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路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業答疑

結論：養老規劃越早越好，理財規劃方面安全第一，然後適度收益原則，重在細水長流。

背景：

當前的養老環境和現狀：我們已經處於老齡化社會趨勢，隨著城市化的基本完成，我們的社會保障制度也不斷完善升級，決定一個城市活力與幸福感的，除了經濟數據，還有基本的福利保障制度。而生活成本的上升，未來年輕人的減少，都需要我們轉變養兒防老的觀念，學會利用福利制度養老，利用商業保險進行養老規劃，自己給自己養老。

退休養老理財的常見工具

1 養老小目標

我們在做退休養老理財規劃的時候，首先要對自己未來養老質量和養老花費，有一個大概的估算，計劃好何時退休，養老的時間跨度，養老所需的金額。根據這三個指標確定一個養老目標資金，然後才開始規劃，利用什麼理財方式和工具，來達到這個退休規劃的目標。

養老的第一個理財工具：我們的基礎養老保障社會基礎養老保險，職工社保和城鄉居民基礎養老保險。通過這兩個社會保障制度，配置 個人基本的醫療保障賬戶和養老保障賬戶。這是屬於利用國家福利保障制度工具解決哥兒退休養老問題。而社保的養老金賬戶本質上也是一個儲蓄理財賬戶，養老金除了統籌賬戶的每年的養老金上漲，個人賬戶就是一個金融賬戶，利率是比一般銀行存款利息高的。可以實現養老金的增值，而社保基金也是通過不斷的投資運營，實現增值，從而讓參保人員的養老金實現增長。這是基礎的退休養老理財工具之一，

而在基礎的養老保障解決之後，當我們社會發展，中產階層越來越多，達到3億層次的時候，基礎的保障是無法滿足中產家庭對於未來養老需求和養老質量的要求的，這時候我們就需要商業養老保險進行補充升級，畢竟當下的社保養老金，一二線4000左右水平，三四線普遍2000以下，農村的就是幾百的養老金，是無法滿足不同人群的養老需求的。

2 商業養老規劃

這個時候就需要用到我們的第二個養老工具，商業年金保險，這類年金保險專門用於家庭未來現金流規劃，一般是儲蓄賬戶和萬能理財賬戶的結合，儲蓄賬戶參考市場預定利率，根據公司經營成果決定這個賬戶的結算利率，年金險繳費5年後，如果不領取就會進入二次理財賬戶，也就是萬能賬戶增值，這裡還會有一個合同的保底利率。實現養老金的二次增值，選擇一個高保底利率的年金保險，作為基礎養老金的補充升級，同時也可以讓養老資金實現一定收益增值。而對於上班族來說企業也有對應的職業年金和企業年金可以對基礎社保養老進行補充升級。

對於中產和富人家庭來說，還可以利用的兩個養老理財工具有銀行大額存單和壽險信託

銀行大額存單屬於保本型固定收益類型，起投門檻高，金額大的可以選擇按月付息，等於每月通過利息收入補償養老金，同時本金有保障。而對於富人家庭的養老和財富增值傳承來說，還可以利用養老壽險信託進行養老金規劃和財富傳承，配置壽險養老雖然安全，但是相對收益低，但是如果和信託結合，那麼就可以實現互補，信託是收益高但風險高，壽險是安全性高，但收益低。通過養老壽險信託不僅可以實現養老金的升級，而且還能在安全的基礎上實現養老金的理財收益提高。實現資產隔離，財富傳承。

未來養老資源的稀缺性，也帶動了養老產業的發展，普通家庭依靠社會福利保障解決養老問題。中產和富人家庭則是利用商業保險，並且對於高端醫療資源和養老資源的爭奪也將是趨勢。

養老規劃理財的四個原則

在確定了養老的目標和養老工具以後，面對長期的養老退休理財規劃，我們還會面對一些不確定客觀因素 的影響，這時候我們就需要做好養老規劃的四個基本原則，來讓養老金理財規劃順利執行。

1及早規劃原則

養老金的理財規劃不在於高收益，而是安全第一，細水長流，時間的效應很重要，如果從年輕時候25歲進入職場就開始規劃，同樣的養老費用，經過更長時間的積累，相對得到的養老金就高些，收益上也是。而如果人到中年才開始規劃養老金，這個階段，上有老下有小，財務支出壓力大，養老規劃很容易變成財務負擔。年輕時候規劃是，輕裝上陣，事半功倍，人到中年是負重前行，事倍功半，壓力山大。

