奇葩財經說

近幾年央行基準利率並未作出調整，仍舊是延續了2015年10月份之後的標準，定期存款利率一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%。當然了，各個銀行間以央行基準利率為標準，有所上浮，一般在15%-35%之間。題主所說的銀行存款利率達到3.75%的水平，應當是三年期定期存款的上限標準。

為什麼有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%呢？

1、銀行的不同，年化利率也就有所不同。

不同的銀行年化收益率也是不同，比如大型銀行同期的年化收益率要低於普通商業銀行，商業銀行的年化收益率低於城鎮銀行、民營銀行。不僅僅如此，每一個地區的銀行之間，也有著年化收益率的不同。銀行的性質、渠道，對資金的需求關係，都能左右著銀行的存款利率。

所以，銀行間不同的情況，也就造成了一些銀行的年化收益率為3.75%，一些銀行的年化收益率達到5.45%。當然，這麼高的年化收益率，並非是一年期的年化收益率，而是三年期定期存款的年化收益率。現在，一年期定期存款收益率尚達不到3.75%這麼高的水平，也達不到5.45%的水平。

2、產品的不同，銀行存款利率也是不同。

銀行定期存款年化利率的上浮區間在15%-35%，但，有一些民營銀行、城鎮銀行會提高上浮的標準，可能上浮水平更高，也就達到了5.45%之高。銀行有一個款產品叫做“大額存單”，這款產品是有門檻的，個人門檻在20萬、30萬。“大額存單”的存款利率相對較高，很多銀行三年期大額存單的年化收益率能達到4%以上，5%以上的雖然不常見，但也不少。

要說達到5.45%水平的普通定期存款，還是少見的。這一點就需要注意了，一則可能是“大額存單”，二則可能是銀行理財產品。要是銀行理財產品，就需要注意風險性，看一看是否為代銷產品還是本行推出的產品，再就是看一看風險等級，超過中等風險等級就有著本金損失的風險性。

厚金說

銀行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7個百分點。

通過利息計算，1萬元一年的利息一個是375元，一個是545元，如果是你，選哪個？

先看各家銀行存款利率

奇葩財經說

如果你是個保守投資者，那麼並不建議存5.45%利率的銀行。

銀行利率能達到3.75%嗎？

同一條件下，存款期限越長存款利率越高。然而，三年以下期限銀行存款利率不能達到3.75%，只有三年及以上期限存款利率才可高達3.75%。

雖然目前銀行存款利率開始市場化，但是仍然受央行窗口指導和行業規範限制，即仍存在利率管制。而目前的存款利率水平最高可基於基準利率上浮55%左右（普通存款為50%，大額存單可達55%），即三年期存款最高可達2.75%*155%=4.2625%。

如果題文的存款利率3.75%是三年及以上期限，在4.2625%之下，那麼銀行存款利率自然可以達到3.75%。但是，如果是三年以下期限，那麼存款不可能高達3.75%。

銀行利率能達到5.45%嗎？

一般情況下，官網公佈的掛牌利率不可能高達5.45%，因為仍然受利率管制。但是，自2014年11月調整基準利率以後，央行不再提供5年期存款基準利率，即不存在參照標準，由商業銀行自主定價；或者遵循最後一次調整5年期基準利率4.75%，那麼利率達到5.45%也是在上浮比例之內。

因此，如果是5年期定期存款，那麼商業銀行存款利率是可以高達5.45%的，但那幾乎也是極限了，只有在小型商業銀行中出現，比如民營銀行、小型城商銀行和信用社等。

為什麼不建議存5年期5.45%利率的存款？

首先五年期期限較長，流動性風險較大；其次提供該產品的通常為小型商業銀行，例如民營銀行、小型城商銀行和農村信用社等，其註冊資本通常只有二三十億，信用風險較大；最後，隨著經濟的發展利率是不斷下行的，而利率一旦繼續下行，對提供高利率的商業銀行來說負擔較大（期限較長），存在較大的運營風險，特別是商業銀行需要上交一定比例的存款準備金，上交存款準備金的部分資金本身就為折損資金，增加運營風險，即存在較大的市場風險。

