一笑而過144706007
二十萬的金額已經不少了，至少夠得上大額存單的限額。二十萬的金額又不算很高，至少比五十萬的存款保險限額要低。這不高不低的金額讓投資者在銀行和產品的選擇上有更寬廣的空間。
先說說銀行
按規模來分，有大銀行和小銀行；按類型來分有民營銀行、村鎮銀行、農商行、城商行、全國性股份制銀行、國有大行；按運作模式來分有傳統銀行和互聯網銀行。拿著20萬到這幾種銀行去都能夠得上大部分產品的門檻。
在這所有的銀行中，我更傾向於選擇稍小一些的銀行，如果可以，選擇民營銀行的存款產品在利率上是相對較高的。趁著民營銀行剛剛起步，獲客能力較弱，利率設定的都比較高的情況，存民營銀行的存款產品還是非常划算的。
不要擔心民營銀行剛成立、規模小靠不住，存款可能會被搞走。我國的存款保險基金是要強制繳納的，也就是說，只要你有存款業務，你就必須要根據你吸收的存款數量來繳納對應的存款保險費用。20萬也在賠付限額以內，完全可以信任民營銀行。
銀行越小，存款利率越高，產品越靈活，建議題主嘗試。
再說說產品
銀行利率最高的兩大存款類產品，一個是大額存單，一個是智能存款也叫創新存款。
第一、大額存單
民營銀行、村鎮銀行似乎沒有聽說有大額存單，其他種類的銀行幾乎都有大額存單的產品。雖有一定的存款限額，但是利率高，最高可以達到基準利率的55%。期限也相對豐富，有一個月、三個月、十八個月，也有三年和五年的。銀行提供的產品期限較多的是兩年期和三年期的。
三年期的大額存單性價比最高，利率最高能達到4.2625%。當然這也集中於一些規模相對較小的銀行。
第二、智能存款
智能存款的優點很明顯，可以靠檔計息。靠檔計息對於儲戶來說的好處就是，不用去管具體存多長時間。能存多長是就存多上時間，銀行會根據實際的存款期限來給付利息。而且靠的檔位利率也項對較高，如果能存夠五年期，利率能達到5.0%以上。
總結：
綜合以上的分析來看，最好到相對小一些的銀行，選擇三年期大額存單或是智能存款。這裡簡單提一下，銀行不會說這個是智能存款，那個不是。智能存款一般都是叫“**利”，“**寶”之類。
銀行研究僧
有20萬塊錢你可以選擇的空間就比較大，既可以選擇普通存款，也可以選擇大額存單，還可以選擇一些智能存款。
如果你不考慮流動性，那無疑是在一些信用社以及民營銀行存款5年期的收益率是最高的。
目前市場上有4000多家銀行，不同的銀行給的利率是不一樣的，通常情況下信用社以及農商行還有民營銀行給的存款利率是相對比較高的。
比如下圖是某個農商行給的存款利率，五年定期利率達到了5%，相當於存20萬塊錢一年的利息就有1萬塊錢，5年總共的收益就是5萬塊錢。
除了一些信用社之外，目前民營銀行也是存款利率比較高的銀行，大部分銀行三年到五年期的利率都是相當高，比如下圖是一些民營銀行的存款利率表。
可以看出藍海銀行以及億聯銀行五年期的定期存款利率都達到了5.45%。相當於20萬塊錢一年的利息就是有10900元，5年總共可以獲得54500元。
如果考慮流動性，那你可以在一些銀行存智能存款。
智能存款是最近兩年才興起的一種新型存款方式，是介於定期存款與活期存款之間的一種創新型存款產品，目前推出智能存款的主要是一些民營銀行，這些民營銀行的智能存款一般都是三年期或者五年期的，滿期利率大概是在4%~5%之間。
下圖是目前一些民營銀行推出的智能存款利率表。
如果你對民營銀行比較放心，而且對流動性要求比較高，比如這20萬塊錢隨時有可能用到，那你可以考慮在一些民營銀行存成智能存款，比如億聯銀行的用億存滿期利率是5.45%，提前支取可以獲得4.3%的掛檔利率，這個利率甚至比目前大部分銀行的5年期定期存款利率還要高。
當然如果你對一些小銀行不放心，你也可以考慮在一些大銀行存大額存單。
