过去就让它过去吧145

分红保险一年交10万，累计交5年，20年后给150万，用IRR函数测算年收益率为6.6498%，单纯从收益率上看是不难达到的，但对保险公司来说已经达到上限6%，所以有一定忽悠买单性质。根本不靠谱。

分红险是同时具有保障性质，又可以从保险公司分红，表面上保障，分红两误，比较划算。实际是鸡肋，从保障上，保障疾病类型少，基本享受不到，不如购买专业的重疾险，医疗险，保障疾病种类比较全面。每年分红是少之可怜，有的保险公司3%达不到。所以分红险不是保险品种的主流。

分红险的保单上一般有演算利率，范围0-6%，并且国家不允许保险公司，保险代理人在推销分红险时给用户明确的承诺，分红率可以达多少，即使参考最近三年分红利率也不允许推荐。

分红险收益是不确定，购买分红险实际与保险公司经营业绩绑定在一起的，保险公司每年从收保费中除去各项开支赔付，薪酬等运营成本，如果有节余，70%会通过分红方式发放的。

分红险不是好险种，非主流，不能体现保险主要保障功能。真出险，分红险保额太低，而每年分红又少之又之，体现不了投资收益功能。如果以保障为主建议购买重疾，医疗，意外类专项险种，保障全面，分红保险保的疾病种类太少，聊胜于无。如追求家庭财富增值为目的，可以购买些理财产品，权益类如股票，基金，每年收益肯定远远高于6.65%。

但这个案例也象我们演式了，复利重要性，即只要每年存10万，连存5年，再通过合理投资渠道，只要每年正收益6.65%。20年后就可取得150万收入。如果自已更努力些，收益再提高到10%，15年后50万元可以增值到209万元，再次说明理财重要性。开通管道理财收益，是家庭财富增值重要工具，理财做好的话，比上班赚的钱都多。

看透大市

不邀自来哈哈，作为财富管理行业的观察员，保险一直是财富管理中重要的一环，除去自身的保障和杠杆特点不说，有一些保险因为有投资的属性，备受人群关注。

这个问题的回答中很多答主已经说了分红险的本质了，再回答分红险到底好不好，或者说保险公司如何没有什么意义。因为分红险，看中的未来的投资收益，所以我从投资的角度，来与大家分享。说到投资，我们就要考虑两个问题：

1. 这个投资到底划不划算，要看收益率

2. 该不该买？

先看第二个问题，题目中的分红险指的是5年共缴费50万，如果这50万是占据收入，或者占据投资额度中很大的一部分，那答案很明了，不要买，保险类产品本来就不应该超过家庭收入的20%，了解标准普尔象限图的各位都知道。

所以我们再来讨论第一个，也就是要不要买的问题，那就要看这个投资的收益率是多少。分红险这个东西，考虑到的是未来的现金流，所以我们要从长远的眼光来看，即要计算这个投资的IRR。我们以题目中的案例来分析，教大家一个用Excel简单计算IRR的方法，得出结果，然后和你心中的投资收益预期相比较，你就知道要不要买了。

第一步，我们先打开Excel，第一列输入年限，第二列输入现金流：

第二步，输入“现金流”列的具体数值，花出去的钱就在前面增加一个“-”号，收进来的钱就用一个“+”号，我们看到题目，前5年每年要花10万，到最后第20年，才会返还150万，所以表格可以操作如下：

第三步，计算“收益率”，这里用一个简单的函数就可以了，不要觉得麻烦啊！真的非常简单，按照我教的输入就好了：

第四步，选择现金流范围，也就是把我们上述20年的现金流（B2到B21）圈选进来：

第五步，按回车，就可以看到你的收益率了：

第六步，为了准确收益率，我们可以在“设置单元格式”中查看小数点：

这样，我们看到这个分红险产品，20年的收益率年化为6.65%，这时候，这时候你就可以比较，目前可以挑选的投资产品中，哪些年收益率是可以超过这个，以及你自己的预期收益率是多少，来判断自己该不该投资这个分红险了。

当然，既然是20年后的收益，我们还要考虑到这20年的经济发展，以及通货膨胀的问题，否则即使20年后拿到了150万现金，也不一定是有价值的资产的哦~

以上，如果觉得我们的回答有所帮助，不要吝啬你的赞哇~如果有任何问题，欢迎在下方评论与我们一同探讨~

顾问云

一年十万，交五年就是50万，20年后给你150万，也就是15年的时间赚了100万！平均每年收益在5万（100万除以20年），那么以你50万的资产来看每年的收益率达到了10%！