當然，如果資金控制在50萬以內，那麼即使是保守投資者也可適當存入該類銀行，畢竟《存款保險條例》中規定最高可賠付本息50萬。但是，到時賠付可能並不如人意，比如等待時間較長、手續複雜等情況。

最近銀行的風險屢屢暴露，比如日前包商銀行因為信用風險被央行和銀保監會接管，昨日濟南農商行員工舉報銀行資產損失30億等，小型商業銀行存款的安全性不言而喻。

如果你有買股票，類同康美藥業這樣的藍籌股都可瞬時間st，那麼還有什麼不可能的事呢？銀行也可能存在做假賬，特別是民營銀行，資本過度集中，相互牽制性較小。

注意智能存款！

智能存款並非真正意義上的存款，存在較大的流動性風險，流動風險可能高於貨幣基金，畢竟收益高於貨幣基金。智能存款實際名稱為創新型現金管理類產品，並非真正意義上的存款產品，這一點需要注意，有點類同於結構性存款並非真正意義上的存款。

智能存款的運營模式是將用戶的資金存入三年或五年定期存款，而隨時支取的資金來源於該產品設置的資金池。如果發生過度擠兌，那麼用戶可能變現不了或利率跳水（該類產品利率不斷變化），給用戶帶來一定的損失。

本金不受損失並不代表無風險，對於智能存款很多人拿《存款保險條例》說事兒，其實這不關乎《存款保險條例》事兒。這就好如貨幣基金它的主要投資對象也為存款，人家拿《存款保險條例》說事兒了嗎？何況人家還主要持有信用風險更小的國債和央行票據等貨幣工具。

貨幣基金和智能存款的較大區別在於流動性的大小，畢竟貨幣基金投資標的平均期限在120天以內，而智能存款投資標的期限長達三年或五年，收益較高並不為過。

三人聚眾

5.45%的年利率只有民營銀行五年期存款才能達到的高利率。至於3.75%的存款利率，則是傳統銀行當下五年期存款利率水平。

央行三年期和五年期基準利率都是2.75%，大額存單最高上浮55%，年利率能夠達到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能達到3.6%左右，一些銀行5萬元以上的三年期大額存款年利率能達到4.125%。

之所以民營銀行存款利率較傳統銀行存款利率高，有如下原因：

1、民營銀行知名度低，攬儲困難，只能以高利率吸引存款

越是品牌認知度高的銀行越容易吸引到更多存款，相應的，這些銀行往往會給出更低的存款利率。從某個角度講，這也是給了其他銀行一條活路。畢竟如果國有大行都以高利率攬儲的話，其他銀行的生存空間就會被大幅壓縮，很難吸引到大量資金，發展都會成為問題，這並不利於金融市場穩定和發展。

民營銀行本身受到限制，只能一行一店，只有在總行所在地有一個營業部，其他省市沒有營業網點。僅從這一點來講，消費者就會對存款心存疑慮，因為存款只能通過互聯網操作，而每年都有那麼多存款丟失的新聞。萬一選擇了千里之外的異地民營銀行，存款有問題的話維權成本將會非常高，這大大增加了民營銀行的攬儲難度。

為了吸引到更多存款，民營銀行拿出明顯高於其他銀行的利率就順理成章了。

2、民營銀行沒有線下網點，運營成本較低

2019年的咖啡很火，很多創業者都選擇了銷售咖啡。以實體店的咖啡為例，店鋪租金成本就佔到了一杯咖啡的40%。房價上漲使得店鋪租金不斷上漲，這已經成為實體店的最大成本支出。