可能有的人為了追求一個心理上的安穩，偏向於在大銀行存款，那也未嘗不可，目前很多大銀行推出的大額存單，20萬起認購的利率都可以達到4.18%左右，相當於20萬塊錢一年的利息就有8360元，雖然這個利息比一些信用社以及民營銀行五年期的利息要低，但總體來說至少比普通銀行定期存款要高。
貸款教授
我覺得不能單一而論，因為有的人就願意存五大行，有的人願意存小銀行，有的人想存短一點時間，有的人想存長一點時間。我來分三種情況說說。
1、能接受存在民營銀行
目前在各大類銀行中，民營銀行的存款利率無疑是最高的，沒辦法，民營銀行成立沒幾年，沒有網點，客戶很少，拉不到存款啊，只能抬高存款利率來攬儲了。
對我自己而言，我是願意存在民營銀行的，如果只考慮利率，不考慮期限，也就是說存多久都可以，那麼5年期存款利率最高。
比如億聯銀行的5年期智能存款利率最高可以達到5.45%，實際上只要超過3年，就可以拿到5.45%的利率，而且可以靠檔計息，存多久就拿相應期限的利息；億聯銀行的億聯智存，360天期的利率是5.2%，188天期的利率是4.9%，32天期的利率是4.5%，屬於創新型現金管理類產品。
藍海銀行的5年期定期存款利率為5.3%，不過提前支取要按活期0.35%計息，5年期存本取息的利率是5%，藍貝貝360天的利率是5.1%。
2、不願意存民營銀行，只能接受實體銀行
這類人群還是挺多的，覺得網上存款不安全，這種擔心是多餘的，不過你也勸不了他們。如果是存實體銀行的話，那還是農信社、農商行、城商行的存款利率更高。
我再舉幾個例子。江蘇長江商業銀行的5年期智能存款，存滿3個月利率是1.595%，存滿6個月利率是1.885%，存滿1年利率是2.175%，存滿2年利率是3.15%，存滿3年利率是4.125%，存滿5年利率是5.45%。
山東省農信社的5年期存款利率為4.75%，雲南省農信社的5年期存款利率為5%。
3、只願意存國有銀行
這群人就是極端保守人群了。20萬元滿足大額存單的購買起點了，我們來看看國有五大行的大額存單利率。20萬元起存的話，國有五大行的3年期大額存單利率都是3.85%，2年期大額存單利率大多是2.94%，交行是3.15%。
結論：通常來說，（1）銀行規模越小、網點越少，存款利率越高；（2）期限越長、利率越高。所以，如果你想利息更高，那就去小銀行，而且要存3年或5年期的。
小斯筆記
民營銀行的智能存款，3-5年5.45%這個最高了。大家看下面的億聯銀行，只要存期超過3年，也就是三年零一天，就可以按5.45%，不用等到5年，這樣可以實現三年利率達到5.45%
看下面例子，
目前三年的定期存款，在整個存款市場可以說這個最給力了。50萬以下享受國家存款保險100%賠付。所以大家可以放心買，靠譜。
購買門檻很低，
50元起投，門檻低。無需5萬或20萬。
民營銀行智能存款經歷了三年發展，還是比較穩的投資工具。現在為了促銷，過段時間估計沒了，所以想存的朋友還是抓緊時間投放，在很多平臺都有銷售。
雪之道理財
2019年1月4日央媽宣佈定向降準1%，此舉對於資本市場算是一個不大不小的利好。但凡事有喜必有憂，定向降準利好股市、樓市，利空金融存款市場！
題主手裡有20萬，想諮詢存那個銀行、存多長時間收益率最高！
我是蘇妹兒一位11年投資經驗的理財師與你聊聊財經圈那點事！
目前的主流存款週期可分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年期！其中3年期和5年期存款利率在同一銀行基本上是一樣的！而在3、5年之前5年期存款利率是遠遠高於3年期的。
因為天朝以前居民儲蓄率太高，為了刺激消費就強制降低5年期存款利率！所以現在3年期存款被稱為黃金存款期！
天朝允許各銀行在基準利率基礎上上浮各檔期存款利率20-30%，就造成各中小銀行為吸引儲蓄資金同檔期存款利率普遍高於國有四大行的局面。