2 彈性緩衝原則

有句話叫做多大能力，做多大事情，我們的養老理財規劃也是需要結合自身實際情況和需求去制定合理的養老理財目標。考慮好長遠規劃中存在的客觀不確定因素，對養老目標實現的衝擊，，比如經濟黃金變化，工作變化，家庭收入變化等，我們必須給養老的小目標留一個緩衝的空間，來容納和消化可能存在的不確定因素。

3 適度收益原則

大家都知道養老保險是現金流規劃，保險作為家庭財務風險管理工具，安全性第一，收益性是很低的，因此在當下低利率的投資環境和財富貶值問題上，我們需要在養老金安全穩定，長期的基礎上，考慮適度的收益性，對沖未來財富貶值的風險。在安全和收益之間尋找一個平衡。

4 謹慎細緻原則

在我們實現養老理財小目標的時候，都會對自身財務情況做一個預估，出現對消費支出和收入情況估計誤差。如果過於樂觀的估計財務情況，或者過於悲觀的估計財務情況都會造成養老目標無法達成的風險。過於悲觀的，會導致養老金積累不足，影響未來養老生活質量，過於樂觀的，會帶來財務的不確定性風險。我們在做養老規劃的時候，在自身財務上，要多考慮消費支出，少考慮收入，保持謹慎細緻，才能達到養老理財規劃目標。

綜上：養老規劃需要考慮職業情況，養老需求，，養老質量三個因素，同時在養老金理財規劃上遵守四個基本原則，細水長流，安全第一，時間換空間才是養老金理財規劃的關鍵所在

路人蟻

事實證明，退休計劃越早越好，而更多的人卻恰好相反，對於退休計劃開始的時間太遲，導致沒有足夠的錢用於養老……

舉個例子，現目前正常的家庭一般都是有養老保險的，一般來說如果是非事業單位，那麼你的保險基本是夠用，但是想要提高一點生活質量，那基本是不夠的，話又說回來，我個人認為在沒有病痛的情況下，老人家僅用於養老，花不了多少錢。

前段時間的一則消息沸沸揚揚，說王阿姨退休金5000元/月，可也就僅僅夠花而已，事實上還真就只是夠花而已，特別是在一線或者新一線城市，就好比我所在的程度，去年的平均薪資標準是6000元/月，可至少有60%的人，連平均薪資標準都達不到，其中有剛從學校進入社會工作的大學生，也有普通農民工，還有餐飲服務人員，大概率都不容易滿足條件。

那麼回到養老的問題上，多少能說明隨著薪資水平的提高依舊消費升級，人們對於物質條件的要求也越來越高，工作一輩子過後，想要到老了提升一些生活質量，這無可厚非，也應該支持。

所以，退休理財計劃開始得越早越好，因為時間能給你複利效應，也能讓你到老了，能否有提升生活質量的錢，那麼應該怎樣考慮退休後的穩定來源呢？

首先，上文提到的養老險必須有，這就跟前幾十年每月存點錢，年老了來開支是一個道理，宜早不宜遲。

其次，怎麼著咱們都能在工作過程中留存一些積蓄，那麼我們可以考慮相對保險的投資，比方說買入工商銀行的股票，按多年來的股價運行以及股息率來看，每年8%左右的年化應該是沒問題的，每月定時放個幾百塊、一千塊在裡邊，幾十年過後，這是一筆不小的資金。

最後，站在普通老百姓的角度，可以把更多的繼續用於大額存單或者是儲蓄式國債的購買，每年也能有4%-5%的年化收益，我們不追求超額收益，一切以安全、穩定的增值為主，以30年為例，到退休這些投資在拋開其他情況下，小二百萬應該是有的，用於養老完全沒問題……

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易論招財圈

退休規劃應該從什麼時候做呢？

十幾歲偷偷存壓歲錢的時候覺得退休還早。

二十幾歲開始工作有收入了覺得退休還早。

三四十歲組建家庭中年危機覺得退休尚早。

五十幾歲心態年輕覺得我還能再多幹幾年。

然後直到退休那一天，發現除了社保每個月發的退休金，能依靠的就只有存在銀行裡的那些錢了。靠孩子？emmm...