銀行也是同樣的道理，在不同的城市設立網點，需要租用空間，需要安排員工，各種設備及裝修下來，每個網點都要投入不小的資金才能運轉，這是傳統銀行不能避免的發展模式。

民營銀行通過網絡發展客戶，就沒有上面的顧慮，運營成本非常低，自然就有了更大的利率空間。

3、民營銀行業務構成有差別，平均貸款利率更高

傳統銀行房貸業務是重要組成，基準利率4.90%，上浮後往往也不會超過5.70%，如果存款給出過高的利率，銀行就會出現虧損。至於給一些大型國有企業貸款，利率更是低至4%左右。

民營銀行為了獲得利潤，會選擇利率較高的貸款業務，比如消費貸，比如中小企業貸款，利率遠高於基準利率。

財智成功

你好樓主，不請自來，關於你的問題，我從我國利率市場化現狀，民營銀行高利率的原因，給你提供的建議，這三方面來回答

我國利率市場化現狀：

2015年10月24日,央行決定取消商業銀行和農村金融機構的存款利率上限，也就是從這一天開始，央行不再管理各大銀行的利率，各大銀行可以自己規定自己銀行的利率。央行的這一舉措，使得我國開始引入了利率競爭機制，我國利率開始走向市場化，一旦我國利率走向市場化，就好比菜市場賣菜一樣，不同的菜販的蔬菜價格肯定不一樣，那我國不同銀行的利率肯定也不一樣，甚至使同一家銀行在不同地區的利率也不一樣。

不過我國利率目前是走向市場化的過程，還沒有完全走向市場化，目前的利率機制是以市場定價與自律機制相結合的雙軌制，有個自律機制就意味著某家銀行不可能把利率定得高得離譜，各家銀行目前得利率還是處於一個大致合理合規範圍目前最高得也不會超過5.5%。引入利率競爭機制是可行的，不僅有利於破解壟斷形成的弊端，而且可以助力普惠金融的推進，讓廣大儲戶享受更多紅利。

下表是我國2019年銀行存貸款基準利率，部分銀行的存款利率和基準利率差不多，通常來講，4大行等比較知名得銀行得利率於基準利率相差不大，但是一小部分民營銀行，以及個別城商行、農商行和農村信用社的存款利率比較高，其中一些銀行的存款利率達到了5%以上，最高可以達到5.45%，例如藍海銀行，億聯銀行。這個利率不僅遠高於貨幣基金的收益率，甚至比大多數銀行理財的收益率都還高。

2019年銀行存貸款基準利率表

民營銀行利率高的原因：

1.沒人來存款，只能設置高利率來吸引存款。如果你用輸入法輸入“億聯銀行”，可能輸入法的詞庫就沒有這個名詞，就不會自動打出來，可見這種民營銀行的知名度是多麼的小。這種民營銀行因為資金不足，通常為了節約人力成本，建築成本，是不會設置太多的銀行網點的，就算有，也通常裡市中心很遠，你要是想去那裡存款，可能要開車跑到城市郊區進行存款。沒什麼品牌效應，網點還少，地理位置又不好，就不可能有太多的儲戶，人家工農中建四大行，不要客戶經理也能有儲戶進來存款。那這種銀行怎麼攔存呢？只能提高利率來吸引儲戶。

2.運營成本低，完全有能力設置高利率。民營銀行剛剛也說到，通常沒有實體網點，就算有，也不會太多，最多再城市郊區設置一兩個。民營銀行主要依託互聯網運營，也就是說儲戶通常是用手機或電腦進行儲蓄。因為民營銀行的人力成本，建築成本低，完全可以讓利於儲戶。而工農中建這種4大行級別的國有銀行，你走到大街上，沒兩步可能就有一個這類銀行的網點，一個城市幾十個網點，可能就需要花上上億的成本，所以國有銀行是沒有多餘的錢讓利給儲戶的。