妹兒整理了一份最新各銀行儲蓄利率圖，很明顯的看出其中郵政儲蓄銀行的3年期存款利率3.85%是最高的！而在城商行中的盛京銀行5年期儲蓄利率可達4.29%！
綜上所述:妹兒推薦的黃金存款檔期是3年期，銀行應選擇股份制以上級別！
希望能幫到你，有不明白的可以跟帖留言！
理財師蘇妹兒
這個還是要看你對於這筆存款有沒有太多要求，如果你只是為了選擇定期存款利率較高的銀行，可以考慮選擇當地農商銀行以及郵政儲蓄銀行，存款利率上是會略高於，其他國有銀行以及大型商業銀行的。如果你認可民營互聯網銀行選擇這類銀行，還是不錯的不管是存款利率還是後期存款的靈活性，選擇民營互聯網銀行還是很合適的。
如果你選擇的當地農商銀行的情況下，就為了收益高你可以選擇5年定期存款，5年期存款收益是略高於些的。
如果對靈活性有要求預防以後提前終止定期存款，你可以選擇分散存款，20萬元分散成4份每份5萬元，2筆存款選擇5年期定期存款，剩餘兩筆選擇3年期定期存款，這樣即便是你在某個時間段著急用錢完全是可以提前支取或終止一筆存款，雖說這樣提前支取部分也是會按照活期存款利率計算，但是剩餘的其他存款利息收益是不受影響的。
單筆20萬定期5年雖說也可以提前支取，但是你需要知道銀行定期存款一般情況下都是定期存款只允許提前支取一次，如果二次提前支取只有終止定期存款，終止定期存款後該存款利息按照活期存款利率計算(誰都預料不到未來是否會使用這筆存款保險保期間還是分散存款合適些)。
單筆存款收益與分散存款收益對比
這裡按照農商銀行（信用社）存款利率計算對比20萬元單筆存款5年總收益與分散4比存了收益相差多少。
20萬元5年定期存款
（20萬*4.75%）*5=4.75萬元總收益。
20萬元分散存款；2筆5萬五年定期；2筆5萬3年+2年定期
第1筆：（5萬*4.75%）*5=11875元總收益
第2筆：（5萬*4.75%）*5=11875元總收益
第3筆：（5萬*4.25%）*3=6375元；本息56475萬
（56375元*3.75）*2=4228元總收益
第3筆：（5萬*4.25%）*3=6375元；本息56475萬
（56375元*3.75）*2=4228元總收益
分散存款總收益：4.49萬元
兩者相差：4,.75-4.49=2600元。
雖說分散存款與單筆定期存款20萬5年後總收益相差2600元，但是分散存款可有效的預防提前支取，影響剩餘定期存款收益，選擇分散存了相對來說比單筆存款靈活性高些，別因小失大。
例如你存儲了單筆20萬元存款1年後你遇到急用5萬元，你提前支取5萬剩餘15萬定期存款不受影響，假設你在第4年的時候你又需要用5萬元，你這是後如果提前支取銀行是不允許的，你要是想支取只有提前終止剩餘存款才可支取，你這是後支取後存款按照活期存款付息，損失利息收益很多，分散存款就不會存在這樣問題的，第一次需要錢你完全可以提前終止一筆3年的存款，第四年如果你又需要5萬元你完全可以把，剛轉進去1年的5萬元去取出，這樣剩餘存款收益不會受到影響，第一次3年期計息銀行已付也沒有受到損失。
要是能確保5年內使用不到該筆存款選擇5年單筆定期存款或大額定期存款合適，在不確定是否會動用這筆存款的時候建議你選擇分散存款。
地方互聯網銀行
如果你考慮選擇地方互聯網銀行的情況下不用考慮這麼多分散存款還是單筆存款，因為互聯網銀行雖說是5年期定期存款，但是智能計息靈活性很高的，存款未滿期提前支取按照相應期限的定期存款付息很合適靈活性也非常不錯。
假設你選擇的億聯銀行5.68%的5年期定期存款，滿期後總收益是5.59萬元。
如果你在存款1年期的是時候提前支取5萬元，你提前提取的5萬元按照1年期1.96%定期存款來計息不會按照活期存款來付息的，剩餘15萬存款收益不受影響，假設你在低4年的時候你又提前支取5萬元，提前支取的這5萬元按照4年期定期存款5.55%的定期存款利率付息，剩餘存款利息收益不會收到影響。