所以退休的規劃從當下開始，哪一天都來得及，而且越早越好。

那用什麼工具來做退休規劃比較好呢？先說結論：保險是不二選擇。

放眼市場上這麼多的金融工具，我們現在可選擇的太多了，沒有多少年輕人做財務規劃的時候會把錢都放在銀行，保險的那點收益對比其他理財產品，也根本不夠看。但為什麼養老的規劃要用保險來做，我們先看看“老”會面臨什麼樣的風險？

1.隨著年齡增長，學習成本提高，信息接受閉塞：當學習能力提升速度，追不上社會科技發展速度的時候，就是老年人逐步被社會淘汰的時候。到那時，你的自己的投資理財能力是否還有自信？

2.智力的退化：不要嘲笑那些上當受騙的老年人，他們年輕的時候也一如你我一般精明。

3.財務自主能力的逐步喪失：昔日的一家之主退休後，社會屬性減弱，也不再是家庭的經濟支柱，對財務的支配權是否還能如以往呢？

4.金融市場投資環境影響：這個來拉出近幾十年金融各領域投資回報率，銀行利率一目瞭然。

5.通貨膨脹：任何金融工具無解。

這些風險中，前三個是“老人”獨有的，後兩個是始終存在的。

到最後你會發現老人往往走向兩個極端，要麼錢放在銀行或銀行的定期理財死攢著，要麼被詐騙/P2P/保健品…吸乾最後一滴血。

儲蓄+保險，專款專用，醫療健康保險避免醫療費用對家庭財務的衝擊，而好的養老保險規劃，可以負擔日常生活費用，還不用擔心活得太久，錢花完了這個問題。這樣的配置，也許不能讓你的老年生活極度奢華，但至少可以做到衣食無憂。想偶爾搞點事情，在這樣配置的基礎上，再去做一點風險稍高的投資，過過癮，玩玩票，不給孩子添太多麻煩，樂樂呵呵，有尊嚴地過完自己一生。

完美。

你的糖閃閃

退休理財規劃，多早考慮都不算早。畢竟退休之後，賺錢能力一般都相應隨之下降，如果還想維持之前的生活水平，就要提前多做規劃。

一般來說，普通家庭可以為剛出生的孩子購買保障終身的保險，選擇合同裡明確規定在哪個年齡可以有多少現金價值的保險，這樣就先為孩子將來的生活提供了第一個保障。

上班族則可以採取多種資產一起配置的方式來規劃退休資金。比如，可以每個月拿出固定的資金進行基金定投，這樣積少成多，很多年後將會是一筆不可小覷的財富。同時，上班族可以把部分要用的錢放在每天可以支取的賬戶，如貨幣基金等，支用方便，收益也比活期高。再就是，可以購買銀行理財，存定期等。但是，一定不能參加集資，P2P等，我在日常工作中看到了太多的客戶因為投資不甚，放入了集資之中，導致半輩子的努力化為了烏有。

當然，最重要的，還是要提升自己的賺錢能力，畢竟只有每月收入覆蓋了支出，才有財可理。所以，我們都要努力奮鬥了。

河小南210

事實上我認為，我們現在每一天的努力工作都是為了在我們不能像年輕人一樣賺取財富的時候能有個不錯的生活條件。從這個角度來說，越早為退休做準備越好。

要為退休做準備需要做好以下工作：

一、確定什麼時候退休

國家規定的退休時間只是你可以領取退休金的時間，但你真正打算什麼時候步入退休生活卻是由自己來定的。前幾天剛剛卸任阿里巴巴董事會主席的馬老師，也才剛剛55歲。如果你喜歡，也可以選擇55歲退休。

什麼時候是自己退休的時間點呢？我覺得自以為錢賺夠了就可以退休。怎麼叫賺夠呢？可以倒著算一下，目前銀行平均利率在4%左右，假設靠銀行利息可以生活的話，那麼用你一年的開銷除以4%就是你賺夠了。一年花10萬，賺夠250萬就夠了。退休時間越早，留給你攢夠退休錢的時間就越短。

二、設立資金蓄水池

水利工程其中一個作用是在雨量充沛時把水蓄存起來，在乾旱的時候，把水放出去。資金蓄水池的作用就是為了實現這樣的作用。我們為退休做準備其實就是在為乾旱做準備。

那麼怎樣建立蓄水池呢？

方案一、攢錢：延遲消費

我們大部分都經歷過窮的時候，那個時候生活開支都很少。我們也大多經歷過收入上漲的時候，很多人會跟著讓自己的生活開支跟著上漲。讓生活開支上漲的速度慢於收入上漲的速度。這當中留下的錢就是延遲消費，就攢下了錢。

方案二、攢錢：定投

無論你是工薪階層，還是創業人群，每月或者每年都會有收入。基金定投、零存整取這種理財方式是攢錢的絕佳手段。每個月等你準備花錢時，你就會發現錢已經被定存賬戶划走了，想支取又嫌麻煩，想想幹脆不花了，錢就攢下來了。