3.貸款利率高，存款利率也肯定高。貸款利率和存款利率的關係是貸款利率一定比存款利率高，兩者相減，就是利差，利差就是銀行收入的來源。民營銀行的存款利率高，別忘了人家貸款利率也高！可能存款利率為5%，那貸款利率就在5%-8%之間。國有銀行存款利率3.75%，貸款利率也不會高於5%。民營銀行之所以敢設置這麼高的存款利率，是因為他們的貸款利率也很高，保證了利差為正，不會因為因為存款利率高而負債過多。

給樓主提供的建議：

雖然從收益上看存入這些銀行是更好的，這些銀行的存款確實要比貨幣基金和大部分銀行理財產品的利率都高。但是，是否要把錢存入這些銀行裡，你把下面兩個問題考慮清楚了在做決定。1.考慮好你的資金流動性。5.45%的存款利率的付息方式是利隨本清，也就是存入的錢，5年內不能動的。一些民營銀行的智能存款雖然也可以隨時取出，並能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能還不如理財的收益。這對於想要資金保持一定流動性的人來說，時間顯然有些長了，即使利率高，恐怕也不適合存。

2.考慮好銀行的市場風險。雖然我國有銀行業的監管條例，這種民營銀行卷錢跑路基本上是不可能的，否則我國的金融市場就太亂了。但是，這些民營銀行的信用風險還是比較高的，之所以他們敢設置這麼高的利率，關鍵就是他們沒有存款，平時又要向央行上繳一定的存款準備經，又要給其他客戶進行放貸，這種銀行很可能某一天會沒有足夠的錢供你取款，造成流動性風險，如果經營不善，甚至倒閉。如果倒閉銀保監肯定也會對你進行賠償，但是賠償過程中你要辦理複雜的手續，需要付出大量的時間成本，有事一件麻煩事，還不如存入那些利率小的銀行，至少信用風險幾乎為零。

勿爭說財經

存款利率差距的起源

很早之前，全國所有的銀行存款利率都是相同的，都嚴格按照央行公佈的基準利率執行，有差別的只是網點、服務和送的禮品，而後來，隨著利率市場化的改革，各個銀行有了一定的自主權，到了2015年央行宣佈不在設定存款利率的上浮比例之後，各家銀行就有了徹底的利率定價權，理論上在想定多高定多高，定3.75%還是5.45%都是銀行自己的事，這就是存款有差別的根本原因。

銀行存款利率定價的原因

那麼為什麼有的銀行存款利率定價3.75%，而有的銀行定價5.45%呢？

因為缺錢程度不同。

從存款規模來排行，一般呈現的規律是，國有銀行>股份制銀行>地方性商業銀行>農商行、農村信用社>民營銀行。

如果你比較一下各銀行的存款利率表，你會發現，存款利率跟上述排序正相反，說明存款越少的銀行，存款利率越高。

銀行靠什麼賺錢？雖然現在銀行業務很多、但最主要的盈利業務還是發放貸款，而發放貸款就要有存款，有存款才會產生存貸利息差。

所謂存貸利息差，就是有人來銀行存款，銀行要向儲戶支付存款利息，然後，銀行有了資金來發放貸款，收取貸款利息，賺取存款利息和貸款利息之間的利差。

所以，存款對銀行來說是重中之重，是生命，肯定要不惜一切代價保命啊，大銀行老百姓認可度高不缺存款，不需要提高利率自有存款送上門，而小銀行尤其是民營銀行，認可度不高，只有拼命提高存款利率，吸引重視利息收入的儲戶來存款，否則同樣的利息，民營銀行吸引不來存款，所以才有了5.45%這麼高的利率。

不過提醒大家的是，因為有了存款保險制度，50萬元以下存款收到保護，只要是這個範圍之內的存款，無論利率多高，無論存在哪都是安全的。

鑫財經

銀行定期存款利率

在我看來，3.75%的定期存款利率已經不算低了，畢竟工農中建四大國有銀行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商銀行、浦發銀行等全國股份制商業銀行的5年定期存款利率也同樣不到3%，也就是說5年定期存款利率能夠達到3.75%的可能是地方銀行或者農商銀行。

