文 | 米格 木一
過去數年間，中國的金融科技蓬勃發展，引領世界，引發了全球金融行業的矚目。
很多從業者提出，在最近兩年，保險科技也開始彎道超車，趕超美國。
2019年，中國的線上保險正在集中爆發，保險科技不斷創新。
近日，在一本財經座無虛席的“線上保險的爆發與新機遇”高峰論壇上，針對中國線上保險的模式、優勢、痛點與未來，多位業內資深人士給出了自己的看法。
中國真的彎道超車了嗎？強大的保險需求即將覺醒，還有哪些商業機會？
01 彎道超車
中國的保險科技的發力點，和美國的有所不同。
美國的保險科技主要集中在三個方面：保單的運營、風控和客戶服務。
從這三大方向，就能看出美國的保險科技，主要集中在後端。
“這是因為美國的保險需求已被挖掘殆盡，市場比較成熟，市場份額比較固定。”業內資深人士姚平稱。
比如，美國奧斯卡保險的主要創新點，其實是設法把產品頁面設計得簡潔、便於用戶查找。
美國的模式也非常固定，基本就是線下代理人、經紀人的銷售模式。
而中國的保險科技，更集中於市場和銷售端。
背後的原因也很簡單，是因為中國的保險市場還處在快速增長期，前端獲客效率的提高，大有機會。
比如，前端銷售端的創新中，保險SaaS服務、在線交易和支付都發展得非常快。
而保險模式、產品創新速度也非常快，比如，網絡爆款百萬醫療險、眾籌和相互保等等。
雖然側重點不同，但中國的前端創新蘊含著大量的機會。
“這個領域起碼可以誕生十家獨角獸公司。”一位專注互聯網保險的資深投資人認為。
而目前崛起的商業模式，才是剛剛開始。
未來可能還會誕生很多新的模式，產生很多顛覆者。
02 線上與線下
在中國保險界，一度存在著一條相互鄙視鏈。
玩線上的人，覺得線下的人太保守，手段老土。
玩線下的人，覺得線上的人都是胡鬧，“熱鬧過後，一地雞毛”。
而如今，傳統保險公司已經感受到線上保險的爆發力。
在百萬醫療這款爆款產品出現之後，“保險業受到了震撼，也得到了不少啟發，所以現在很多保險公司都在研究怎麼生產爆款的線上產品”，一位資深再保產品開發負責人表示。
其實，在百萬醫療之後，還有不少保險公司出過爆款產品，比如華貴大麥壽險、康惠保重疾險。
在未來，傳統保險也將開始往線上保險發力。
隨著時間的推移，雙方的關係不再是二元對立，而是變得你中有我，我中有你。
傳統保險公司越發重視線上，成立專門的線上部門，甚至計劃成立新的互聯網保險公司。
線上保險平臺則開始開設線下門店。
雙方的交界點，變得越來越模糊。
2020年，兩者之間的邊界，會更加淡化。
那麼，到底什麼才是真正的線上保險？目前的線上保險走到了哪一步？
“目前的在線保險等於營銷在線，就是流量觸達用戶，或者產品在線、服務在線。”保準牛創始人兼CEO晁曉娟表示。
但在她看來，真正的在線保險，其實是各個環節都有可能在線。
她尤其強調，服務在線，是在線保險非常重要的環節。
團險收單、批改、理賠這些環節，都存在在線化的空間。
再比如，定價、風控、產品定製的過程，以前都在線下，但晁曉娟認為，可以通過大數據和保險科技，讓產品在線。
在這樣的情況下，不同企業、不同區域、不同城市、不同場景的客戶，輸入自己的參數，可以獲得不同的產品，千人千面。
這樣一來，在線保險就彌補了服務的短板，真正成為了全閉環。
“真正的在線保險，是通過與客戶所有的觸點，把全鏈條閉環都在線逐步解決掉。”晁曉娟說。
而在泰康在線總經理助理兼首席信息官陳瑋看來，還有一個情況將會出現：
“所有線下保險都會有線上的環節，最終，很多險種，尤其是消費級的C端險種，都會進入互聯網。”
03 AI替代真人？
保險是一個重人力的行業，中國目前有超過800萬保險營銷員，規模非常龐大。有沒有可能通過保險科技的方式，提高效率，減少人力成本？
更進一步來說，機器人是否可以取代活生生的保險銷售人員，成為保險行業的主力軍？
對此，現場嘉賓給出了各自的答案。
蝸牛保險聯合創始人兼首席精算師李致煒表示，要想用保險科技完全替代真人，“其實是無解的”。
他表示，在他們的社群裡，客戶問的問題有95%是一樣，但問法各不相同，“一年我們就蒐集了十萬種問法”。因為這些問法存在細微差別，機器人非常難以識別。
他們也嘗試在微信社群裡放機器人，替代運營的真人，但效果並不好。
這是因為，社群運營中的細節動作特別多，“可能要放五個協同的機器人，才能替代一個人的動作”。
李致煒認為，保險營銷員的地位，很難被AI替代。
這是因為，保險營銷員在進行保險轉化時，需要為客戶提供的專業知識，不僅限於保險，還包括醫學、法律、財務等方面的知識，就目前來看，機器人很難替代這麼一個角色。
另一方面，普華永道中國保險業主管合夥人、中國保險資產管理業協會理事周星則認為，AI會對目前保險公司的組織架構，產生根本性的變革。
“核保核賠、定價、客服、精算評估、財務核算、合規60%-90%的功能都會被AI替代，大大減少人的參與。”她表示。
業內普遍認為，保險科技的發展，勢不可擋。
在很多保險從業者看來，“科技+人工”，才是最好的解決方案。
04 下一個利潤來源
“目前很多險種的市場並不是存量市場，而是一個新的群體和用戶被激活的新市場。”陳瑋表示。
正因如此，在現有的保險市場中，是渠道為王。保險公司對於用戶的觸達能力在減弱，互聯網場景在這方面的能力在加強。
但這種狀態會一直持續嗎？
在陳瑋看來，不會——在整個新市場的份額相對穩定的時候，利潤鏈會逐漸向服務能力和真正的風控管理能力、健康管理能力轉移。
在此情況下，服務能力，將會成為保險渠道獲客之後下一個利潤的來源。
對保險公司來說也是如此。
在周星看來，無論是壽險還是產險，一個大的趨勢，就是保險公司的收入，不再純粹以保費收入為主。服務收入，會成為其中的很大一部分。
她的建議是：保險公司一定要參與到風險管理中來。這個風險管理，可以是協助保險客戶完成，也可以是協助自己的保險標的完成。
比如說，在財產險投保後，增設物聯網覆蓋，以此減少欺詐風險。
“我們大膽地判斷，中期保險市場很大一部分收入來自於服務。”周星說。
目前，保險科技正在從互聯網保險公司，持續向傳統保險公司擴散。
“相較於美國，中國的保險科技已經與其並駕齊驅了，甚至可以說是走在了前面。”悟空保創始人兼CEO陳志華表示。
中國已經彎道超車了嗎？
大部分保險從業者還是持肯定的觀點。
中國互聯網保險爆款產品的創新、保險科技的崛起，都在釋放彎道超車的信號……
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