看完这些数字，然后在看看目前的正常理财产品和骗子的理财产品的话，我更倾向于受骗类！首先每年10%的收益是非常高的，并且20年年年保持这样的正收益绝对是不可能的！其次20年的时间你能放心把这个交给理财吗，如果不是国有大型企业，真的不敢打着赌啊！

所以结论就是，别人看中了你的本金，而你只看中了它的利息！最后的结果一定是不美好的！我的建议不靠谱！！！

琅琊榜首张大仙

如果是抱着发财致富的心态买保险，那么还是算了吧，趁早死了这个心思，买保险致富不现实。因为从保险公司赚到钱的人是付出了健康的代价，甚至是生命的代价。至于你说的保险年交保费10万，缴费5年，20年后可以拿到150万，到底是不真的呢？

我们先做道算数题，加入我们手里有50万，按照著名的72法则，用72除以投资回报率，就能够轻易算出本金翻番所需要的时间。假如平均年回报率为10%，7.2年本金就可以翻一翻变为100万，14.4年后变成200万元，21.6年之后变成400万元。

我们就依保险公司的所谓理财产品，更是他们的拳头产品来进一步揭秘能不能拿到150万。

以30岁为自己投保为例，年交保费10万，缴费时间为5年。

保险公司可以保证一定有的钱只有生存金，而分红是浮动收益，其分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%，这里的可分配盈余就是保险公司可以分配给分红险客户的盈余。由于分红是未来的收益，一般情况下保险业务员做的计划书都是高档分红的收益。

我们以中档分红为例，观察不同缴费时间的生存总利益的变化:

1.保单年度第3年，生存总利益是:294812元；

2.保单年度第5年，生存总利益是: 510629元；

3.保单年度第10年，生存总利益是: 444662元；

4.保单年度第20年，生存总利益是: 498524元；

5.保单年度第50年，生存总利益是: 661044元；

你还相信可以拿到150万吗？

保险保

天鹅肉是好吃，但不容易吃到，保险公司在我心里就是一个骗子，我是吃了保险公司亏的，当时叫我买保险的人，说三十大疾病保险，每年七百，交够十年之后，你不愿入了，一次性可以连利息取1万元，可我交了十年，孩子高考要钱急用，去取入的保险，保险公司只给我4200元，你说气人不气人，何况叫我入保险的人，死了，得的是胆囊癌，我说叫我入保险的人太胆大了谁的骗，说都哄，这个人该死，爱钱不要脸到及点了。我真想把那个叫我入保险的坟给刨了，碎死万断，那是我辛苦打工一份钱，一毛钱辛苦攒的，却让保险公司不要脸给钱💰了，谁不给我退钱💰，我就咒他得癌症，别想保险公司的简直就是骗子公司。不退我我就骂保险公司是骗子。

梅兰竹菊1切随缘

我买的是人民保险的分红型，每年交5万，当时讲课的时候说特别好。然后是我亲姑卖给我的，先交的钱，过几天给了我合同，收到合同之后咱也没有看呀，相信亲姑呗。这两年你咋有钱了？不想交了，然后把合同打开看一下，看看能不能把钱退回来发现三年我亏了4万多。而且合同上面说的利率复利，等等都没有。基本上就是骗局，正在准备投诉保险公司和保监会呢。

义乌特手

谁要是相信这个谁就是傻子，目前国内的保险公司预定利率除了天安人寿的是4.025%（4.025是银保监会规定的最高3.5的1.15倍，利率都是国家定死的），其他的最高也就3.5%，咱们就按天安的算，根据七二法则，4.025的复利，50万本金需要17.88年翻一翻，20年的时间里，存够50万就用了5年，那么还剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出来也就90万左右，跟150万差了60万。可能有人会说，还有分红呢，我想说，你扯淡呢，保险公司的董事长都不知道自己公司一年能盈利多少，他能给你确定的150万吗？何况保险公司傻吗，凭什么挣了钱要分给你？看看条款里的最低保证利率是多少，自己算算就知道能取多少钱了。