方案三、升值：理財

通過延遲消費也好，定投也罷，總歸是攢下了一部分錢。這部分錢不能只放定投賬戶或是活期賬戶，應該把它彙總起來辦理一些收益更高的理財，追求資金的升值。有人看不上理財收益，也可以選擇收益更高的股票、基金、貴金屬等投資方式，前提是你有專業能力以及風險承受能力。

三、給財富加槓桿

這邊不捨得吃不捨得穿，辛辛苦苦攢錢，那邊一場病直接回到解放前。我們一定得為這種天災意外做好準備。保險就是抵禦這種風險的絕佳手段，關鍵時刻也能為自己的財富加上槓杆，讓自己有能力面對不幸的遭遇。

趁自己還年輕，正是掙錢的時候要積極給自己和家人配置大病醫療，給孩子配置教育基金。現在加槓桿就是為了以後需要大項支出時能夠有所準備，不打亂自己退休的計劃。

總結：

退休要提早規劃，規劃的目的一方面是能夠讓自己儘早達到退休條件，另一方面讓自己在奔向幸福退休生活的路上不被外界因素打亂。

如果你覺得我說的有道理，歡迎關注我：銀行研究僧。

銀行研究僧

退休規劃從30歲開始是最佳年齡段

1.為何說退休規劃從30歲左右開始最合適，而不是四五十歲或者20幾歲呢？從家庭收入和支出上看，如果20多歲開始作退休規劃，雖然時間上贏得了最大價值，但這並不現實。首先，20多歲時，大部分人剛步入社會不久，不僅對退休規劃意識不足，而且更重要的是二十出頭的人在經濟上無力安排自身的退休規劃。

2.如果退休規劃40歲之後才開始，當然這並非不可行，但從收益方面看，相比起30歲就開始進行規劃，已經少了10年積累。在同等養老金的情況下，40歲後進行退休規劃所需的費用相比起30歲開始作退休規劃要多出不少，收益也會因時間的縮短而減少。雖然，40歲已到了事業有成之年，相比以前，收入上雖然有了大幅度的提高，但40多歲時同樣面臨諸多壓力，可能因為購買了房子或者車子，每月要還房貸、車貸，而且，孩子也準備上高中或者大學了，教育費用在家庭支出中的佔比越來越大。40歲時即使意識到要對退休生活作規劃，但生活壓力恐怕會迫使自己打消規劃的念頭。

3.50歲後才進行退休規劃，由於時間短，談收益幾乎沒有意義。因此，退休規劃只宜早不宜遲。綜合考慮，30歲左右，除了在經濟上有了一定收入基礎外，更能利用長時間帶來的複利效益，以較少的投入，換取較大的收益，規劃起來相對輕鬆。

贏得時間就是贏得金錢

4.當一個人老了，未來養老金數目肯定不是一個小數目，如果30年後想維持當前3000元或5000元每月的生活水準，那麼，到底需要多少養老金呢？5.

按照當前我國男女各自退休年齡，男性法定退休年齡為60週歲，女性法定退休年齡為55週歲，此外，再根據我國第六次全國人口普查詳細彙總資料，2010年我國人口的平均預期壽命達到74歲估算，每個人退休後大概還有15年或20年時間需要靠養老金維持生活。那麼在退休之前需要準備多少資金才能滿足退休後15年或者20年後的基本生活呢？

財務安全規劃師

根據《2018中國養老前景調查報告》，有大量對象至今沒有考慮到未來的養老問題。18~34歲的人群中，只有44%開始為養老儲蓄；36%考慮到了但沒有行動；有19%壓根就沒有考慮。50歲以上的人群中，考慮養老儲蓄還沒有行動的人大大減少，只有14%沒有考慮；直接不考慮的人群，上升到了28%。

考慮退休問題，應該從年輕就開始

國家要求我們從就業就開始考慮退休計劃。按照1995年1月1日實行勞動法規定，職工和用人單位應當參加社會保險，由雙方按照國家要求共同承擔社會保險費。

基本養老保險是社保的最主要組成部分，國家規定職工應當參加基本養老保險，靈活就業人員、無僱工的個體工商戶和未在用人單位參加社保的非全日制用工的勞動者，可以自由選擇是否參加養老保險。

