先還本付息>等額本息>等額本金
附言：
一個社會的穩定離不開合理控制慾望傾瀉的閥門！
人類因慾望而進步，也因慾望而沉淪。
控制慾望者強盛，慾望失衡者沉淪。
理性者日益茁壯，非理性者日益消瘦。
杜絕以貸養貸，迴歸正常生活！
大家可以根據自身的貸款還款方式去計算真實利率，歡迎大家投稿留言，揭露更多的“高費率”平臺避免更多人入坑，有學法律的朋友也可以積極留言為更多深陷泥潭者提供網貸疑問解答。
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控制慾望，遠離網貸；合理規劃，理性生活！
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