當然，雖然銀行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些銀行能夠達到5%以上。如上圖所示，藍海銀行和億聯銀行的5年定期存款利率就在5.45%，比國有銀行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可謂不大！

不同銀行間定存利率相差較大

對於傳統型商業銀行來說，他們的定期存款利率很難達到5%以上，因為利潤空間確實被壓縮的太過厲害，甚至會出現利率倒掛以至於賠本的情況。

銀行每筆業務成本與收益的核算主要參考FTP定價，而FTP全稱為內部資金轉移定價，是商業銀行核算資金成本或收益最常見的內部經營管理模式。絕大多數銀行的FTP定價表中5年定期存款利率很少有能達到5%以上的，換句話說將定期存款利率定到5%以上基本是沒有利潤可圖甚至會虧損的買賣！

但是有一部分銀行不在這個範圍之內，那就是民營銀行。它們與傳統型商業銀行有所區別，沒有任何一家物理網點，可以節省大量的經營成本與營銷成本，讓其有更充裕的資金用於提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以後又會反過來吸引大量的客戶來辦理存貸款業務，讓本行能夠得到快速的發展壯大！

財富公元

銀行的存款利率和兩方面的因素有關，一個是和銀行有關，一個是和存款金額的多少有關。但是就我所知中農工建交國有五大行，利率是沒有超過5%的，而且其他的地方性銀行，即便是私營銀行利率超過5%的也沒有。能有5.45%年化收益的是銀行存款嗎？這點你要搞清楚，不要把存款變成了保險，或者買成了基金什麼的。

銀行存款的利率不同和銀行本身有關。

我國多數的銀行都是國有銀行，有直屬中央的，也有隸屬地方性政府的，更有公私合營的。由於銀行的知名度，規模不同對顧客的吸引力也就不同，安全係數也會有所不同。像中農工建四大國有銀行的存款利率普遍較低，因為他們是直屬中央的國有企業，安全係數高，規模大，影響力也大因此更容易被大家接受。而地方性銀行和一些私營銀行相對來說只會在一個或者數個地區有一定的規模，在擴張業務的時候機會拿高額收益來吸引儲戶，這是銀行招攬儲戶慣用的手段。正是因為如此才會導致不同的銀行會有不同的存款收益，國有銀行利息最低，地方性銀行次之，公私合營，私營性質銀行的利息會相對較高。

銀行之間的利率是有差異，但是5.45%的利率基本不可能。

如圖所示這是今年我國各大銀行的存款利率，存款利率的高低除了和銀行有關外還和你的存款金額，存款時間有關。不管就我所知不管是銀行的長期存款，大額存款，定期的理財產品年化收益都沒有超過5%的。要知道銀行的貸款利率也就4.9%而已，只有貸款利率高於存款利息的情況下銀行才會有收益，你認為精明的銀行回去做賠本的買賣嗎？當然銀行也有高息貸款，比如消費貸，抵押貸，信用卡等都會有較高的利息，但是這畢竟是少數。因此5.45%的銀行存款利息你要看清楚這是否真的是銀行存款利息，這又是那家銀行給的這麼高的利息。

投資觀

其實你這個問題很好回答，你只要理解銀行與銀行之間各種競爭能力和吸款能力，自然就會找到有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%，差距為何如此之大的真正原因有以下幾點：

原因一：銀行規模不同

國內銀行分國有銀行、股份制銀行、民營銀行、網商銀行等等，而國有6大行規模是最大的，資產也是最大的；從而可以間接性的說明，規模大的自然流動資金充足，流動資金充足自然給的利息會低，這就是為什麼國有銀行利息總是比其他銀行利率低的真正原因。

原因二：銀行網點不同

國有銀行網點特別多，全國各地都有，每個網點吸納1000萬資金，湊起來就是一筆巨大的金額；反之中小銀行網點少，只能靠多吸納存款，網點少的只能提高存款利率來吸引更多的存款。