因此，國家的設想就是從就業開始繳納社保。

養老保險制度的設計

實際上，我們的養老保險主要包括基本養老保險、補充養老保險和個人養老保險三大類；對應的是西方發達資本主義國家的養老保險三根支柱。

一、基本養老保險。

為了貫徹社會主義市場經濟的精神，我們養老保險的基本原則是多繳多得、長繳多得。繳費時間越長，退休待遇越高；繳費基數越高，退休待遇也越高。

由於我國經濟社會發展比較快，大家收入不斷提高，為了保障退休人員的基本生活水平，調節社會收入分配差異，國家建立了養老金的正常調整機制。

通過養老金調整，將公平原則、多繳多得、長繳多得的原則、特殊群體照顧進一步貫徹，大家的養老金比例差距不斷減少。我岳母2003年退休時養老金只有390多元，現在可以領到3000多元，當時的退休老人差不多都是那樣的水平了。

二、補充養老保險。

目前的補充養老保險，主要是指職業年金和企業年金制度。它們是通過職工本人和用人單位共同籌集一定的資金為職工未來的養老做補充。

企業年金是，職工本人繳費一般不超過工資的4%，因為單位籌集的比例不超過8%。職業年金是職工本人繳納繳費基數的4%，如果是全額撥款的事業單位可以採取記賬方式，其他單位必須撥款做實。

兩者的提取辦法和退休條件也不一樣。

三、個人養老保險制度。

這種養老方式在我國尚處於起步階段。2018年5月，我國率先在上海、福建和蘇州工業園區試點稅延型養老保險。通過採取延緩繳納個人所得稅的方式，鼓勵大家購買商業養老保險的積極性。

個人養老保險主要是為了面對未來收入的不確定性，自己現在鎖定的一定保障。它不會因為個人破產導致清算，能夠一直保障到去世為止，可以分為繳費確定性和待遇確定性兩大類。

未來個人養老保險有很大的發展空間。美國的養老資產總規模超過了29萬億美元，而我國的個人養老資產主要體現在房地產上了，這也是國家為什麼推動以房養老的原因，但似乎也存在著一定困難。

總體來看，要想老年之後有一份充分的養老金，應當從開始就業就繳納養老保險；當三四十歲收入最高時開始個人積蓄未來養老金吧。否則等到四五十歲就太晚了，尤其是有一些老人參加職工養老保險的時候到退休年齡繳費都不滿15年，只能延遲退休，這樣很不划算。

暖心人社

樓主你好，應該從什麼時候開始考慮退休理財計劃？需要考慮哪些因素？保證退休以後我有穩定的收入來源呢？退休以後有穩定的收入來源就指的是我們退休養老金的待遇，因為只要我們正常參加了基本養老保險，並且累計繳費年限達到15週年以上，那麼我們每個人到達法定退休年齡的時候都是可以依法去辦理退休，享受這個基本養老金的待遇，養老金的待遇就是作為我們退休養老的最重要的一個收入來源。

而且退休養老金的收入是可以領取終身的，也就是說我們的這個養老金，只要是領取人一直健在，那麼是永遠可以領取的，所以說養老金的待遇對於我們養老來說是十分重要和關鍵的，我們每一個人如果說沒有參加基本養老保險，那麼都應該主動的去參加一份基本養老保險，因為最終是可以享受到養老金的待遇。

除此之外，如果說很多人覺得這個社保當中的養老金不足以保障自己的晚年退休生活，可能由於覺得養老金比較少，那麼也沒有關係，因為還有一種叫做商業性養老保險可以讓我們參保，我們參加了商業性的養老保險，可以在這個社保的基礎上作為補充養老保險來使用，那麼這樣的話就可以額外增加一部分養老的實際收入，為我們今後的養老奠定了一個比較好的基礎和條件。

社保小達人

建議先問自己幾個問題

1.準備什麼時候退休？

2.退休後的生活大致會持續多長時間？

3.準備怎麼安排退休生活？這樣理想的退休生活每個月大概需要多少錢？

4.按照現在所繳納的社保養老金，到自己退休的時候能拿多少，按照養老金替代率40%計算

從另一個角度考慮，養老金到底要具備什麼樣的特點？個人認為至少應該具備以下幾點

1.本金安全，2.具備能夠不低於通脹的增值，3.確定為現金性質，4.領取時間跨度最好是與生命等長

至於什麼時候開始規劃，在本金一致的前提下，一定是準備時間越長累計的效果越好，所以還是建議越早開始越好，哪怕一開始少一點，逐步增加

保險規劃顧問杭海

退休前 ‖5到20年，反正不要太晚就好，早點規劃好，會安心很多，我家大伯，早在30多歲就想好了退休之後去哪裡養老了，養老錢邊工作邊存。

關鍵字: 理財 財經 路人蟻