在下装逼来迟了啊

不一定靠谱！

一年10万，5年缴费，累计保费为50万元。

20年后给150万，应该只是保险公司的宣传，这其中包括几个方面的利益：

（1）未领取的生存金+生存金产生的利息；

（2）按照保单规定可领取的满期金；

（3）现金价值及分红；

若想达到保险计划中的20年后拿到150万，有几个前提：

（1）约定的生存金从不领取，留在账户里生息；

（2）被保险人必须活到满期金领取的时间点；

（3）保单的分红在稳定的水平之上。

保险产品的分红测算一般有低、中、高三挡，其中中档的分红利率约为5%左右（不同的保险公司可能不同），某些保险计划的测算甚至是按照高档的分红利率来进行，但实际情况确实，保险公司的分红利率取决于其经营情况，是出于不稳定的状况，不排除经营情况较好的可能性，但却无法保障一定会处于中档分红利率之上。

此外，还需要考虑通货膨胀和资金成本的问题，毕竟保险产品的流动性是非常差的。

如果在这20年内有资金需求，且无法通过其他途径解决，只能动这张保单，那么只有领取生存金、退保或者保单贷款这几种方式，最后自然就达不到预期的150万。

西天蜗牛

如果你给我50万，20年后我也给你150万，你并不沾光，最简单的理由是这样的！

先说利息，按八厘算，民间这个利息是很低的，并且你借钱还必须要抵押物，还要每月付息。50万，利息每月4000，一年48000，20年96万，加上本金50万，共计146万。

再说物价上涨因素，不去设想20年后贬值多少，你可以想一下，20年前，北京的房子也只有万把块，四五线城市也就是1400左右，现在基本上都翻了7倍左右。

也就是说，现在50万能买到的同一商品，20年后需要350万左右，才能买到这一商品。也就是说抛开给你的150万，相当于人家挣了你200万！

所以，现在的50万要如果可以买80平方房子，那么20年后的50万，也许只能买10多平方。

利息不是主要因素，物价上涨货币贬值才是真正的原因。

再主要问题中强调20年后，并没有具体时间，21年？还是29年？或者更久……

所以现在贷款买房子，其实很大程度上把货币贬值部分的风险，转嫁给了金融部门，也就是随着工资的增长和货币贬值，还钱成了很简单的事。

就事论事，当然没钱或者工资很低，也是无力承受和面对这些。

不一样的法

一点都不靠谱，还不如购买银行理财产品呢！这种理财型（分红或万能）保险，其实就是一个“保障＋理财”的产品而已，实际收益率并不高！

一年交10万，连续交5年，20年后给150万

很多人，一听到这类“说辞”，心里就在打小算盘！只不过才交50万，20年后却可以拿150万，这期间保险公司还提供保障，万一出现意外、亦或者自己生病，保险公司还额外给赔付！看似相当的划算，其实这里面有很多“套路”啊！

套路一：20年后的150万并非一次性领取，而是分20年、30年

如果说，每年交10年，连续5年，20年后一次性领取150万元，那么内部收益率为6.27%，的确是比银行理财（或存款）要高出一大截！

但要知道，保险公司每年都要扣除一定保障费用的，首年一般是保费的20%，其后每年减少5%，直至只扣5%为止。想要一次性领取150万元，内部收益率需达到8%以上才行！

试想一下，保险公司会给予投资者8%以上的收益么！绝对是不可能的，这里面有一个“套路”，150万元，并不是一次性领取的，而是分30年（或20年）分批返还的，“美其名曰”保障50年（或终身），但真实的收益率，少的可怜！

如图所示，前5年累计投入50万，到21年起每年领取5万元，连续30年，其年化收益率只需4.59%即可满足要求，是不是很“惊喜”！

套路二：预期收益率≠实际收益率

即便是这4.59%的收益，你也不一定能拿到！这只是预期收益而已，只做演示使用，并不代表实际的收益！

在保险合同中，会有明确的条款约定，保底收益（最低收益）一般只有2.5%左右，超过这个水平的收益，都是不确定的，保险公司不做任何的承诺！

换句话来说，保险推销员如何承诺收益、如何拍胸脯100%没问题，都是水中之月罢了！20年后，此推销员或许早就离职，到时候，没凭没证，你又找谁去说理呢！

总之，保险的套路有很多，尤其是理财型保险，我个人是比较反感的！当年，我老父亲6年前，就给晚辈买了一个缴费10年、保障终身的分红险，现在退保极其不划算，继续缴费又不甘心，只等着保单现金价值能高于所交的保费，就选择退保！实在是太坑人了！

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