原因三：銀行吸款能力不同

類似國有資產除了網點多，資產優，還有就是品牌好，那些超大資金，100萬，1000萬，過億的資金願意存在大銀行。而小銀行的存款都是老百姓的為主，都是小存款而已。從而吸款容易的銀行利率自然會跌，吸款困難的自然利用高利率來吸收存款。

原因四:銀行資金流動性不同

大型商業銀行由於吸籌存款大，而放貸出去也多，從而可以把這些資金充分流動起來，資金週轉快，資金流動性強，資金不緊張，存款利率肯定會下調，屬於哪種愛存不存的態度。而小銀行不同，一旦有壞賬的情況，資金鍊斷，必須需要吸籌大量的存款來緩解資金流動性，而提高存款利率就是吸收存款最有效的方法。

原因五:銀行打起利率戰

生意場上打價格戰，而銀行也是會打利率戰的，這家銀行的存款利率是3%，下一家銀行又提高4%，再下一家有提高到5%，小銀行就直接提高5.5%，各大銀行為了吸引存款，一家銀行高於一家，這就是利率戰。

總之以上五大原因就是銀行利率不同的真正原因就是有兩點，銀行與銀行之間的競爭所致，小銀行很難競爭大型銀行，而小銀行只能提高存款利率來競爭。再有一個真正原因就是每家銀行的資金流動性所致，大銀行資金流動性強，小銀行資金流動性差，只能提高存款利率吸收存款，增加資金流動性！這兩大原因就是有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%的真正原因。

每家銀行的銀根決定存款利率，銀行有足夠資金，肯定不會付出高成本吸存款，只有資金緊張之時才會真正的花高成本來吸收存款，提高存款利率。

老金財經

之所以各家銀行的存款利率不一致，這就要說到我國的存款利率改革的歷史。在2012年之前，我國所有商業銀行的存款利率都是一致的，由中國人民銀行發佈的基準利率決定，因為我國當時的存款利率改革未放開，各家商業銀行無權調整存款利率。

從2012年開始，中國人民銀行開始放開存款利率的上浮比例上限，從最初的1.1倍到1.2倍、1.3倍，直至2015年的完全放開存款利率的上浮限制比例。

在存款利率上浮比例放開，各家銀行對於自身的存款利率有了自主決定權之後，各個中小銀行就紛紛提高自身的存款利率以吸引客戶，提高與大銀行的競爭力。

競爭力方式的轉變

舉個例子：比如同樣的價格，同樣的配置，寶馬和比亞迪，你會選擇哪輛車？顯然大部分人都會選擇寶馬；同樣的道理，如果所有服務、待遇、利率都相一致，在四大行跟農商行這些小銀行裡，大部分都會選擇四大行，這是因為品牌知名度的原因所致。

在以往，銀行無權自主決定利率之前，中小銀行與國有大行的競爭主要通過各類免收手續費、降低匯款費用等措施來攬儲，但是這些服務，在大銀行的VIP客戶也可以享受得到，所以整體競爭能力不夠強。隨著利率上浮比例放開，地方中小銀行就通過直接提高利率這個方式來吸引客戶攬儲，這個是最為直接、直觀、有效的方式，也是與大銀行競爭最有利的一個方式。

這也是為什麼現在的3年期有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%。畢竟對於銀行而言，攬儲是第一大事，存款是銀行的立行的根本，銀行的收益來源主要為存貸息差，缺少了存款，談何貸款？

總結

存款利率的不一致，是市場競爭的結果，對於我們儲戶而言，是有利的，如果想要獲得高利率，大家可以選擇中小銀行；如果要功能的多樣性及服務的便捷性，那麼仍然選擇大銀行。目前我國商業銀行的存款利率整體趨勢排名為：六大國有大行<12家全國性股份制商業銀行

關鍵字: 基準利率 銀行存款 銀行