總來看地方互聯網銀行的只能存款比較合適，不管是存款靈活性好事存款利率都非常不錯，建議你有限考慮地方互聯網銀行存款，其次選擇當地農商銀行分散存款。互聯網銀行是經央行審批通過併成立的合法合規的正規銀行，有存款保險本息50萬元保障，50萬元內的存款完全可以選擇互聯網銀行存款。
福星卡匯
我國的銀行數量
根據銀監會發布的年鑑顯示：截至2017年底，我國的銀行業金融機構達到了4000家以上，其中：開發性金融機構1家、政策性銀行2家、國有大型商業銀行6家、股份制商業銀行12家、城市商業銀行134家、住房儲蓄銀行1家、民營銀行17家、農村商業銀行1262家、農村合作銀行33家、農村信用社965家、村鎮銀行1562家、農村資金互助社48家、外資法人銀行39家。
雖然並非每個城市都有上述4000多家銀行的網點，但是目前各個城市少則也有十幾家商業銀行，多則可以達到幾十上百家，那麼面對眾多的銀行，我們該如何選擇呢？
選擇依據
20萬元的存款，大部分人而言已經不算一筆小資金了，所以安全性很重要；除了安全性之外，收益也是大家也關係的一個問題，也就是你所謂的回報率；再者這兩者之外，第三個要考慮的即資金流動性的問題，所以此次我們從這三個角度進行分析。
1、安全性
2015年5月1日起，我國正式執行了《存款保險條例》，根據條例的第五條規定：我國的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說你在經銀監會批准設立的銀行裡存款只要不超過50萬元，即使該銀行倒閉了，你都可以獲得不超過50萬元的賠付（50萬元以內全額賠付，超過50萬元僅賠50萬元），你這個20萬元在50萬元的賠付的範圍之內，所以無論存在哪家銀行，安全性都是一樣的。
2、收益性
目前我國銀行業的存款利率由高到底依次為：民營銀行>村鎮銀行>農信社、農商行、城商行>全國性股份制商業銀行>國有銀行。因此如果追求回報率的話，優先選擇民營銀行，其次為各地方中小銀行，最差的為國有大行，民營銀行裡目前部分銀行的利率已經可達5%以上，堪比理財產品的利率。
3、流動性
你這筆資金的額度為20萬元，剛好符合銀行大額存單的起存點，而我國的大額存單具有一個功能叫做：“靠檔計息”，也就說如果你臨時有事提前支取，按照按最近的一個檔期的利率給你計息，比如：你存5年期的，在存滿一年時，因為臨時有事要支取就按照1年期的定期給你計息，存滿兩年時要提前支取，就按照2年的定期給你計息，而不是像以前的提前支付按活期計息，所以具備靠檔計息的功能就不用在擔心流動性的問題了。
總結
綜上所述，我認為這筆資金選擇民營銀行或者地方中小銀行（村鎮銀行、農信社等）回報率最高，期限的話以最長的期限存即可。
鯉行者
看破半個紅塵的人
建議存中銀富登村鎮銀行的一款產品取息寶，五年期，綜合利率為5.17%
取息寶5.17的利率怎麼存❓
😉：我來幫您算一算
舉例：20萬元存5年,第二天到賬利息為：200000×4.2625%×5=42625元，將利息再次存入5年，第二天到賬利息為：42625×4.2625%×5＝9084.5元。總到賬利息為51709.5元
😍最終利率為：51709.5÷200000÷5＝5.17%。
😮：很多朋友問我取息寶5.17的利率怎麼存❓
😉：我來幫您算一算
舉例：25萬元存5年,第二天到賬利息為：250000×4.2625%×5=53281.25
利息再次存入5年，第二天到賬利息為：
53281.25×4.2625%×5＝11355.57
總到賬利息為64636.82元
😍最終利率為：64636.82÷250000÷5＝5.17%。
XQJ678
上圖是國內主要銀行定期存款利率，，最高是三年期定期3%，中信銀行3年期；下圖是餘額寶收益率，雖然近期明顯下降但也在2.5%左右，關鍵是有流動性呀，隨時可去可用；另外，2.5%左右收益率屬於歷史低位了。
