這幾天，又有多位朋友問我年金保險的問題了。看來今年的保險行業的“開門紅”，來的比往年更早一些嘛。
長期看我文章的的朋友，應該知道，每年的12月份左右，各家保險公司都會推出一款年金保險。而對於保險行業來說，這就是他們的開門紅產品，如果這款產品賣的好，能夠為他們新的一年打下良好的基礎。
於是，每年這個時候，我們都會看到各大保險公司的代理人開始瘋狂的推銷這類產品。每一年都會有不同的口號和噱頭。今年的我總結了一下，主要就是這兩個噱頭：一個是停售，一個是負利率。
先說第一個，產品停售。這個說法來自於，8月30日，銀保監會印發了《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。通知要求，自發布之日期，人身保險業責任準備金評估利率降低為3-3.5%。
這裡要先給大家科普一下，評估利率和產品的預定利率有何關係？監管規定，如果產品的預定利率不高於評估利率，只需要按照要求備案就好。但是如果是預定利率高於評估利率，那就要上報審批。審批的結果，大概率都不通過的。所以，我們要明白，產品的預定利率是小於等於評估利率的。
於是我們就看到很多營銷類文章，開始大量宣傳。預定利率4.025%的收益的產品將越來越少了，馬上就要停售了，買不到這麼高收益的年金保險了，大家快點買吧。雖然，這個事情是真實的，但是我們是不是因為停售就去買呢？這是需要我們認真思考的。
我們再來看看第二個，負利率。目前我們國家的利率還是正的，但是世界上有一些國家的利率確實是負的。而過去的這些年，我們國內的銀行利率也確實是在下降趨勢當中。於是我就看到，有文章開始舉例了，說1990年的時候。平安銷售的年金保險，預定利率為8%，當時買了的人，現在都賺慘了。雖然，現在4.025%的收益看起來不高，但是假設未來我們國家的利率變成了負利率，那這個4.025%的收益就很賺了。
初步想想，真的好有道理。未來利率降低，是一個的大趨勢，現在還有4.025%年化收益的年金保險，還是確定收益的。並且，現在監管也在降低預定利率，有的產品馬上停售，我們再不買，也就買不到了。那還等什麼呢？先買一份再說吧！
應該很多朋友都有這樣想的吧，反正最近有多位找我諮詢的朋友，基本上都是這樣的想法。如果你是這樣想的，那麼請你仔細的看我下面的分析，完了之後，如果你還是覺得需要，再買也不遲。
首先是我們自己是否真的需要？我們買這類產品的目的是什麼？就是看到收益高，為了做投資？還是為了保全資產，為了給自己做養老金儲備，還是給孩子做教育金儲備？我們做理財安排，要從我們自己的需求出發，不要被其他的外在因素影響。就好像雙十一很多東西會打折，但是我們都要買嗎？肯定不是，我們要買的是自己需要的。
其次是看自己的家庭資產狀況。我們是不是有一筆閒錢，幾十年不用的錢來做這樣的安排。因為年金保險，基本上都是10多年才回本，也就是說中途基本上錢都是動不了的，因此必須是用閒錢投資。還有就是自己是否配置好了保障型的保險，如果保障型的保險都沒配置好，不建議買年金保險。
最後就算你有這些閒錢，你能否找到更好的投資。我自己是可以找到很多比年金險更高的投資。比如說，我找一隻債券基金，長期來看收益6%都是有可以實現的。如果我找一隻股票型基金，長期來說，收益可以達到10%甚至更高。或者，如果我們資金量大，我們就買房子，買大城市核心地段的房子，長期來看，收益應該也是會比4%高的。要知道，我們做投資，是有很多種選擇的，不是僅僅只有年金保險這一種工具。
我自己是不會買這類年金類的保險的。因為對於我來說，這種產品收益太低，而且流動性太差。當然，最關鍵的是，我自己能夠做到長期4%以上的投資收益。大家不要覺得很難，只要你願意花時間學習一下理財投資，這點實現這點收益真的是太容易了。
最後，我並不是一杆子把年金保險打死，對於真的有需求的朋友，也是可以買的。不過你真的要想好，自己的買這類產品的出發點。不要買了之後，發現自己當時並沒有想好，然後想退保，那就損失慘重了。
曾經有多位買了這類年金保險的朋友想退保，問我該怎麼辦，有的甚至連第二年的保費都快交不起了。和他們聊了下來發現，這些朋友真的是被營銷了。所以，我才會寫這篇文章，希望大家能夠理性看待理財產品的各種宣傳噱頭，不要衝動做選擇。
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